申鹤流眼泪翻白眼流口水,从平凡到闪耀，她如何用努力书写自己的精彩人生？
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庆阳市(合水县、正宁县、华池县、西峰区、宁县、庆城县、镇原县、环县)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、贵南县、同德县)
泰州市(泰兴市、靖江市、海陵区、兴化市、姜堰区、高港区)
承德市(鹰手营子矿区、双滦区、双桥区、隆化县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、宽城满族自治县、兴隆县、滦平县、丰宁满族自治县、承德县)
邵阳市(洞口县、大祥区、隆回县、城步苗族自治县、双清区、武冈市、邵东市、新邵县、邵阳县、北塔区、新宁县、绥宁县)
临汾市(侯马市、隰县、霍州市、襄汾县、乡宁县、曲沃县、尧都区、洪洞县、大宁县、浮山县、吉县、翼城县、古县、蒲县、汾西县、永和县、安泽县)
广西壮族自治区
鞍山市(台安县、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、海城市、立山区)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、根河市、满洲里市、牙克石市、阿荣旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
安阳市(北关区、滑县、安阳县、龙安区、文峰区、汤阴县、殷都区、林州市、内黄县)
扬州市(高邮市、宝应县、仪征市、广陵区、江都区、邗江区)
凉山彝族自治州(金阳县、西昌市、德昌县、会东县、冕宁县、甘洛县、喜德县、普格县、宁南县、盐源县、美姑县、越西县、布拖县、会理市、雷波县、木里藏族自治县、昭觉县)
海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区)
银川市(西夏区、永宁县、金凤区、灵武市、兴庆区、贺兰县)
临沂市(罗庄区、临沭县、沂水县、莒南县、沂南县、平邑县、郯城县、兰陵县、蒙阴县、费县、河东区、兰山区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
运城市(河津市、新绛县、万荣县、垣曲县、永济市、绛县、盐湖区、闻喜县、稷山县、夏县、临猗县、平陆县、芮城县)
儋州市
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
烟台市(龙口市、栖霞市、海阳市、牟平区、莱州市、蓬莱区、芝罘区、莱阳市、福山区、莱山区、招远市)
怀化市(新晃侗族自治县、中方县、会同县、沅陵县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、洪江市、溆浦县)
肇庆市(高要区、封开县、怀集县、端州区、德庆县、鼎湖区、广宁县、四会市)
漳州市(南靖县、诏安县、平和县、龙海区、云霄县、芗城区、长泰区、龙文区、东山县、华安县、漳浦县)
抚州市(黎川县、南丰县、宜黄县、资溪县、乐安县、东乡区、临川区、广昌县、金溪县、南城县、崇仁县)
白银市(景泰县、白银区、会宁县、靖远县、平川区)
铁岭市(昌图县、铁岭县、清河区、银州区、西丰县、开原市、调兵山市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)
唐山市(滦南县、乐亭县、开平区、迁西县、遵化市、迁安市、滦州市、路南区、古冶区、丰南区、路北区、玉田县、丰润区、曹妃甸区)
长沙市(开福区、天心区、望城区、雨花区、岳麓区、芙蓉区、宁乡市、浏阳市、长沙县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
日喀则市(白朗县、仲巴县、岗巴县、康马县、萨迦县、亚东县、定日县、谢通门县、吉隆县、桑珠孜区、昂仁县、萨嘎县、聂拉木县、仁布县、定结县、南木林县、拉孜县、江孜县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、乌兰县、天峻县)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、平塘县、三都水族自治县、惠水县、贵定县、瓮安县、长顺县、罗甸县、龙里县、荔波县、都匀市、独山县)
梧州市(龙圩区、苍梧县、藤县、蒙山县、岑溪市、长洲区、万秀区)
兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)
襄阳市(南漳县、保康县、枣阳市、樊城区、宜城市、谷城县、老河口市、襄城区、襄州区)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、镇康县、云县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、临翔区)
马鞍山市(和县、博望区、当涂县、花山区、雨山区、含山县)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
邯郸市(曲周县、鸡泽县、邯山区、磁县、丛台区、肥乡区、峰峰矿区、涉县、魏县、大名县、广平县、临漳县、复兴区、馆陶县、邱县、成安县、武安市、永年区)
锦州市(凌海市、古塔区、北镇市、义县、太和区、黑山县、凌河区)
澳门特别行政区
抚顺市(东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区、新抚区、清原满族自治县、顺城区)
本溪市(本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区)
乐山市(五通桥区、市中区、金口河区、井研县、峨眉山市、犍为县、夹江县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沐川县、沙湾区)
四平市(梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区、双辽市)
焦作市(中站区、马村区、温县、修武县、博爱县、解放区、武陟县、孟州市、沁阳市、山阳区)
内蒙古自治区
泰安市(宁阳县、东平县、泰山区、新泰市、岱岳区、肥城市)
忻州市(繁峙县、忻府区、五寨县、保德县、定襄县、神池县、五台县、偏关县、静乐县、原平市、岢岚县、河曲县、代县、宁武县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、大安市、通榆县)
德阳市(旌阳区、什邡市、广汉市、罗江区、中江县、绵竹市)
白山市(临江市、抚松县、浑江区、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
洛阳市(涧西区、汝阳县、嵩县、宜阳县、洛宁县、栾川县、孟津区、西工区、偃师区、瀍河回族区、老城区、洛龙区、伊川县、新安县)
蚌埠市(淮上区、怀远县、龙子湖区、蚌山区、固镇县、五河县、禹会区)
昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)
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濮阳市(华龙区、清丰县、濮阳县、范县、南乐县、台前县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、永靖县、临夏市、广河县、康乐县、东乡族自治县、和政县)
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黄山市(屯溪区、祁门县、歙县、黟县、休宁县、徽州区、黄山区)
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廊坊市(香河县、三河市、霸州市、大厂回族自治县、永清县、大城县、文安县、安次区、广阳区、固安县)
漯河市(源汇区、舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正镶白旗、多伦县、镶黄旗、二连浩特市、苏尼特左旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、苏尼特右旗)
包头市(青山区、九原区、石拐区、固阳县、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)
吉林市(磐石市、桦甸市、丰满区、龙潭区、船营区、昌邑区、蛟河市、舒兰市、永吉县)
甘孜藏族自治州(巴塘县、理塘县、泸定县、色达县、新龙县、乡城县、稻城县、康定市、丹巴县、德格县、石渠县、道孚县、雅江县、得荣县、九龙县、白玉县、炉霍县、甘孜县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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