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文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、马关县、砚山县、文山市、西畴县、富宁县、广南县)

天水市(清水县、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、秦州区、麦积区)

唐山市(滦南县、迁安市、开平区、路北区、曹妃甸区、乐亭县、丰南区、滦州市、路南区、玉田县、古冶区、遵化市、丰润区、迁西县)

德州市(陵城区、德城区、禹城市、齐河县、宁津县、庆云县、平原县、夏津县、临邑县、乐陵市、武城县)  铜仁市(沿河土家族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县、万山区、思南县、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县)

西安市(长安区、碑林区、周至县、新城区、鄠邑区、临潼区、未央区、高陵区、雁塔区、灞桥区、蓝田县、莲湖区、阎良区)

菏泽市(郓城县、鄄城县、曹县、定陶区、东明县、巨野县、牡丹区、成武县、单县)

石河子市(阿拉尔市、图木舒克市、北屯市、可克达拉市、五家渠市、胡杨河市、双河市、昆玉市、白杨市、新星市、铁门关市)昆明市(富民县、嵩明县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、东川区、官渡区、呈贡区、宜良县、五华区、西山区)

泸州市(合江县、泸县、叙永县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、纳溪区)  枣庄市(峄城区、薛城区、市中区、山亭区、台儿庄区、滕州市)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、武宣县、象州县)

五指山市(临高县、定安县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、屯昌县、东方市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、万宁市、文昌市)

衢州市(龙游县、柯城区、常山县、江山市、衢江区、开化县)

银川市(金凤区、贺兰县、西夏区、灵武市、永宁县、兴庆区)

福州市(福清市、台江区、闽清县、马尾区、闽侯县、永泰县、连江县、仓山区、长乐区、晋安区、鼓楼区、平潭县、罗源县)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

德阳市(什邡市、广汉市、罗江区、绵竹市、中江县、旌阳区)

吉安市(安福县、吉水县、吉安县、万安县、青原区、永新县、泰和县、吉州区、永丰县、遂川县、井冈山市、峡江县、新干县)

陇南市(成县、武都区、宕昌县、徽县、礼县、两当县、文县、西和县、康县)

承德市(隆化县、兴隆县、承德县、平泉市、滦平县、双滦区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县)

和田地区(和田市、洛浦县、和田县、皮山县、墨玉县、于田县、民丰县、策勒县)

贵港市(平南县、港南区、桂平市、港北区、覃塘区)

长沙市(雨花区、望城区、芙蓉区、宁乡市、浏阳市、天心区、长沙县、岳麓区、开福区)

山南市(扎囊县、贡嘎县、洛扎县、曲松县、乃东区、措美县、错那市、浪卡子县、琼结县、桑日县、隆子县、加查县)

广元市(苍溪县、利州区、昭化区、朝天区、剑阁县、旺苍县、青川县)

朔州市(应县、朔城区、右玉县、平鲁区、怀仁市、山阴县)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

遵义市(凤冈县、桐梓县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、湄潭县、正安县、播州区、余庆县、赤水市、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、红花岗区)

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海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县)

衡水市(深州市、冀州区、桃城区、枣强县、武邑县、阜城县、饶阳县、景县、武强县、安平县、故城县)

天津市(河西区、南开区、东丽区、滨海新区、北辰区、蓟州区、河北区、宝坻区、宁河区、河东区、武清区、红桥区、西青区、静海区、和平区、津南区)

濮阳市(南乐县、华龙区、清丰县、范县、濮阳县、台前县)  芜湖市(湾沚区、无为市、鸠江区、繁昌区、南陵县、弋江区、镜湖区)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

朝阳市(北票市、龙城区、双塔区、凌源市、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、青河县、福海县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县)  茂名市(电白区、信宜市、高州市、茂南区、化州市)

晋中市(和顺县、太谷区、左权县、平遥县、灵石县、祁县、榆次区、榆社县、昔阳县、介休市、寿阳县)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县、杂多县、玉树市)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)阜阳市(阜南县、颍州区、临泉县、颍上县、界首市、颍泉区、太和县、颍东区)

伊春市(嘉荫县、铁力市、大箐山县、金林区、丰林县、汤旺县、乌翠区、伊美区、南岔县、友好区)

长春市(绿园区、公主岭市、宽城区、农安县、九台区、双阳区、南关区、二道区、榆树市、朝阳区、德惠市)

荆州市(石首市、江陵县、洪湖市、沙市区、荆州区、公安县、松滋市、监利市)

自贡市(荣县、沿滩区、贡井区、自流井区、大安区、富顺县)

杭州市(上城区、建德市、萧山区、钱塘区、西湖区、临平区、拱墅区、富阳区、滨江区、淳安县、桐庐县、余杭区、临安区)

青岛市(李沧区、平度市、市南区、城阳区、黄岛区、市北区、即墨区、胶州市、莱西市、崂山区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、普安县、册亨县、晴隆县、安龙县、兴仁市、望谟县、贞丰县)

玉林市(陆川县、容县、博白县、福绵区、北流市、玉州区、兴业县)

焦作市(温县、解放区、山阳区、中站区、博爱县、马村区、武陟县、沁阳市、修武县、孟州市)

南平市(松溪县、建瓯市、政和县、延平区、邵武市、建阳区、顺昌县、浦城县、武夷山市、光泽县)

辽阳市(宏伟区、灯塔市、弓长岭区、太子河区、文圣区、白塔区、辽阳县)

宁波市(象山县、奉化区、鄞州区、北仑区、海曙区、慈溪市、余姚市、宁海县、镇海区、江北区)

绍兴市(越城区、诸暨市、柯桥区、新昌县、嵊州市、上虞区)

内江市(威远县、资中县、市中区、隆昌市、东兴区)

邯郸市(成安县、肥乡区、丛台区、大名县、邯山区、临漳县、磁县、鸡泽县、广平县、曲周县、峰峰矿区、永年区、馆陶县、武安市、涉县、邱县、复兴区、魏县)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。