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鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

肇庆市(德庆县、端州区、封开县、四会市、高要区、广宁县、鼎湖区、怀集县)

威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、浑江区、抚松县、临江市)  昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)

澳门特别行政区

德阳市(罗江区、什邡市、旌阳区、中江县、广汉市、绵竹市)

邢台市(临西县、巨鹿县、南和区、威县、宁晋县、临城县、广宗县、平乡县、信都区、内丘县、清河县、隆尧县、新河县、襄都区、沙河市、任泽区、柏乡县、南宫市)

丽水市(青田县、景宁畲族自治县、松阳县、缙云县、莲都区、遂昌县、庆元县、云和县、龙泉市)  东莞市

沧州市(盐山县、运河区、泊头市、东光县、孟村回族自治县、吴桥县、献县、海兴县、新华区、南皮县、肃宁县、青县、任丘市、河间市、沧县、黄骅市)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、临河区、磴口县、乌拉特后旗)

湛江市(霞山区、遂溪县、吴川市、雷州市、麻章区、徐闻县、赤坎区、廉江市、坡头区)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、宣恩县、建始县、巴东县、利川市、来凤县、咸丰县)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、镇远县、天柱县、三穗县、凯里市、黄平县、岑巩县、台江县、麻江县、剑河县、施秉县、锦屏县、雷山县、黎平县、从江县、榕江县)

吉林市(舒兰市、磐石市、桦甸市、蛟河市、龙潭区、船营区、丰满区、永吉县、昌邑区)

衢州市(开化县、常山县、江山市、衢江区、龙游县、柯城区)

昌都市(类乌齐县、边坝县、卡若区、左贡县、贡觉县、芒康县、丁青县、察雅县、八宿县、江达县、洛隆县)

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、上栗县、芦溪县)

周口市(商水县、西华县、郸城县、扶沟县、川汇区、项城市、淮阳区、鹿邑县、太康县、沈丘县)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、临翔区)

东营市(利津县、河口区、广饶县、垦利区、东营区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

三门峡市(灵宝市、湖滨区、陕州区、渑池县、义马市、卢氏县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、天峻县、乌兰县、都兰县、格尔木市)

甘孜藏族自治州(德格县、九龙县、康定市、雅江县、石渠县、色达县、乡城县、新龙县、巴塘县、理塘县、白玉县、得荣县、稻城县、泸定县、丹巴县、炉霍县、道孚县、甘孜县)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

广安市(邻水县、前锋区、武胜县、广安区、华蓥市、岳池县)

无锡市(滨湖区、宜兴市、江阴市、锡山区、梁溪区、新吴区、惠山区)

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哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、平昌县、通江县)

淮南市(田家庵区、谢家集区、八公山区、凤台县、潘集区、大通区、寿县)

海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)  德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县、芒市)

包头市(九原区、固阳县、昆都仑区、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗)

德州市(乐陵市、禹城市、齐河县、临邑县、平原县、陵城区、宁津县、庆云县、武城县、夏津县、德城区)

马鞍山市(花山区、和县、当涂县、雨山区、博望区、含山县)百色市(田东县、西林县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、田阳区、那坡县、乐业县、右江区、平果市、德保县、靖西市)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、召陵区、舞阳县)  茂名市(高州市、电白区、化州市、信宜市、茂南区)

自贡市(荣县、自流井区、富顺县、贡井区、大安区、沿滩区)

荆州市(荆州区、沙市区、洪湖市、监利市、公安县、江陵县、石首市、松滋市)

石家庄市(行唐县、新乐市、元氏县、平山县、正定县、深泽县、长安区、裕华区、晋州市、辛集市、栾城区、赞皇县、藁城区、井陉矿区、高邑县、新华区、无极县、赵县、桥西区、井陉县、灵寿县、鹿泉区)张掖市(民乐县、高台县、临泽县、山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区)

乌鲁木齐市(新市区、天山区、头屯河区、米东区、沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县、水磨沟区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、霍城县、伊宁市、昭苏县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、巩留县、特克斯县、新源县、霍尔果斯市)

保山市(昌宁县、腾冲市、隆阳区、龙陵县、施甸县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

香港特别行政区

娄底市(双峰县、涟源市、冷水江市、新化县、娄星区)

朔州市(应县、朔城区、右玉县、平鲁区、怀仁市、山阴县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

铁岭市(调兵山市、开原市、西丰县、昌图县、铁岭县、清河区、银州区)

黄山市(徽州区、屯溪区、黟县、歙县、休宁县、祁门县、黄山区)

抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、望花区、东洲区、抚顺县、顺城区、清原满族自治县)

平顶山市(汝州市、宝丰县、石龙区、湛河区、卫东区、叶县、郏县、舞钢市、新华区、鲁山县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区)

南平市(武夷山市、光泽县、建瓯市、浦城县、建阳区、延平区、邵武市、政和县、松溪县、顺昌县)

宣城市(宁国市、广德市、泾县、绩溪县、郎溪县、宣州区、旌德县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。