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肇庆市(广宁县、封开县、高要区、鼎湖区、怀集县、德庆县、端州区、四会市)

澳门特别行政区

新余市(渝水区、分宜县)

榆林市(靖边县、子洲县、吴堡县、定边县、横山区、神木市、佳县、清涧县、米脂县、绥德县、榆阳区、府谷县)  韶关市(武江区、乐昌市、曲江区、翁源县、南雄市、浈江区、仁化县、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县)

贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县)

中山市

湖州市(吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县、德清县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)  六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县)

金昌市(金川区、永昌县)

广西壮族自治区

丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

抚顺市(东洲区、望花区、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县、顺城区)

赣州市(南康区、全南县、信丰县、寻乌县、兴国县、于都县、会昌县、大余县、龙南市、定南县、石城县、章贡区、赣县区、宁都县、瑞金市、崇义县、上犹县、安远县)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县)

锦州市(凌海市、黑山县、太和区、古塔区、凌河区、义县、北镇市)

咸宁市(崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市、嘉鱼县、通山县)

焦作市(解放区、山阳区、温县、孟州市、马村区、修武县、沁阳市、武陟县、中站区、博爱县)

石家庄市(赵县、元氏县、晋州市、行唐县、辛集市、长安区、井陉县、鹿泉区、平山县、新乐市、藁城区、灵寿县、深泽县、井陉矿区、栾城区、赞皇县、正定县、高邑县、无极县、新华区、裕华区、桥西区)

萍乡市(芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区、安源区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、保靖县、古丈县、永顺县、龙山县、凤凰县、吉首市、花垣县)

天水市(秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、秦州区、武山县、清水县)

内蒙古自治区

潍坊市(青州市、昌邑市、诸城市、坊子区、昌乐县、安丘市、临朐县、寒亭区、高密市、潍城区、奎文区、寿光市)

鞍山市(立山区、铁东区、千山区、海城市、岫岩满族自治县、铁西区、台安县)

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德阳市(广汉市、绵竹市、罗江区、旌阳区、什邡市、中江县)

济源市

松原市(宁江区、扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

郑州市(中牟县、新郑市、中原区、金水区、巩义市、二七区、管城回族区、惠济区、登封市、新密市、上街区、荥阳市)  荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市、沙洋县)

东莞市

眉山市(青神县、丹棱县、彭山区、洪雅县、仁寿县、东坡区)

南通市(崇川区、启东市、通州区、如皋市、海安市、海门区、如东县)开封市(禹王台区、通许县、顺河回族区、祥符区、杞县、龙亭区、尉氏县、兰考县、鼓楼区)

贵港市(平南县、港北区、桂平市、港南区、覃塘区)  鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

新乡市(辉县市、原阳县、卫滨区、卫辉市、长垣市、获嘉县、红旗区、牧野区、封丘县、凤泉区、新乡县、延津县)

乌兰察布市(兴和县、卓资县、化德县、商都县、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、集宁区、察哈尔右翼前旗)

成都市(龙泉驿区、新津区、邛崃市、简阳市、温江区、双流区、新都区、金牛区、都江堰市、青羊区、成华区、武侯区、蒲江县、彭州市、大邑县、崇州市、锦江区、金堂县、青白江区、郫都区)衡阳市(石鼓区、常宁市、衡东县、雁峰区、衡山县、衡阳县、耒阳市、祁东县、蒸湘区、衡南县、珠晖区、南岳区)

遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、大英县、安居区)

沧州市(运河区、新华区、河间市、吴桥县、黄骅市、青县、孟村回族自治县、肃宁县、泊头市、海兴县、献县、沧县、盐山县、南皮县、东光县、任丘市)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

太原市(小店区、古交市、杏花岭区、万柏林区、晋源区、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、阳曲县、清徐县)

儋州市

许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、禹州市、魏都区、襄城县)

驻马店市(上蔡县、汝南县、驿城区、正阳县、平舆县、西平县、遂平县、泌阳县、新蔡县、确山县)

汕头市(濠江区、金平区、澄海区、龙湖区、南澳县、潮南区、潮阳区)

吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、盐池县)

楚雄彝族自治州(武定县、南华县、楚雄市、永仁县、牟定县、禄丰市、大姚县、姚安县、元谋县、双柏县)

吉林市(丰满区、磐石市、蛟河市、龙潭区、舒兰市、桦甸市、昌邑区、永吉县、船营区)

宜宾市(南溪区、筠连县、翠屏区、兴文县、屏山县、江安县、珙县、高县、叙州区、长宁县)

双鸭山市(宝清县、岭东区、友谊县、宝山区、四方台区、饶河县、集贤县、尖山区)

衢州市(常山县、江山市、衢江区、柯城区、开化县、龙游县)

武汉市(汉南区、汉阳区、黄陂区、青山区、江夏区、江岸区、武昌区、江汉区、硚口区、新洲区、东西湖区、洪山区、蔡甸区)

鹤岗市(兴山区、绥滨县、工农区、萝北县、东山区、兴安区、向阳区、南山区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。