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和田地区(和田市、策勒县、洛浦县、和田县、于田县、墨玉县、民丰县、皮山县)

汉中市(镇巴县、宁强县、汉台区、略阳县、佛坪县、城固县、留坝县、勉县、南郑区、西乡县、洋县)

昆明市(盘龙区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、官渡区、安宁市、西山区、富民县、呈贡区、东川区、石林彝族自治县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、五华区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、花垣县、龙山县、吉首市、凤凰县、保靖县、古丈县、泸溪县)  遵义市(桐梓县、习水县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、汇川区、红花岗区、仁怀市、赤水市、绥阳县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、播州区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

揭阳市(揭东区、揭西县、普宁市、惠来县、榕城区)

崇左市(扶绥县、江州区、凭祥市、宁明县、天等县、龙州县、大新县)

杭州市(拱墅区、富阳区、淳安县、建德市、西湖区、桐庐县、萧山区、滨江区、临安区、临平区、余杭区、钱塘区、上城区)  常州市(钟楼区、金坛区、天宁区、武进区、溧阳市、新北区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、治多县、杂多县、玉树市、囊谦县)

广州市(番禺区、荔湾区、海珠区、花都区、越秀区、天河区、白云区、黄埔区、从化区、增城区、南沙区)

滨州市(邹平市、无棣县、滨城区、沾化区、博兴县、阳信县、惠民县)

大连市(沙河口区、庄河市、普兰店区、长海县、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、甘井子区、金州区、中山区)

梧州市(龙圩区、藤县、岑溪市、长洲区、蒙山县、万秀区、苍梧县)

漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县)

七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)

安阳市(文峰区、内黄县、殷都区、滑县、北关区、林州市、汤阴县、龙安区、安阳县)

石河子市(可克达拉市、白杨市、五家渠市、双河市、昆玉市、新星市、铁门关市、阿拉尔市、北屯市、胡杨河市、图木舒克市)

惠州市(龙门县、博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县)

南阳市(西峡县、桐柏县、方城县、宛城区、邓州市、唐河县、镇平县、内乡县、淅川县、新野县、社旗县、卧龙区、南召县)

运城市(垣曲县、盐湖区、夏县、稷山县、万荣县、临猗县、平陆县、河津市、绛县、芮城县、闻喜县、新绛县、永济市)

青岛市(胶州市、平度市、莱西市、即墨区、李沧区、黄岛区、市南区、市北区、崂山区、城阳区)

林芝市(朗县、墨脱县、察隅县、工布江达县、巴宜区、波密县、米林市)

塔城地区(沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、额敏县、裕民县、塔城市)

玉林市(玉州区、福绵区、兴业县、北流市、容县、博白县、陆川县)

黄石市(下陆区、铁山区、西塞山区、大冶市、黄石港区、阳新县)

宝鸡市(凤翔区、岐山县、眉县、麟游县、扶风县、渭滨区、千阳县、陈仓区、陇县、金台区、凤县、太白县)

乐山市(犍为县、金口河区、峨边彝族自治县、市中区、井研县、峨眉山市、沙湾区、沐川县、马边彝族自治县、夹江县、五通桥区)

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焦作市(孟州市、解放区、沁阳市、修武县、博爱县、武陟县、中站区、温县、山阳区、马村区)

宁夏回族自治区

西宁市(城中区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、湟中区、城东区)

佳木斯市(东风区、向阳区、富锦市、桦川县、郊区、桦南县、前进区、同江市、抚远市、汤原县)  厦门市(海沧区、思明区、集美区、湖里区、同安区、翔安区)

衡水市(武邑县、景县、阜城县、武强县、故城县、枣强县、深州市、安平县、冀州区、饶阳县、桃城区)

苏州市(姑苏区、昆山市、太仓市、常熟市、虎丘区、吴江区、张家港市、吴中区、相城区)

朔州市(山阴县、平鲁区、应县、朔城区、右玉县、怀仁市)六安市(金寨县、裕安区、霍邱县、金安区、叶集区、舒城县、霍山县)

伊春市(乌翠区、铁力市、友好区、大箐山县、嘉荫县、丰林县、南岔县、汤旺县、金林区、伊美区)  太原市(阳曲县、古交市、杏花岭区、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、万柏林区、清徐县、小店区、晋源区)

宜宾市(长宁县、南溪区、高县、屏山县、江安县、叙州区、兴文县、筠连县、翠屏区、珙县)

漳州市(漳浦县、平和县、华安县、长泰区、云霄县、龙文区、芗城区、诏安县、东山县、南靖县、龙海区)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县)葫芦岛市(连山区、南票区、绥中县、龙港区、兴城市、建昌县)

晋中市(寿阳县、昔阳县、太谷区、榆次区、平遥县、灵石县、左权县、祁县、榆社县、和顺县、介休市)

大庆市(萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区、肇源县、龙凤区、大同区、让胡路区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

蚌埠市(五河县、蚌山区、禹会区、固镇县、龙子湖区、怀远县、淮上区)

防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)

湖州市(安吉县、吴兴区、德清县、南浔区、长兴县)

娄底市(冷水江市、双峰县、涟源市、娄星区、新化县)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)

甘孜藏族自治州(德格县、丹巴县、得荣县、白玉县、雅江县、石渠县、巴塘县、稻城县、甘孜县、色达县、理塘县、九龙县、泸定县、炉霍县、道孚县、新龙县、康定市、乡城县)

黄山市(歙县、黟县、屯溪区、休宁县、徽州区、祁门县、黄山区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市)

锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、多伦县)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)

北京市(东城区、石景山区、大兴区、通州区、密云区、昌平区、丰台区、房山区、怀柔区、延庆区、平谷区、顺义区、朝阳区、海淀区、门头沟区、西城区)

商洛市(山阳县、丹凤县、商南县、柞水县、商州区、洛南县、镇安县)

自贡市(自流井区、富顺县、大安区、荣县、沿滩区、贡井区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。