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香港特别行政区

锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、多伦县、正蓝旗)  商丘市(夏邑县、柘城县、永城市、睢县、梁园区、虞城县、宁陵县、睢阳区、民权县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、达日县、久治县、甘德县、班玛县)

宝鸡市(眉县、金台区、凤翔区、麟游县、渭滨区、千阳县、太白县、凤县、陈仓区、陇县、扶风县、岐山县)

澳门特别行政区丹东市(振安区、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、东港市、元宝区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)  信阳市(商城县、罗山县、浉河区、平桥区、淮滨县、潢川县、光山县、固始县、新县、息县)

宜昌市(远安县、点军区、兴山县、当阳市、宜都市、伍家岗区、枝江市、夷陵区、西陵区、长阳土家族自治县、秭归县、猇亭区、五峰土家族自治县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、保靖县、龙山县、吉首市、永顺县、古丈县、泸溪县、凤凰县)

三沙市(西沙区、南沙区)

聊城市(莘县、冠县、临清市、高唐县、东昌府区、东阿县、茌平区、阳谷县)

宁波市(北仑区、象山县、宁海县、海曙区、慈溪市、鄞州区、余姚市、镇海区、江北区、奉化区)

南宁市(上林县、兴宁区、良庆区、马山县、隆安县、青秀区、宾阳县、邕宁区、江南区、武鸣区、横州市、西乡塘区)

日喀则市(吉隆县、萨嘎县、定结县、昂仁县、萨迦县、南木林县、康马县、桑珠孜区、拉孜县、仲巴县、仁布县、谢通门县、聂拉木县、白朗县、亚东县、岗巴县、定日县、江孜县)

朝阳市(凌源市、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、双塔区、建平县)

贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)

阿克苏地区(柯坪县、新和县、乌什县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、拜城县、库车市、温宿县)

衡阳市(衡山县、珠晖区、常宁市、祁东县、耒阳市、南岳区、衡南县、衡东县、石鼓区、衡阳县、蒸湘区、雁峰区)

内蒙古自治区

常德市(汉寿县、武陵区、桃源县、临澧县、安乡县、津市市、澧县、鼎城区、石门县)

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佛山市(禅城区、南海区、三水区、高明区、顺德区)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、杂多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县)

阿里地区(札达县、革吉县、改则县、噶尔县、措勤县、普兰县、日土县)

阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、布尔津县、福海县、哈巴河县)  牡丹江市(绥芬河市、宁安市、西安区、东安区、林口县、阳明区、穆棱市、东宁市、海林市、爱民区)

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定西市(安定区、岷县、陇西县、通渭县、渭源县、漳县、临洮县)天水市(秦安县、秦州区、甘谷县、麦积区、清水县、武山县、张家川回族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)  临夏回族自治州(康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市、临夏县、东乡族自治县、广河县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。