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景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

盐城市(建湖县、阜宁县、响水县、亭湖区、射阳县、东台市、盐都区、大丰区、滨海县)

莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区)

甘孜藏族自治州(康定市、道孚县、稻城县、得荣县、乡城县、炉霍县、理塘县、新龙县、雅江县、甘孜县、巴塘县、石渠县、德格县、泸定县、九龙县、丹巴县、白玉县、色达县)  梧州市(长洲区、万秀区、苍梧县、蒙山县、藤县、龙圩区、岑溪市)

台州市(玉环市、温岭市、路桥区、椒江区、黄岩区、三门县、天台县、临海市、仙居县)

徐州市(铜山区、贾汪区、泉山区、沛县、云龙区、新沂市、邳州市、丰县、睢宁县、鼓楼区)

河源市(龙川县、东源县、紫金县、源城区、连平县、和平县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)  舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

德阳市(旌阳区、中江县、绵竹市、罗江区、广汉市、什邡市)

江门市(台山市、蓬江区、新会区、鹤山市、开平市、恩平市、江海区)

荆门市(钟祥市、京山市、东宝区、沙洋县、掇刀区)

达州市(通川区、万源市、宣汉县、渠县、达川区、开江县、大竹县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

怀化市(新晃侗族自治县、会同县、中方县、溆浦县、辰溪县、麻阳苗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县)

石河子市(双河市、图木舒克市、铁门关市、胡杨河市、五家渠市、昆玉市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、白杨市、新星市)

衢州市(柯城区、衢江区、常山县、龙游县、江山市、开化县)

滨州市(阳信县、沾化区、博兴县、邹平市、滨城区、无棣县、惠民县)

贺州市(钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县)

双鸭山市(友谊县、宝山区、饶河县、岭东区、集贤县、四方台区、宝清县、尖山区)

淮南市(田家庵区、谢家集区、寿县、大通区、凤台县、潘集区、八公山区)

儋州市

庆阳市(宁县、西峰区、华池县、环县、镇原县、正宁县、庆城县、合水县)

三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、灵宝市、卢氏县、义马市)

渭南市(合阳县、华阴市、华州区、潼关县、澄城县、富平县、白水县、蒲城县、大荔县、临渭区、韩城市)

陇南市(武都区、两当县、西和县、成县、文县、礼县、康县、宕昌县、徽县)

新疆维吾尔自治区

重庆市(长寿区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、南川区、渝北区、九龙坡区、忠县、巫溪县、云阳县、城口县、石柱土家族自治县、沙坪坝区、綦江区、巴南区、丰都县、江津区、南岸区、涪陵区、大渡口区、开州区、荣昌区、合川区、奉节县、永川区、大足区、梁平区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、江北区、潼南区、璧山区、铜梁区、万州区、垫江县、酉阳土家族苗族自治县、武隆区、巫山县、渝中区)

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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

阜阳市(界首市、阜南县、颍泉区、颍东区、太和县、颍上县、临泉县、颍州区)

平顶山市(石龙区、叶县、新华区、郏县、鲁山县、卫东区、舞钢市、汝州市、湛河区、宝丰县)

益阳市(桃江县、沅江市、资阳区、安化县、赫山区、南县)  文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、丘北县、富宁县、麻栗坡县、砚山县、广南县、马关县)

酒泉市(肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、瓜州县、敦煌市)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市)

吕梁市(离石区、中阳县、交城县、方山县、汾阳市、孝义市、兴县、文水县、交口县、临县、石楼县、岚县、柳林县)葫芦岛市(龙港区、连山区、建昌县、兴城市、绥中县、南票区)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)  呼和浩特市(清水河县、新城区、回民区、玉泉区、和林格尔县、土默特左旗、武川县、赛罕区、托克托县)

贵阳市(南明区、白云区、花溪区、观山湖区、息烽县、开阳县、清镇市、修文县、乌当区、云岩区)

邵阳市(北塔区、武冈市、隆回县、邵阳县、双清区、新宁县、大祥区、洞口县、邵东市、城步苗族自治县、绥宁县、新邵县)

中山市绍兴市(柯桥区、越城区、诸暨市、新昌县、上虞区、嵊州市)

大连市(沙河口区、庄河市、长海县、甘井子区、瓦房店市、西岗区、中山区、金州区、普兰店区、旅顺口区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、格尔木市、德令哈市、天峻县、乌兰县)

嘉峪关市

贵港市(平南县、桂平市、港北区、覃塘区、港南区)

湛江市(坡头区、麻章区、赤坎区、吴川市、廉江市、霞山区、遂溪县、雷州市、徐闻县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、海州区、新邱区、彰武县、清河门区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)

鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇县、淇滨区)

上海市(黄浦区、奉贤区、长宁区、嘉定区、虹口区、闵行区、青浦区、金山区、浦东新区、松江区、杨浦区、崇明区、普陀区、宝山区、静安区、徐汇区)

东营市(利津县、东营区、河口区、垦利区、广饶县)

邯郸市(复兴区、丛台区、涉县、魏县、武安市、永年区、曲周县、峰峰矿区、成安县、广平县、邯山区、大名县、临漳县、鸡泽县、邱县、馆陶县、肥乡区、磁县)

山南市(乃东区、浪卡子县、错那市、桑日县、加查县、琼结县、隆子县、贡嘎县、曲松县、扎囊县、洛扎县、措美县)

六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、岑巩县、黄平县、锦屏县、黎平县、三穗县、施秉县、丹寨县、台江县、榕江县、从江县、天柱县、剑河县、雷山县、麻江县、凯里市)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　2025年4月21日，上海久诚律师事务所许峰律师代理的美好置业（000667）虚假陈述引发的投资者索赔案再向武汉市中级人民法院提交立案，目前正在等待法院的下一步安排。律师团队同步还在继续推进后续案件的立案工作，还在继续接受其他投资者的索赔委托。

　　2024年1月2日，美好置业公告收到证监会云南监管局下发的《行政处罚决定书》，经查明，美好置业、刘道明、李俊锋、冯娴存在以下违法事实：

　　一、未按规定及时披露对外担保

　　根据《证券法》、《上市公司信息披露管理办法》等规定，相关担保事项应当在发生或变更（债务到期后展期并继续提供担保〉时两个交易日内披露。ST美置在公司2021年年度报告、2022年年度报告中披露了上述担保的主要内容，但未按规定以临时报告及时披露上述重大事件。

　　二、未按规定及时披露重大诉讼和仲裁

　　2021年8月4日至2022年6月24日，ST美置及其子公司累计发生诉讼和仲裁事项已超过公司最近一期（2021年）经审计净资产绝对值的10%；2022年6月24日至2022年8月30日，ST美置及其子公司又发生多起诉讼和仲裁事项，涉案金额累计141，258.27万元，占公司最近一期（2021年）经审计净资产绝对值的31.37%。

　　根据《证券法》等规定，ST美置应当在收到重大诉讼、仲裁相关法律文书之日起两个交易日内，披露重大诉讼、仲裁情况，但ST美置未按规定以临时报告及时披露上述重大事件。

　　上海久诚律师事务所主任许峰律师认为，综合以上违法事实，根据证券法规定，在2022年4月26日到2023年4月4日之间买入美好置业股票，并且在2023年4月4日后卖出或继续持有股票的投资者，目前还可发起索赔。

　　（本文由上海久诚律师事务所主任许峰律师供稿，不代表新浪财经立场。许峰律师，2008年起律师执业，执业服务范围涉及虚假陈述、内幕交易、操纵市场等证券欺诈领域索赔代理。十几年来已代理近两百只股票的投资者胜诉或调解获赔，同期还在代理诉讼时效内近三百只股票的索赔案件，部分也已有胜诉以及调解获赔先例。执业证号：13101200810965495）