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营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、盖州市、老边区)

商洛市(洛南县、柞水县、丹凤县、商州区、山阳县、镇安县、商南县)

西安市(灞桥区、莲湖区、临潼区、长安区、新城区、蓝田县、阎良区、鄠邑区、未央区、碑林区、高陵区、雁塔区、周至县)

陇南市(徽县、宕昌县、康县、两当县、西和县、成县、武都区、文县、礼县)  中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

内蒙古自治区

乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、头屯河区、天山区)  泸州市(合江县、龙马潭区、江阳区、纳溪区、叙永县、泸县、古蔺县)

黄冈市(武穴市、红安县、黄梅县、蕲春县、团风县、黄州区、麻城市、罗田县、浠水县、英山县)

定西市(陇西县、安定区、岷县、漳县、渭源县、通渭县、临洮县)

晋城市(高平市、泽州县、城区、沁水县、阳城县、陵川县)

吉安市(青原区、新干县、遂川县、安福县、吉水县、万安县、永丰县、永新县、吉州区、峡江县、井冈山市、泰和县、吉安县)

蚌埠市(蚌山区、禹会区、淮上区、龙子湖区、固镇县、五河县、怀远县)

长沙市(天心区、浏阳市、岳麓区、长沙县、芙蓉区、望城区、雨花区、开福区、宁乡市)

上饶市(余干县、弋阳县、信州区、德兴市、婺源县、鄱阳县、横峰县、万年县、广信区、广丰区、玉山县、铅山县)

新疆维吾尔自治区

肇庆市(怀集县、广宁县、德庆县、封开县、鼎湖区、端州区、高要区、四会市)

甘孜藏族自治州(乡城县、色达县、甘孜县、九龙县、道孚县、白玉县、巴塘县、石渠县、康定市、稻城县、丹巴县、德格县、得荣县、雅江县、新龙县、泸定县、理塘县、炉霍县)

海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、平安区)

厦门市(同安区、湖里区、海沧区、思明区、翔安区、集美区)

固原市(泾源县、西吉县、原州区、彭阳县、隆德县)

潍坊市(青州市、临朐县、坊子区、昌乐县、寿光市、诸城市、昌邑市、潍城区、奎文区、安丘市、高密市、寒亭区)

济宁市(金乡县、嘉祥县、兖州区、邹城市、汶上县、曲阜市、任城区、泗水县、微山县、鱼台县、梁山县)

通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市)

驻马店市(平舆县、新蔡县、驿城区、西平县、确山县、上蔡县、汝南县、泌阳县、遂平县、正阳县)

鹤壁市(浚县、淇滨区、山城区、淇县、鹤山区)

贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、平南县、港南区)

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昆明市(东川区、呈贡区、安宁市、盘龙区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、官渡区、西山区、石林彝族自治县、富民县、五华区、嵩明县)

甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、临潭县、迭部县、玛曲县、舟曲县、合作市、卓尼县)

泉州市(德化县、晋江市、安溪县、鲤城区、泉港区、南安市、石狮市、丰泽区、洛江区、金门县、永春县、惠安县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、二连浩特市、锡林浩特市、镶黄旗、正镶白旗、多伦县)  玉溪市(峨山彝族自治县、澄江市、红塔区、易门县、华宁县、通海县、新平彝族傣族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)

南平市(政和县、邵武市、松溪县、延平区、顺昌县、建瓯市、建阳区、浦城县、光泽县、武夷山市)

滁州市(凤阳县、全椒县、南谯区、天长市、琅琊区、定远县、来安县、明光市)张家口市(尚义县、涿鹿县、沽源县、下花园区、万全区、崇礼区、宣化区、蔚县、张北县、阳原县、怀来县、怀安县、桥西区、桥东区、康保县、赤城县)

阳泉市(郊区、城区、盂县、矿区、平定县)  乐山市(金口河区、井研县、峨眉山市、沙湾区、峨边彝族自治县、夹江县、五通桥区、犍为县、沐川县、马边彝族自治县、市中区)

儋州市

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

广州市(越秀区、荔湾区、增城区、南沙区、白云区、海珠区、花都区、从化区、黄埔区、天河区、番禺区)通化市(二道江区、通化县、东昌区、梅河口市、柳河县、辉南县、集安市)

安庆市(太湖县、宜秀区、望江县、桐城市、迎江区、岳西县、宿松县、大观区、潜山市、怀宁县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、根河市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、牙克石市、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、新巴尔虎左旗)

鹤岗市(萝北县、绥滨县、东山区、兴安区、南山区、兴山区、向阳区、工农区)

清远市(清城区、佛冈县、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、阳山县)

河源市(连平县、和平县、源城区、紫金县、龙川县、东源县)

芜湖市(繁昌区、鸠江区、弋江区、湾沚区、无为市、南陵县、镜湖区)

安康市(旬阳市、白河县、岚皋县、宁陕县、平利县、汉滨区、石泉县、汉阴县、镇坪县、紫阳县)

枣庄市(市中区、山亭区、薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、晴隆县、普安县、册亨县、兴仁市、望谟县、贞丰县)

三明市(三元区、尤溪县、大田县、将乐县、永安市、泰宁县、明溪县、清流县、建宁县、宁化县、沙县区)

揭阳市(榕城区、惠来县、揭东区、揭西县、普宁市)

焦作市(武陟县、中站区、马村区、解放区、山阳区、修武县、孟州市、沁阳市、温县、博爱县)

九江市(武宁县、瑞昌市、柴桑区、共青城市、德安县、濂溪区、浔阳区、湖口县、永修县、彭泽县、庐山市、都昌县、修水县)

宣城市(旌德县、郎溪县、泾县、广德市、绩溪县、宣州区、宁国市)

鸡西市(滴道区、恒山区、虎林市、梨树区、麻山区、鸡冠区、城子河区、密山市、鸡东县)

池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。