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克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

咸阳市(彬州市、武功县、杨陵区、兴平市、礼泉县、秦都区、乾县、渭城区、永寿县、长武县、旬邑县、三原县、泾阳县、淳化县)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)  大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

襄阳市(樊城区、枣阳市、宜城市、襄城区、襄州区、南漳县、谷城县、老河口市、保康县)

抚州市(乐安县、黎川县、宜黄县、南丰县、临川区、东乡区、资溪县、崇仁县、南城县、金溪县、广昌县)

楚雄彝族自治州(双柏县、牟定县、南华县、武定县、大姚县、元谋县、禄丰市、永仁县、楚雄市、姚安县)

枣庄市(滕州市、山亭区、薛城区、台儿庄区、市中区、峄城区)  鸡西市(鸡东县、麻山区、城子河区、密山市、梨树区、滴道区、恒山区、鸡冠区、虎林市)

宁夏回族自治区

自贡市(沿滩区、大安区、富顺县、荣县、贡井区、自流井区)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

益阳市(南县、赫山区、桃江县、沅江市、安化县、资阳区)

衡水市(阜城县、饶阳县、景县、故城县、安平县、武邑县、冀州区、桃城区、枣强县、深州市、武强县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)

延安市(志丹县、宜川县、延川县、宝塔区、子长市、安塞区、延长县、甘泉县、黄陵县、黄龙县、富县、洛川县、吴起县)

伊春市(嘉荫县、汤旺县、乌翠区、铁力市、金林区、友好区、大箐山县、伊美区、丰林县、南岔县)

娄底市(双峰县、涟源市、娄星区、冷水江市、新化县)

西藏自治区

茂名市(茂南区、信宜市、化州市、电白区、高州市)

牡丹江市(海林市、绥芬河市、林口县、东宁市、爱民区、东安区、宁安市、穆棱市、西安区、阳明区)

赤峰市(巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、宁城县、松山区、翁牛特旗、林西县、元宝山区、喀喇沁旗、红山区)

东营市(利津县、广饶县、河口区、垦利区、东营区)

石河子市(新星市、双河市、昆玉市、阿拉尔市、铁门关市、胡杨河市、五家渠市、可克达拉市、图木舒克市、白杨市、北屯市)

芜湖市(繁昌区、弋江区、镜湖区、南陵县、无为市、湾沚区、鸠江区)

阜阳市(临泉县、阜南县、颍泉区、颍州区、颍东区、界首市、太和县、颍上县)

嘉兴市(海宁市、海盐县、嘉善县、南湖区、秀洲区、桐乡市、平湖市)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、乌审旗、准格尔旗、康巴什区、东胜区、伊金霍洛旗)

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白山市(浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、靖宇县)

通化市(二道江区、梅河口市、辉南县、通化县、东昌区、柳河县、集安市)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

郴州市(资兴市、宜章县、嘉禾县、桂阳县、临武县、永兴县、苏仙区、桂东县、安仁县、汝城县、北湖区)  和田地区(皮山县、民丰县、和田县、墨玉县、洛浦县、策勒县、和田市、于田县)

赣州市(南康区、龙南市、赣县区、于都县、章贡区、瑞金市、定南县、石城县、上犹县、全南县、大余县、安远县、寻乌县、兴国县、会昌县、崇义县、信丰县、宁都县)

三门峡市(灵宝市、陕州区、渑池县、义马市、湖滨区、卢氏县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)日喀则市(聂拉木县、康马县、定日县、定结县、岗巴县、仁布县、江孜县、昂仁县、南木林县、谢通门县、桑珠孜区、亚东县、吉隆县、萨嘎县、拉孜县、白朗县、萨迦县、仲巴县)

常德市(安乡县、鼎城区、武陵区、临澧县、澧县、汉寿县、石门县、津市市、桃源县)  朝阳市(双塔区、北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县、凌源市)

邢台市(宁晋县、临城县、隆尧县、新河县、巨鹿县、沙河市、内丘县、广宗县、清河县、威县、临西县、南宫市、南和区、平乡县、任泽区、信都区、襄都区、柏乡县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、红河县、绿春县、蒙自市、建水县、泸西县、个旧市、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、石屏县、元阳县)

苏州市(昆山市、相城区、姑苏区、张家港市、虎丘区、吴中区、常熟市、太仓市、吴江区)中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

东莞市

吉安市(青原区、安福县、遂川县、泰和县、永新县、吉州区、峡江县、万安县、井冈山市、永丰县、新干县、吉安县、吉水县)

天水市(武山县、清水县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、秦州区、甘谷县)

德州市(临邑县、夏津县、平原县、陵城区、德城区、庆云县、禹城市、武城县、乐陵市、齐河县、宁津县)

榆林市(清涧县、吴堡县、榆阳区、靖边县、定边县、子洲县、佳县、府谷县、神木市、米脂县、绥德县、横山区)

新疆维吾尔自治区

通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、库伦旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗)

随州市(随县、广水市、曾都区)

六安市(金安区、金寨县、霍山县、裕安区、霍邱县、叶集区、舒城县)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

永州市(新田县、双牌县、东安县、零陵区、江华瑶族自治县、江永县、道县、祁阳市、蓝山县、宁远县、冷水滩区)

白城市(洮南市、大安市、通榆县、洮北区、镇赉县)

大同市(浑源县、云冈区、广灵县、新荣区、阳高县、灵丘县、平城区、左云县、天镇县、云州区)

衢州市(衢江区、江山市、常山县、龙游县、柯城区、开化县)

雅安市(名山区、天全县、荥经县、汉源县、石棉县、芦山县、雨城区、宝兴县)

沈阳市(辽中区、和平区、法库县、苏家屯区、于洪区、铁西区、浑南区、新民市、皇姑区、沈河区、沈北新区、大东区、康平县)

　　4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。

　　4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。

　　据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。

　　业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。

　　中小银行新一轮“降息潮”

　　随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。

　　4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。

　　同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。

　　“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。

　　地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。

　　存款“特种兵”现象式微

　　从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。

　　由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。

　　值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。

　　受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

　　“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。

　　银行负债端压力仍存

　　近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。

　　今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。

　　有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。

　　证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。

　　不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。