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七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

河源市(源城区、东源县、连平县、龙川县、紫金县、和平县)

泉州市(石狮市、南安市、晋江市、永春县、金门县、泉港区、丰泽区、洛江区、鲤城区、德化县、安溪县、惠安县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、和龙市、图们市、珲春市、敦化市、安图县、龙井市、延吉市)  毕节市(黔西市、七星关区、金沙县、大方县、织金县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、泸溪县、保靖县、吉首市、龙山县、古丈县、凤凰县、永顺县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、晴隆县、普安县、安龙县、兴义市、贞丰县、册亨县)

枣庄市(薛城区、市中区、山亭区、滕州市、峄城区、台儿庄区)成都市(成华区、金牛区、彭州市、新都区、双流区、新津区、青白江区、都江堰市、温江区、郫都区、崇州市、金堂县、简阳市、武侯区、邛崃市、青羊区、龙泉驿区、蒲江县、锦江区、大邑县)

自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、荣县、自流井区、贡井区)  十堰市(张湾区、郧西县、竹山县、竹溪县、丹江口市、郧阳区、茅箭区、房县)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、榕城区、揭东区)

广西壮族自治区

眉山市(彭山区、东坡区、丹棱县、洪雅县、青神县、仁寿县)

阳泉市(矿区、平定县、城区、盂县、郊区)

和田地区(墨玉县、洛浦县、和田县、策勒县、和田市、皮山县、民丰县、于田县)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市、江源区、靖宇县、抚松县)

上海市(黄浦区、静安区、嘉定区、金山区、宝山区、浦东新区、奉贤区、徐汇区、普陀区、青浦区、虹口区、杨浦区、松江区、闵行区、崇明区、长宁区)

邵阳市(新邵县、绥宁县、双清区、城步苗族自治县、邵东市、北塔区、洞口县、新宁县、邵阳县、大祥区、隆回县、武冈市)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市)

长治市(襄垣县、平顺县、屯留区、上党区、长子县、潞州区、沁源县、黎城县、武乡县、潞城区、壶关县、沁县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

惠州市(惠阳区、博罗县、龙门县、惠城区、惠东县)

台州市(温岭市、三门县、仙居县、椒江区、玉环市、天台县、黄岩区、路桥区、临海市)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)

潍坊市(诸城市、高密市、临朐县、潍城区、青州市、坊子区、奎文区、昌邑市、安丘市、昌乐县、寒亭区、寿光市)

铁岭市(银州区、开原市、西丰县、昌图县、调兵山市、铁岭县、清河区)

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铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

深圳市(坪山区、盐田区、南山区、福田区、光明区、罗湖区、龙华区、宝安区、龙岗区)  株洲市(茶陵县、炎陵县、芦淞区、石峰区、攸县、渌口区、醴陵市、荷塘区、天元区)

汉中市(留坝县、勉县、佛坪县、西乡县、略阳县、城固县、南郑区、洋县、汉台区、镇巴县、宁强县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、咸丰县、宣恩县、建始县、利川市、恩施市、鹤峰县、来凤县)

长春市(南关区、绿园区、农安县、双阳区、榆树市、朝阳区、德惠市、公主岭市、二道区、九台区、宽城区)邢台市(广宗县、临城县、沙河市、襄都区、威县、新河县、南宫市、南和区、清河县、信都区、隆尧县、临西县、宁晋县、内丘县、柏乡县、任泽区、巨鹿县、平乡县)

平顶山市(叶县、汝州市、郏县、卫东区、湛河区、宝丰县、舞钢市、新华区、鲁山县、石龙区)  西安市(阎良区、莲湖区、未央区、灞桥区、鄠邑区、周至县、临潼区、高陵区、蓝田县、碑林区、长安区、新城区、雁塔区)

宜昌市(当阳市、枝江市、猇亭区、长阳土家族自治县、西陵区、夷陵区、点军区、五峰土家族自治县、兴山县、远安县、伍家岗区、宜都市、秭归县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

香港特别行政区滁州市(南谯区、明光市、全椒县、凤阳县、琅琊区、天长市、定远县、来安县)

阿克苏地区(拜城县、乌什县、阿瓦提县、柯坪县、沙雅县、阿克苏市、库车市、新和县、温宿县)

衢州市(开化县、江山市、柯城区、龙游县、常山县、衢江区)

济南市(历下区、市中区、钢城区、莱芜区、天桥区、历城区、章丘区、槐荫区、长清区、商河县、济阳区、平阴县)

宁波市(镇海区、奉化区、宁海县、海曙区、慈溪市、鄞州区、江北区、象山县、北仑区、余姚市)

合肥市(肥西县、庐江县、长丰县、包河区、肥东县、蜀山区、庐阳区、瑶海区、巢湖市)

昌吉回族自治州(阜康市、昌吉市、呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县)

常德市(澧县、鼎城区、津市市、安乡县、桃源县、石门县、临澧县、汉寿县、武陵区)

江门市(台山市、新会区、恩平市、开平市、江海区、蓬江区、鹤山市)

烟台市(海阳市、牟平区、招远市、芝罘区、莱山区、莱阳市、福山区、龙口市、莱州市、蓬莱区、栖霞市)

哈尔滨市(南岗区、道外区、巴彦县、尚志市、双城区、五常市、道里区、延寿县、通河县、依兰县、平房区、方正县、木兰县、阿城区、宾县、呼兰区、松北区、香坊区)

福州市(仓山区、闽侯县、罗源县、长乐区、福清市、鼓楼区、晋安区、台江区、永泰县、连江县、马尾区、闽清县、平潭县)

抚顺市(新宾满族自治县、望花区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、抚顺县、顺城区)

宝鸡市(眉县、扶风县、千阳县、岐山县、凤翔区、太白县、金台区、麟游县、陇县、渭滨区、凤县、陈仓区)

安庆市(大观区、岳西县、怀宁县、宿松县、太湖县、迎江区、望江县、宜秀区、桐城市、潜山市)

宿迁市(宿城区、泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿豫区)

淮南市(凤台县、寿县、大通区、八公山区、潘集区、田家庵区、谢家集区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！