贾静雯人体艺术:助力学子便捷出行与校园生活。
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黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、安龙县、兴仁市、普安县、晴隆县、望谟县、兴义市、册亨县)
宣城市(宣州区、宁国市、旌德县、绩溪县、泾县、郎溪县、广德市)
内蒙古自治区
九江市(濂溪区、湖口县、修水县、柴桑区、庐山市、浔阳区、彭泽县、德安县、共青城市、永修县、都昌县、武宁县、瑞昌市)
长沙市(长沙县、望城区、宁乡市、芙蓉区、浏阳市、雨花区、开福区、天心区、岳麓区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
拉萨市(当雄县、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、尼木县、城关区)
揭阳市(榕城区、揭东区、揭西县、惠来县、普宁市)
平顶山市(湛河区、舞钢市、卫东区、叶县、郏县、宝丰县、新华区、鲁山县、汝州市、石龙区)
衡水市(景县、武强县、冀州区、安平县、阜城县、武邑县、桃城区、故城县、饶阳县、深州市、枣强县)
通化市(通化县、梅河口市、柳河县、辉南县、二道江区、东昌区、集安市)
甘孜藏族自治州(理塘县、泸定县、炉霍县、石渠县、巴塘县、色达县、康定市、九龙县、白玉县、丹巴县、德格县、甘孜县、得荣县、稻城县、乡城县、新龙县、道孚县、雅江县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
丽水市(庆元县、云和县、松阳县、莲都区、遂昌县、龙泉市、缙云县、景宁畲族自治县、青田县)
潍坊市(寒亭区、高密市、奎文区、坊子区、昌邑市、诸城市、青州市、临朐县、寿光市、昌乐县、潍城区、安丘市)
惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县、惠城区)
阳泉市(平定县、城区、盂县、郊区、矿区)
南通市(崇川区、海门区、启东市、如皋市、如东县、海安市、通州区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)
攀枝花市(西区、东区、仁和区、盐边县、米易县)
阿里地区(措勤县、日土县、改则县、噶尔县、革吉县、普兰县、札达县)
金华市(金东区、兰溪市、武义县、婺城区、浦江县、东阳市、磐安县、永康市、义乌市)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
芜湖市(无为市、镜湖区、湾沚区、繁昌区、弋江区、南陵县、鸠江区)
玉林市(北流市、玉州区、容县、博白县、兴业县、福绵区、陆川县)
广西壮族自治区
宁夏回族自治区
南充市(西充县、营山县、高坪区、阆中市、南部县、嘉陵区、蓬安县、顺庆区、仪陇县)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县)
林芝市(工布江达县、察隅县、墨脱县、朗县、米林市、波密县、巴宜区)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
黑河市(孙吴县、嫩江市、五大连池市、逊克县、北安市、爱辉区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市、宁江区)
周口市(郸城县、川汇区、商水县、西华县、沈丘县、淮阳区、鹿邑县、项城市、扶沟县、太康县)
滁州市(南谯区、凤阳县、琅琊区、全椒县、定远县、天长市、明光市、来安县)
崇左市(天等县、宁明县、凭祥市、扶绥县、龙州县、大新县、江州区)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、壤塘县、松潘县、若尔盖县、黑水县、九寨沟县、汶川县、金川县、理县、马尔康市、阿坝县、茂县、红原县)
玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、通海县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)
七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)
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南宁市(江南区、横州市、马山县、武鸣区、兴宁区、青秀区、西乡塘区、宾阳县、上林县、邕宁区、隆安县、良庆区)
南平市(政和县、光泽县、邵武市、武夷山市、延平区、建阳区、浦城县、顺昌县、松溪县、建瓯市)
鸡西市(虎林市、恒山区、鸡东县、城子河区、麻山区、鸡冠区、滴道区、梨树区、密山市)
阿克苏地区(库车市、乌什县、柯坪县、阿瓦提县、阿克苏市、新和县、沙雅县、拜城县、温宿县)
青岛市(黄岛区、即墨区、胶州市、崂山区、莱西市、城阳区、平度市、市南区、李沧区、市北区)
遂宁市(射洪市、船山区、安居区、大英县、蓬溪县)
汕头市(澄海区、潮南区、濠江区、龙湖区、南澳县、潮阳区、金平区)
北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)
石河子市(阿拉尔市、铁门关市、白杨市、可克达拉市、昆玉市、胡杨河市、图木舒克市、五家渠市、北屯市、双河市、新星市)
银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区、灵武市、西夏区)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
梅州市(梅江区、平远县、丰顺县、五华县、兴宁市、梅县区、蕉岭县、大埔县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、达拉特旗、康巴什区、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗)
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汉中市(镇巴县、洋县、佛坪县、西乡县、南郑区、留坝县、汉台区、城固县、勉县、宁强县、略阳县)
常州市(武进区、新北区、金坛区、天宁区、钟楼区、溧阳市)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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