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三明市(明溪县、建宁县、将乐县、永安市、尤溪县、清流县、大田县、三元区、沙县区、泰宁县、宁化县)

伊春市(汤旺县、嘉荫县、丰林县、南岔县、友好区、乌翠区、铁力市、金林区、大箐山县、伊美区)

雅安市(石棉县、天全县、芦山县、雨城区、荥经县、名山区、汉源县、宝兴县)

本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区)  包头市(土默特右旗、固阳县、青山区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区、东河区)

宣城市(宁国市、泾县、绩溪县、广德市、郎溪县、旌德县、宣州区)

广州市(海珠区、越秀区、从化区、白云区、黄埔区、花都区、南沙区、天河区、荔湾区、增城区、番禺区)

乐山市(沐川县、峨眉山市、峨边彝族自治县、夹江县、五通桥区、犍为县、沙湾区、马边彝族自治县、井研县、金口河区、市中区)

新疆维吾尔自治区  鄂尔多斯市(鄂托克前旗、准格尔旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、乌审旗、达拉特旗、东胜区、康巴什区、杭锦旗)

安庆市(宜秀区、迎江区、望江县、宿松县、岳西县、大观区、潜山市、太湖县、怀宁县、桐城市)

芜湖市(湾沚区、镜湖区、弋江区、繁昌区、无为市、鸠江区、南陵县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

孝感市(孝昌县、安陆市、汉川市、孝南区、大悟县、应城市、云梦县)

安顺市(西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)

汕头市(濠江区、潮阳区、澄海区、龙湖区、金平区、南澳县、潮南区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

白山市(浑江区、抚松县、江源区、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县)

贵阳市(修文县、云岩区、乌当区、花溪区、观山湖区、开阳县、白云区、息烽县、清镇市、南明区)

清远市(阳山县、连州市、清新区、连山壮族瑶族自治县、英德市、佛冈县、清城区、连南瑶族自治县)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)

邵阳市(隆回县、邵阳县、北塔区、大祥区、城步苗族自治县、洞口县、绥宁县、双清区、新邵县、新宁县、邵东市、武冈市)

广安市(武胜县、华蓥市、岳池县、前锋区、邻水县、广安区)

牡丹江市(阳明区、东宁市、西安区、海林市、宁安市、穆棱市、林口县、爱民区、绥芬河市、东安区)

唐山市(曹妃甸区、遵化市、丰润区、滦州市、迁安市、开平区、路北区、滦南县、乐亭县、古冶区、路南区、丰南区、迁西县、玉田县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)

鹤岗市(兴安区、南山区、工农区、兴山区、向阳区、绥滨县、东山区、萝北县)

聊城市(阳谷县、高唐县、茌平区、东阿县、冠县、东昌府区、临清市、莘县)

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盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

晋中市(昔阳县、榆社县、平遥县、和顺县、灵石县、榆次区、介休市、左权县、太谷区、祁县、寿阳县)

梅州市(梅县区、平远县、丰顺县、兴宁市、大埔县、五华县、梅江区、蕉岭县)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)  潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

河源市(龙川县、东源县、和平县、源城区、紫金县、连平县)

东营市(利津县、垦利区、河口区、广饶县、东营区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、小金县、红原县、马尔康市、若尔盖县、壤塘县、松潘县、汶川县、金川县、理县、九寨沟县、茂县、黑水县)双鸭山市(四方台区、尖山区、集贤县、岭东区、宝山区、宝清县、友谊县、饶河县)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)  攀枝花市(西区、米易县、盐边县、仁和区、东区)

南京市(玄武区、溧水区、雨花台区、建邺区、江宁区、六合区、浦口区、高淳区、鼓楼区、栖霞区、秦淮区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

开封市(祥符区、兰考县、禹王台区、鼓楼区、尉氏县、顺河回族区、通许县、龙亭区、杞县)德州市(临邑县、乐陵市、禹城市、武城县、夏津县、齐河县、陵城区、庆云县、宁津县、德城区、平原县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、延吉市、图们市、安图县、汪清县、敦化市、龙井市、和龙市)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

濮阳市(台前县、濮阳县、南乐县、华龙区、清丰县、范县)

肇庆市(怀集县、端州区、高要区、德庆县、广宁县、封开县、四会市、鼎湖区)

陇南市(宕昌县、徽县、文县、西和县、成县、武都区、康县、礼县、两当县)

洛阳市(新安县、瀍河回族区、嵩县、宜阳县、洛宁县、西工区、汝阳县、涧西区、洛龙区、偃师区、孟津区、伊川县、栾川县、老城区)

邢台市(新河县、柏乡县、内丘县、清河县、临城县、沙河市、宁晋县、平乡县、临西县、信都区、威县、任泽区、南宫市、南和区、巨鹿县、隆尧县、广宗县、襄都区)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

三门峡市(陕州区、渑池县、灵宝市、义马市、卢氏县、湖滨区)

泰州市(姜堰区、泰兴市、海陵区、兴化市、靖江市、高港区)

咸阳市(渭城区、泾阳县、永寿县、三原县、武功县、秦都区、长武县、旬邑县、彬州市、兴平市、乾县、礼泉县、杨陵区、淳化县)

临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、云县、沧源佤族自治县)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

黄山市(歙县、黟县、屯溪区、祁门县、休宁县、徽州区、黄山区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、和硕县、博湖县、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、且末县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。