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金华市(浦江县、东阳市、武义县、永康市、婺城区、兰溪市、金东区、磐安县、义乌市)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、象州县、忻城县、合山市)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

广安市(岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、广安区、华蓥市)  广西壮族自治区

内蒙古自治区

许昌市(建安区、禹州市、襄城县、鄢陵县、长葛市、魏都区)

五指山市(屯昌县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、陵水黎族自治县、文昌市、定安县、白沙黎族自治县、万宁市、澄迈县、东方市、琼海市)

乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、米东区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、达坂城区)  大同市(云冈区、左云县、云州区、广灵县、平城区、浑源县、阳高县、天镇县、灵丘县、新荣区)

凉山彝族自治州(会理市、越西县、雷波县、冕宁县、普格县、木里藏族自治县、会东县、宁南县、昭觉县、德昌县、金阳县、盐源县、布拖县、喜德县、甘洛县、西昌市、美姑县)

商洛市(商州区、丹凤县、商南县、镇安县、洛南县、柞水县、山阳县)

湛江市(麻章区、霞山区、雷州市、坡头区、吴川市、赤坎区、遂溪县、廉江市、徐闻县)

贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)

扬州市(仪征市、宝应县、邗江区、广陵区、高邮市、江都区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

唐山市(曹妃甸区、路北区、开平区、丰润区、遵化市、滦州市、迁西县、丰南区、路南区、玉田县、古冶区、迁安市、滦南县、乐亭县)

承德市(双滦区、平泉市、承德县、兴隆县、隆化县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双桥区、滦平县)

苏州市(相城区、姑苏区、虎丘区、张家港市、常熟市、昆山市、太仓市、吴江区、吴中区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、理县、若尔盖县、金川县、黑水县、马尔康市、小金县、茂县、红原县、壤塘县、阿坝县、松潘县、汶川县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、咸丰县、利川市、建始县、宣恩县、巴东县、来凤县、鹤峰县)

遵义市(余庆县、习水县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、仁怀市、播州区、凤冈县、汇川区、赤水市、正安县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县)

七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)

阜阳市(颍泉区、界首市、太和县、颍东区、颍上县、阜南县、颍州区、临泉县)

九江市(湖口县、瑞昌市、浔阳区、共青城市、都昌县、庐山市、武宁县、彭泽县、修水县、柴桑区、德安县、永修县、濂溪区)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

福州市(长乐区、福清市、马尾区、永泰县、闽清县、仓山区、台江区、晋安区、连江县、平潭县、鼓楼区、罗源县、闽侯县)

抚顺市(新抚区、东洲区、新宾满族自治县、抚顺县、望花区、清原满族自治县、顺城区)

永州市(蓝山县、双牌县、江华瑶族自治县、新田县、江永县、祁阳市、零陵区、道县、冷水滩区、东安县、宁远县)

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日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

焦作市(沁阳市、温县、解放区、武陟县、孟州市、马村区、博爱县、山阳区、中站区、修武县)

怀化市(通道侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、会同县、麻阳苗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、鹤城区、中方县)

绵阳市(江油市、梓潼县、北川羌族自治县、安州区、游仙区、盐亭县、三台县、涪城区、平武县)  日喀则市(岗巴县、拉孜县、聂拉木县、谢通门县、江孜县、桑珠孜区、仲巴县、康马县、南木林县、定结县、白朗县、昂仁县、吉隆县、萨迦县、定日县、萨嘎县、亚东县、仁布县)

攀枝花市(仁和区、西区、东区、盐边县、米易县)

喀什地区(岳普湖县、疏勒县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、莎车县、麦盖提县、英吉沙县、巴楚县、伽师县、叶城县、疏附县)

蚌埠市(淮上区、龙子湖区、怀远县、五河县、固镇县、蚌山区、禹会区)三门峡市(渑池县、灵宝市、湖滨区、陕州区、卢氏县、义马市)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、贞丰县、安龙县、晴隆县、普安县、望谟县、兴仁市)  山南市(加查县、曲松县、错那市、浪卡子县、措美县、琼结县、洛扎县、扎囊县、桑日县、隆子县、乃东区、贡嘎县)

宜昌市(点军区、五峰土家族自治县、西陵区、秭归县、宜都市、当阳市、伍家岗区、猇亭区、兴山县、远安县、枝江市、夷陵区、长阳土家族自治县)

西藏自治区

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、临夏市、东乡族自治县、临夏县、广河县、康乐县)六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

哈尔滨市(宾县、呼兰区、平房区、香坊区、木兰县、五常市、尚志市、南岗区、巴彦县、延寿县、方正县、阿城区、依兰县、松北区、通河县、双城区、道里区、道外区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

驻马店市(汝南县、新蔡县、平舆县、上蔡县、泌阳县、驿城区、确山县、正阳县、西平县、遂平县)

昭通市(镇雄县、绥江县、巧家县、水富市、昭阳区、彝良县、大关县、威信县、永善县、鲁甸县、盐津县)

衢州市(开化县、常山县、龙游县、江山市、柯城区、衢江区)

鹤壁市(浚县、山城区、淇县、鹤山区、淇滨区)

鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗、乌审旗、伊金霍洛旗、康巴什区、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗)

甘孜藏族自治州(得荣县、炉霍县、丹巴县、甘孜县、石渠县、德格县、雅江县、理塘县、巴塘县、泸定县、色达县、九龙县、白玉县、稻城县、新龙县、道孚县、乡城县、康定市)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、林西县、宁城县、巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗、巴林左旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、松山区、元宝山区、红山区)

绥化市(安达市、北林区、肇东市、青冈县、望奎县、明水县、海伦市、兰西县、庆安县、绥棱县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、和硕县、和静县、且末县、库尔勒市、若羌县、博湖县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)

防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

玉林市(玉州区、兴业县、福绵区、容县、陆川县、博白县、北流市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！