陈静门事件:传统与现代交汇的文化新篇

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果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、甘德县、久治县、玛沁县、达日县)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁东区、双辽市、铁西区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、尉犁县、和硕县)

遵义市(红花岗区、播州区、正安县、仁怀市、赤水市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、绥阳县、凤冈县、汇川区)  阿克苏地区(拜城县、乌什县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、新和县、柯坪县、温宿县、库车市)

广元市(朝天区、利州区、苍溪县、旺苍县、青川县、剑阁县、昭化区)

吕梁市(柳林县、孝义市、临县、方山县、石楼县、交城县、离石区、汾阳市、岚县、兴县、中阳县、交口县、文水县)

三门峡市(渑池县、卢氏县、义马市、湖滨区、灵宝市、陕州区)青岛市(黄岛区、市北区、市南区、胶州市、城阳区、李沧区、平度市、莱西市、崂山区、即墨区)

衢州市(衢江区、龙游县、柯城区、常山县、开化县、江山市)  信阳市(浉河区、固始县、罗山县、光山县、商城县、平桥区、淮滨县、新县、潢川县、息县)

株洲市(石峰区、天元区、攸县、茶陵县、芦淞区、荷塘区、炎陵县、渌口区、醴陵市)

陇南市(宕昌县、康县、徽县、武都区、两当县、礼县、西和县、成县、文县)

昭通市(大关县、威信县、绥江县、彝良县、巧家县、昭阳区、鲁甸县、水富市、永善县、盐津县、镇雄县)

内蒙古自治区

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

上饶市(广丰区、婺源县、玉山县、鄱阳县、广信区、信州区、弋阳县、万年县、铅山县、余干县、横峰县、德兴市)

泰州市(高港区、兴化市、泰兴市、姜堰区、靖江市、海陵区)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、同心县、利通区、青铜峡市)

宁夏回族自治区

海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县)

德州市(乐陵市、宁津县、陵城区、庆云县、禹城市、武城县、平原县、德城区、临邑县、夏津县、齐河县)

眉山市(仁寿县、洪雅县、彭山区、青神县、东坡区、丹棱县)

百色市(田东县、右江区、乐业县、田阳区、那坡县、平果市、德保县、西林县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、靖西市)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、花垣县、吉首市、古丈县、保靖县、凤凰县、泸溪县、龙山县)

辽阳市(太子河区、文圣区、弓长岭区、宏伟区、白塔区、灯塔市、辽阳县)

楚雄彝族自治州(牟定县、楚雄市、禄丰市、永仁县、双柏县、南华县、武定县、姚安县、大姚县、元谋县)

北京市(西城区、大兴区、延庆区、通州区、石景山区、顺义区、海淀区、昌平区、房山区、怀柔区、门头沟区、密云区、平谷区、东城区、丰台区、朝阳区)

曲靖市(马龙区、沾益区、罗平县、富源县、师宗县、麒麟区、会泽县、宣威市、陆良县)

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重庆市(巴南区、万州区、璧山区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、北碚区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、南川区、奉节县、开州区、铜梁区、云阳县、江津区、忠县、荣昌区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、巫山县、合川区、大足区、潼南区、城口县、垫江县、江北区、綦江区、沙坪坝区、黔江区、武隆区、大渡口区、九龙坡区、梁平区、巫溪县、永川区、长寿区、丰都县)

广安市(广安区、岳池县、华蓥市、武胜县、前锋区、邻水县)

绵阳市(梓潼县、安州区、游仙区、涪城区、盐亭县、三台县、平武县、江油市、北川羌族自治县)

渭南市(临渭区、澄城县、华阴市、白水县、富平县、合阳县、华州区、韩城市、蒲城县、潼关县、大荔县)  漳州市(龙海区、龙文区、诏安县、漳浦县、南靖县、芗城区、云霄县、长泰区、平和县、华安县、东山县)

遂宁市(船山区、射洪市、大英县、安居区、蓬溪县)

天水市(秦州区、甘谷县、武山县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、清水县)

攀枝花市(盐边县、米易县、东区、仁和区、西区)抚州市(南丰县、临川区、乐安县、黎川县、东乡区、宜黄县、崇仁县、资溪县、金溪县、广昌县、南城县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)  菏泽市(成武县、牡丹区、定陶区、东明县、郓城县、巨野县、单县、曹县、鄄城县)

宜宾市(珙县、筠连县、南溪区、翠屏区、叙州区、兴文县、高县、江安县、屏山县、长宁县)

贵港市(覃塘区、港南区、桂平市、港北区、平南县)

濮阳市(华龙区、台前县、南乐县、濮阳县、清丰县、范县)南宁市(武鸣区、横州市、良庆区、兴宁区、江南区、马山县、邕宁区、上林县、西乡塘区、青秀区、隆安县、宾阳县)

张掖市(高台县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县)

赣州市(于都县、章贡区、安远县、石城县、上犹县、龙南市、瑞金市、崇义县、南康区、兴国县、定南县、全南县、宁都县、大余县、会昌县、赣县区、寻乌县、信丰县)

凉山彝族自治州(会东县、德昌县、美姑县、雷波县、西昌市、宁南县、甘洛县、普格县、冕宁县、喜德县、金阳县、盐源县、昭觉县、木里藏族自治县、越西县、会理市、布拖县)

宿迁市(泗洪县、宿城区、沭阳县、泗阳县、宿豫区)

河池市(南丹县、罗城仫佬族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、东兰县)

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市)

大庆市(肇源县、龙凤区、红岗区、让胡路区、林甸县、肇州县、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)

蚌埠市(怀远县、淮上区、蚌山区、五河县、禹会区、固镇县、龙子湖区)

岳阳市(华容县、平江县、岳阳楼区、云溪区、君山区、岳阳县、临湘市、汨罗市、湘阴县)

固原市(西吉县、彭阳县、原州区、泾源县、隆德县)

秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、昌黎县、海港区、抚宁区、山海关区)

萍乡市(芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县、安源区)

榆林市(子洲县、佳县、吴堡县、绥德县、神木市、清涧县、定边县、榆阳区、横山区、靖边县、米脂县、府谷县)

乌兰察布市(凉城县、兴和县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼后旗、集宁区、商都县)

晋中市(平遥县、和顺县、左权县、祁县、榆次区、寿阳县、太谷区、灵石县、介休市、昔阳县、榆社县)

鞍山市(千山区、立山区、海城市、岫岩满族自治县、台安县、铁西区、铁东区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。