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中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
阿里地区(札达县、革吉县、日土县、改则县、措勤县、噶尔县、普兰县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
广州市(增城区、越秀区、从化区、天河区、白云区、花都区、番禺区、荔湾区、海珠区、黄埔区、南沙区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、和政县、康乐县、临夏县、东乡族自治县、广河县)
宜宾市(江安县、筠连县、兴文县、南溪区、高县、屏山县、长宁县、翠屏区、珙县、叙州区)
来宾市(武宣县、合山市、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区)
泉州市(永春县、南安市、德化县、鲤城区、晋江市、金门县、丰泽区、洛江区、惠安县、石狮市、安溪县、泉港区)
抚州市(南城县、资溪县、临川区、崇仁县、乐安县、东乡区、广昌县、宜黄县、南丰县、金溪县、黎川县)
长沙市(宁乡市、芙蓉区、天心区、浏阳市、长沙县、岳麓区、望城区、雨花区、开福区)
泰安市(肥城市、东平县、泰山区、岱岳区、宁阳县、新泰市)
巴中市(平昌县、巴州区、南江县、通江县、恩阳区)
三门峡市(义马市、陕州区、卢氏县、渑池县、湖滨区、灵宝市)
孝感市(孝南区、安陆市、孝昌县、汉川市、云梦县、大悟县、应城市)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
淄博市(临淄区、桓台县、沂源县、周村区、博山区、高青县、淄川区、张店区)
广元市(朝天区、剑阁县、青川县、利州区、昭化区、旺苍县、苍溪县)
朝阳市(北票市、建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、朝阳县、龙城区)
邵阳市(双清区、洞口县、城步苗族自治县、大祥区、绥宁县、邵东市、北塔区、邵阳县、新邵县、隆回县、新宁县、武冈市)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、金川县、若尔盖县、茂县、理县、小金县、阿坝县、黑水县、九寨沟县、马尔康市、松潘县、汶川县、红原县)
保山市(腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县、隆阳区)
沈阳市(法库县、和平区、皇姑区、苏家屯区、大东区、于洪区、辽中区、新民市、铁西区、沈北新区、康平县、浑南区、沈河区)
儋州市
沧州市(南皮县、沧县、青县、河间市、运河区、海兴县、东光县、吴桥县、黄骅市、新华区、泊头市、盐山县、孟村回族自治县、肃宁县、献县、任丘市)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、泸溪县、保靖县、凤凰县、永顺县、花垣县、龙山县)
石河子市(铁门关市、白杨市、昆玉市、北屯市、双河市、胡杨河市、新星市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、可克达拉市)
咸宁市(通山县、咸安区、通城县、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县)
台州市(椒江区、温岭市、黄岩区、玉环市、临海市、仙居县、路桥区、天台县、三门县)
庆阳市(华池县、正宁县、西峰区、庆城县、镇原县、宁县、环县、合水县)
铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
绵阳市(盐亭县、三台县、安州区、梓潼县、江油市、平武县、北川羌族自治县、涪城区、游仙区)
池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)
铁岭市(清河区、银州区、昌图县、铁岭县、西丰县、开原市、调兵山市)
南充市(顺庆区、西充县、阆中市、高坪区、仪陇县、营山县、蓬安县、南部县、嘉陵区)
衡阳市(常宁市、雁峰区、耒阳市、衡阳县、珠晖区、南岳区、祁东县、石鼓区、衡东县、衡南县、衡山县、蒸湘区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
塔城地区(沙湾市、额敏县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、托里县)
百色市(田林县、那坡县、隆林各族自治县、乐业县、凌云县、田东县、右江区、平果市、德保县、西林县、靖西市、田阳区)
温州市(文成县、瓯海区、永嘉县、平阳县、鹿城区、龙湾区、瑞安市、泰顺县、龙港市、乐清市、苍南县、洞头区)
株洲市(渌口区、炎陵县、茶陵县、石峰区、荷塘区、醴陵市、芦淞区、天元区、攸县)
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鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)
郴州市(苏仙区、临武县、安仁县、汝城县、永兴县、北湖区、嘉禾县、桂阳县、资兴市、桂东县、宜章县)
太原市(清徐县、阳曲县、小店区、万柏林区、尖草坪区、古交市、晋源区、杏花岭区、迎泽区、娄烦县)
南京市(栖霞区、江宁区、高淳区、玄武区、建邺区、溧水区、鼓楼区、浦口区、六合区、秦淮区、雨花台区)
韶关市(曲江区、仁化县、武江区、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、乐昌市、始兴县、南雄市、新丰县)
湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县)
北京市(通州区、密云区、西城区、平谷区、延庆区、大兴区、海淀区、顺义区、门头沟区、昌平区、朝阳区、石景山区、房山区、丰台区、东城区、怀柔区)
南昌市(南昌县、西湖区、进贤县、新建区、安义县、青云谱区、东湖区、青山湖区、红谷滩区)
昭通市(鲁甸县、盐津县、大关县、昭阳区、巧家县、永善县、水富市、威信县、绥江县、镇雄县、彝良县)
渭南市(华阴市、澄城县、蒲城县、临渭区、白水县、大荔县、韩城市、合阳县、华州区、富平县、潼关县)
运城市(稷山县、万荣县、芮城县、临猗县、垣曲县、夏县、平陆县、河津市、新绛县、盐湖区、永济市、闻喜县、绛县)
内蒙古自治区
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
承德市(隆化县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、承德县、双滦区、鹰手营子矿区、滦平县、平泉市)
和田地区(民丰县、于田县、和田市、皮山县、和田县、洛浦县、墨玉县、策勒县)
四平市(铁西区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁东区)
鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗)
金华市(武义县、义乌市、金东区、浦江县、永康市、兰溪市、磐安县、东阳市、婺城区)
贵阳市(观山湖区、白云区、修文县、云岩区、息烽县、南明区、花溪区、乌当区、清镇市、开阳县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市)
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鞍山市(台安县、铁西区、海城市、千山区、铁东区、立山区、岫岩满族自治县)
六安市(霍邱县、舒城县、裕安区、金寨县、叶集区、霍山县、金安区)
舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
聊城市(东昌府区、莘县、临清市、冠县、茌平区、东阿县、高唐县、阳谷县)
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那曲市(巴青县、双湖县、尼玛县、安多县、聂荣县、班戈县、色尼区、索县、申扎县、嘉黎县、比如县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
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保定市(容城县、莲池区、涞水县、清苑区、顺平县、博野县、满城区、涞源县、安新县、曲阳县、高碑店市、安国市、雄县、定州市、望都县、易县、竞秀区、徐水区、蠡县、定兴县、唐县、高阳县、涿州市、阜平县)
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福州市(福清市、闽清县、长乐区、罗源县、平潭县、仓山区、闽侯县、永泰县、晋安区、连江县、台江区、马尾区、鼓楼区)
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阿克苏地区(拜城县、沙雅县、乌什县、库车市、温宿县、阿瓦提县、新和县、柯坪县、阿克苏市)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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