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南宁市(横州市、江南区、隆安县、宾阳县、青秀区、上林县、西乡塘区、马山县、邕宁区、兴宁区、武鸣区、良庆区)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗)
南通市(启东市、如皋市、通州区、如东县、海门区、海安市、崇川区)
苏州市(太仓市、张家港市、常熟市、相城区、吴中区、虎丘区、昆山市、吴江区、姑苏区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区)
临汾市(隰县、尧都区、曲沃县、古县、永和县、乡宁县、洪洞县、汾西县、侯马市、大宁县、吉县、霍州市、翼城县、襄汾县、浮山县、安泽县、蒲县)
西藏自治区
阜新市(清河门区、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县、新邱区)
新余市(渝水区、分宜县)
甘孜藏族自治州(道孚县、新龙县、雅江县、石渠县、泸定县、稻城县、理塘县、乡城县、德格县、康定市、炉霍县、甘孜县、巴塘县、得荣县、丹巴县、九龙县、色达县、白玉县)
嘉兴市(南湖区、海宁市、海盐县、嘉善县、秀洲区、平湖市、桐乡市)
宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
长沙市(雨花区、岳麓区、浏阳市、开福区、宁乡市、芙蓉区、天心区、长沙县、望城区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
宿州市(泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县、萧县)
平顶山市(石龙区、宝丰县、舞钢市、卫东区、叶县、汝州市、鲁山县、郏县、新华区、湛河区)
渭南市(潼关县、富平县、澄城县、华州区、白水县、华阴市、临渭区、合阳县、大荔县、韩城市、蒲城县)
金华市(义乌市、东阳市、浦江县、永康市、婺城区、磐安县、兰溪市、武义县、金东区)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、奎屯市、巩留县、伊宁县、伊宁市、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、霍尔果斯市、新源县、特克斯县)
武汉市(江夏区、汉南区、青山区、硚口区、黄陂区、汉阳区、武昌区、江岸区、东西湖区、江汉区、洪山区、蔡甸区、新洲区)
北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)
文山壮族苗族自治州(马关县、文山市、富宁县、广南县、砚山县、西畴县、麻栗坡县、丘北县)
东营市(河口区、垦利区、利津县、广饶县、东营区)
伊春市(南岔县、友好区、大箐山县、伊美区、铁力市、金林区、丰林县、嘉荫县、汤旺县、乌翠区)
锡林郭勒盟(镶黄旗、太仆寺旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗)
遂宁市(射洪市、大英县、蓬溪县、船山区、安居区)
大连市(甘井子区、西岗区、旅顺口区、庄河市、金州区、瓦房店市、长海县、中山区、普兰店区、沙河口区)
本溪市(明山区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)
金昌市(金川区、永昌县)
赣州市(上犹县、于都县、章贡区、会昌县、兴国县、大余县、宁都县、崇义县、石城县、寻乌县、南康区、定南县、龙南市、全南县、瑞金市、信丰县、安远县、赣县区)
宁波市(江北区、余姚市、北仑区、象山县、镇海区、宁海县、慈溪市、奉化区、鄞州区、海曙区)
吕梁市(石楼县、临县、孝义市、中阳县、方山县、汾阳市、柳林县、交城县、交口县、岚县、离石区、文水县、兴县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
温州市(平阳县、乐清市、瑞安市、泰顺县、永嘉县、洞头区、鹿城区、瓯海区、文成县、龙湾区、苍南县、龙港市)
鸡西市(恒山区、鸡冠区、密山市、城子河区、滴道区、麻山区、鸡东县、梨树区、虎林市)
新疆维吾尔自治区
许昌市(建安区、禹州市、鄢陵县、魏都区、襄城县、长葛市)
阜阳市(颍州区、太和县、颍泉区、阜南县、颍东区、颍上县、临泉县、界首市)
曲靖市(马龙区、会泽县、罗平县、麒麟区、富源县、师宗县、陆良县、沾益区、宣威市)
湛江市(吴川市、霞山区、徐闻县、赤坎区、遂溪县、廉江市、麻章区、坡头区、雷州市)
西宁市(城东区、城西区、城中区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城北区)
福州市(连江县、马尾区、闽侯县、永泰县、鼓楼区、长乐区、台江区、罗源县、平潭县、仓山区、闽清县、晋安区、福清市)
济南市(槐荫区、天桥区、钢城区、历城区、平阴县、历下区、长清区、莱芜区、章丘区、济阳区、商河县、市中区)
濮阳市(南乐县、范县、濮阳县、清丰县、台前县、华龙区)
阿克苏地区(阿瓦提县、库车市、沙雅县、乌什县、拜城县、温宿县、阿克苏市、柯坪县、新和县)
唐山市(遵化市、滦州市、迁安市、滦南县、丰润区、乐亭县、开平区、古冶区、迁西县、曹妃甸区、路北区、玉田县、路南区、丰南区)
济源市
茂名市(高州市、电白区、化州市、茂南区、信宜市)
毕节市(纳雍县、织金县、金沙县、大方县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县)
德阳市(什邡市、罗江区、广汉市、旌阳区、中江县、绵竹市)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
运城市(绛县、盐湖区、临猗县、夏县、平陆县、闻喜县、垣曲县、稷山县、永济市、河津市、万荣县、芮城县、新绛县)
韶关市(翁源县、新丰县、乐昌市、南雄市、浈江区、乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县、武江区、始兴县)
湘潭市(韶山市、雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区)
果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、达日县、班玛县、玛多县、久治县)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
大理白族自治州(弥渡县、云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、剑川县、祥云县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、宾川县)
梧州市(蒙山县、藤县、龙圩区、万秀区、长洲区、苍梧县、岑溪市)
湖州市(安吉县、南浔区、德清县、长兴县、吴兴区)
张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、甘州区、山丹县、临泽县)
日喀则市(定日县、仁布县、萨嘎县、吉隆县、亚东县、昂仁县、江孜县、萨迦县、岗巴县、仲巴县、聂拉木县、桑珠孜区、定结县、拉孜县、谢通门县、康马县、白朗县、南木林县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
石河子市(新星市、胡杨河市、北屯市、五家渠市、双河市、白杨市、图木舒克市、昆玉市、铁门关市、可克达拉市、阿拉尔市)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
陇南市(西和县、康县、礼县、两当县、宕昌县、徽县、武都区、文县、成县)
泸州市(江阳区、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、叙永县、合江县、泸县)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
黄山市(屯溪区、休宁县、歙县、徽州区、黄山区、祁门县、黟县)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、元阳县、红河县、绿春县、泸西县、石屏县、开远市、个旧市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、蒙自市、屏边苗族自治县)
邢台市(广宗县、平乡县、隆尧县、柏乡县、南宫市、临西县、新河县、清河县、威县、宁晋县、巨鹿县、襄都区、信都区、临城县、任泽区、南和区、内丘县、沙河市)
榆林市(子洲县、神木市、吴堡县、靖边县、绥德县、榆阳区、佳县、横山区、府谷县、米脂县、定边县、清涧县)
汉中市(汉台区、城固县、勉县、留坝县、镇巴县、南郑区、佛坪县、略阳县、宁强县、西乡县、洋县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、四子王旗、凉城县、丰镇市、商都县、察哈尔右翼前旗、卓资县、兴和县、化德县)
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清远市(阳山县、连州市、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县)
漳州市(云霄县、平和县、龙文区、长泰区、龙海区、芗城区、漳浦县、华安县、南靖县、诏安县、东山县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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