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安阳市(殷都区、汤阴县、龙安区、林州市、内黄县、文峰区、北关区、安阳县、滑县)

邢台市(宁晋县、柏乡县、南宫市、临西县、临城县、平乡县、新河县、南和区、巨鹿县、信都区、襄都区、沙河市、隆尧县、内丘县、广宗县、清河县、威县、任泽区)

乐山市(夹江县、犍为县、井研县、沐川县、五通桥区、市中区、峨眉山市、沙湾区、峨边彝族自治县、金口河区、马边彝族自治县)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、鹤城区、辰溪县、芷江侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、溆浦县、中方县)  蚌埠市(固镇县、禹会区、淮上区、五河县、蚌山区、怀远县、龙子湖区)

铁岭市(开原市、昌图县、银州区、清河区、调兵山市、西丰县、铁岭县)

玉林市(玉州区、福绵区、博白县、兴业县、容县、北流市、陆川县)

大连市(旅顺口区、庄河市、甘井子区、长海县、西岗区、中山区、瓦房店市、普兰店区、沙河口区、金州区)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、汶川县、阿坝县、茂县、九寨沟县、若尔盖县、金川县、小金县、理县、黑水县、松潘县、马尔康市、红原县)  鹤岗市(工农区、萝北县、向阳区、南山区、绥滨县、东山区、兴山区、兴安区)

大同市(广灵县、灵丘县、左云县、浑源县、云冈区、新荣区、天镇县、阳高县、云州区、平城区)

东营市(利津县、东营区、河口区、广饶县、垦利区)

郑州市(中原区、二七区、登封市、新密市、惠济区、中牟县、新郑市、管城回族区、巩义市、上街区、荥阳市、金水区)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、黎平县、三穗县、岑巩县、锦屏县、麻江县、雷山县、镇远县、台江县、从江县、施秉县、丹寨县、榕江县、剑河县、天柱县、凯里市)

永州市(宁远县、江永县、零陵区、冷水滩区、道县、蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县、新田县、东安县)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

崇左市(龙州县、扶绥县、大新县、天等县、凭祥市、江州区、宁明县)

衢州市(开化县、柯城区、龙游县、江山市、衢江区、常山县)

张家口市(桥西区、康保县、万全区、下花园区、崇礼区、尚义县、怀安县、桥东区、涿鹿县、沽源县、赤城县、怀来县、阳原县、张北县、宣化区、蔚县)

镇江市(丹阳市、句容市、丹徒区、京口区、扬中市、润州区)

娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、双峰县、新化县)

阜新市(细河区、新邱区、清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、海州区)

温州市(瓯海区、平阳县、鹿城区、永嘉县、瑞安市、洞头区、乐清市、龙港市、龙湾区、苍南县、泰顺县、文成县)

河源市(龙川县、和平县、东源县、连平县、紫金县、源城区)

淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)

许昌市(长葛市、襄城县、禹州市、鄢陵县、建安区、魏都区)

广安市(前锋区、邻水县、华蓥市、武胜县、广安区、岳池县)

宁波市(鄞州区、江北区、象山县、奉化区、海曙区、宁海县、余姚市、北仑区、镇海区、慈溪市)

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长春市(农安县、绿园区、南关区、宽城区、二道区、朝阳区、德惠市、九台区、双阳区、榆树市、公主岭市)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

天津市(河北区、静海区、红桥区、北辰区、宁河区、南开区、武清区、津南区、蓟州区、滨海新区、东丽区、河东区、宝坻区、和平区、河西区、西青区)

定西市(通渭县、渭源县、安定区、岷县、漳县、陇西县、临洮县)  滁州市(南谯区、全椒县、天长市、来安县、凤阳县、明光市、琅琊区、定远县)

茂名市(电白区、化州市、高州市、茂南区、信宜市)

梅州市(兴宁市、梅县区、丰顺县、梅江区、蕉岭县、五华县、大埔县、平远县)

唐山市(遵化市、路南区、滦州市、迁安市、曹妃甸区、滦南县、路北区、开平区、丰南区、古冶区、迁西县、乐亭县、玉田县、丰润区)四平市(铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市)

常州市(新北区、武进区、天宁区、溧阳市、金坛区、钟楼区)  阜阳市(界首市、颍泉区、太和县、颍州区、阜南县、临泉县、颍东区、颍上县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、城关区、林周县、曲水县、达孜区、尼木县、当雄县)

枣庄市(滕州市、薛城区、山亭区、台儿庄区、峄城区、市中区)宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县)

连云港市(东海县、赣榆区、海州区、灌云县、灌南县、连云区)

山南市(贡嘎县、扎囊县、乃东区、洛扎县、琼结县、隆子县、加查县、曲松县、错那市、浪卡子县、桑日县、措美县)

六安市(叶集区、霍邱县、舒城县、裕安区、霍山县、金寨县、金安区)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁区、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗)

延安市(黄陵县、安塞区、富县、洛川县、吴起县、黄龙县、延川县、志丹县、宝塔区、子长市、宜川县、甘泉县、延长县)

乌鲁木齐市(达坂城区、天山区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、米东区、新市区、头屯河区、水磨沟区)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

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迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、德令哈市、乌兰县、都兰县、茫崖市)

乌兰察布市(四子王旗、集宁区、丰镇市、化德县、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、商都县、察哈尔右翼后旗、兴和县、凉城县)

济源市

红河哈尼族彝族自治州(开远市、元阳县、红河县、建水县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、河口瑶族自治县、蒙自市、屏边苗族自治县、泸西县、绿春县、弥勒市)

南平市(光泽县、武夷山市、浦城县、顺昌县、政和县、邵武市、延平区、松溪县、建阳区、建瓯市)

济宁市(兖州区、邹城市、泗水县、曲阜市、金乡县、任城区、鱼台县、嘉祥县、汶上县、微山县、梁山县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。