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全国服务区域：
鸡西市(麻山区、鸡冠区、鸡东县、虎林市、滴道区、恒山区、密山市、城子河区、梨树区)
阳泉市(平定县、盂县、矿区、郊区、城区)
阿勒泰地区(富蕴县、哈巴河县、福海县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、布尔津县)
常州市(钟楼区、溧阳市、新北区、金坛区、天宁区、武进区)
白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、靖宇县、抚松县、浑江区)
普洱市(墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
新乡市(长垣市、辉县市、卫滨区、红旗区、延津县、牧野区、凤泉区、新乡县、原阳县、封丘县、获嘉县、卫辉市)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、米易县、盐边县)
鹤岗市(向阳区、兴安区、东山区、萝北县、工农区、南山区、兴山区、绥滨县)
吕梁市(孝义市、交城县、汾阳市、离石区、文水县、兴县、临县、柳林县、石楼县、中阳县、岚县、方山县、交口县)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)
湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、贞丰县、册亨县、普安县、兴仁市、望谟县、晴隆县、兴义市)
伊春市(南岔县、丰林县、伊美区、嘉荫县、乌翠区、友好区、大箐山县、铁力市、金林区、汤旺县)
益阳市(南县、安化县、桃江县、资阳区、沅江市、赫山区)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、米东区、达坂城区、头屯河区、新市区、水磨沟区、沙依巴克区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
金昌市(金川区、永昌县)
三沙市(南沙区、西沙区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、千山区、铁西区、台安县、海城市、铁东区)
临夏回族自治州(康乐县、东乡族自治县、广河县、临夏市、临夏县、和政县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
陇南市(宕昌县、成县、康县、西和县、两当县、武都区、徽县、礼县、文县)
巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、南江县、巴州区)
日喀则市(聂拉木县、岗巴县、吉隆县、拉孜县、南木林县、桑珠孜区、亚东县、江孜县、谢通门县、萨迦县、白朗县、定日县、定结县、昂仁县、仲巴县、仁布县、康马县、萨嘎县)
平凉市(崇信县、泾川县、崆峒区、静宁县、华亭市、灵台县、庄浪县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、永顺县、保靖县、泸溪县、凤凰县、吉首市、花垣县)
蚌埠市(五河县、禹会区、淮上区、龙子湖区、固镇县、蚌山区、怀远县)
韶关市(乐昌市、新丰县、曲江区、武江区、始兴县、南雄市、浈江区、仁化县、翁源县、乳源瑶族自治县)
商丘市(夏邑县、睢县、柘城县、梁园区、虞城县、睢阳区、宁陵县、民权县、永城市)
衡阳市(雁峰区、衡山县、珠晖区、南岳区、石鼓区、耒阳市、蒸湘区、祁东县、常宁市、衡南县、衡东县、衡阳县)
眉山市(青神县、东坡区、彭山区、仁寿县、洪雅县、丹棱县)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
哈尔滨市(延寿县、依兰县、阿城区、五常市、尚志市、木兰县、通河县、香坊区、道外区、平房区、宾县、道里区、松北区、方正县、巴彦县、双城区、南岗区、呼兰区)
抚州市(宜黄县、资溪县、广昌县、黎川县、乐安县、南城县、南丰县、东乡区、金溪县、临川区、崇仁县)
廊坊市(永清县、霸州市、文安县、固安县、广阳区、大城县、三河市、安次区、香河县、大厂回族自治县)
东营市(河口区、利津县、东营区、垦利区、广饶县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
毕节市(大方县、赫章县、金沙县、七星关区、织金县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)
昭通市(盐津县、彝良县、绥江县、水富市、大关县、鲁甸县、镇雄县、威信县、永善县、巧家县、昭阳区)
鹤壁市(山城区、淇滨区、淇县、鹤山区、浚县)
郴州市(安仁县、资兴市、临武县、北湖区、永兴县、汝城县、宜章县、嘉禾县、苏仙区、桂阳县、桂东县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、红原县、小金县、汶川县、壤塘县、马尔康市、松潘县、茂县、九寨沟县、金川县、黑水县、若尔盖县、阿坝县)
广元市(朝天区、旺苍县、剑阁县、青川县、昭化区、利州区、苍溪县)
河池市(天峨县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、凤山县、宜州区、罗城仫佬族自治县、金城江区、东兰县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县)
晋中市(榆社县、平遥县、左权县、灵石县、寿阳县、太谷区、介休市、榆次区、昔阳县、和顺县、祁县)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、东洲区、新抚区、抚顺县、顺城区、新宾满族自治县)
嘉兴市(桐乡市、嘉善县、秀洲区、南湖区、海宁市、海盐县、平湖市)
铁岭市(昌图县、开原市、西丰县、调兵山市、银州区、铁岭县、清河区)
塔城地区(乌苏市、额敏县、托里县、裕民县、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)
晋城市(阳城县、沁水县、陵川县、高平市、泽州县、城区)
石河子市(五家渠市、可克达拉市、双河市、昆玉市、胡杨河市、北屯市、铁门关市、图木舒克市、新星市、白杨市、阿拉尔市)
宝鸡市(凤县、岐山县、千阳县、金台区、陇县、太白县、麟游县、渭滨区、凤翔区、扶风县、眉县、陈仓区)
成都市(邛崃市、彭州市、简阳市、龙泉驿区、青羊区、崇州市、双流区、新津区、新都区、金牛区、郫都区、金堂县、青白江区、成华区、大邑县、蒲江县、都江堰市、锦江区、温江区、武侯区)
铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)
邢台市(平乡县、内丘县、清河县、信都区、沙河市、巨鹿县、广宗县、新河县、临西县、任泽区、隆尧县、宁晋县、临城县、柏乡县、南宫市、襄都区、南和区、威县)
呼和浩特市(和林格尔县、回民区、清水河县、托克托县、玉泉区、武川县、赛罕区、土默特左旗、新城区)
新疆维吾尔自治区
聊城市(茌平区、东阿县、高唐县、临清市、冠县、阳谷县、莘县、东昌府区)
大庆市(让胡路区、萨尔图区、大同区、龙凤区、红岗区、肇州县、林甸县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县)
平顶山市(叶县、石龙区、舞钢市、郏县、鲁山县、宝丰县、汝州市、卫东区、湛河区、新华区)
林芝市(波密县、朗县、米林市、察隅县、墨脱县、巴宜区、工布江达县)
宁波市(余姚市、北仑区、宁海县、象山县、慈溪市、镇海区、奉化区、海曙区、江北区、鄞州区)
楚雄彝族自治州(姚安县、双柏县、禄丰市、武定县、南华县、永仁县、楚雄市、牟定县、元谋县、大姚县)
银川市(兴庆区、灵武市、西夏区、贺兰县、金凤区、永宁县)
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海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、贵德县、兴海县)
江门市(台山市、恩平市、开平市、蓬江区、鹤山市、江海区、新会区)
吉林市(舒兰市、桦甸市、船营区、龙潭区、磐石市、昌邑区、永吉县、丰满区、蛟河市)
佳木斯市(向阳区、同江市、郊区、富锦市、抚远市、前进区、桦川县、桦南县、汤原县、东风区)
荆州市(松滋市、沙市区、公安县、石首市、洪湖市、监利市、江陵县、荆州区)
永州市(零陵区、宁远县、江永县、双牌县、蓝山县、冷水滩区、新田县、祁阳市、道县、东安县、江华瑶族自治县)
海东市(乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)
三门峡市(灵宝市、陕州区、卢氏县、湖滨区、义马市、渑池县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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