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鞍山市(千山区、台安县、海城市、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区)

沈阳市(辽中区、沈河区、康平县、大东区、沈北新区、铁西区、新民市、和平区、皇姑区、苏家屯区、法库县、浑南区、于洪区)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

凉山彝族自治州(冕宁县、雷波县、甘洛县、德昌县、会东县、普格县、宁南县、美姑县、会理市、木里藏族自治县、喜德县、昭觉县、西昌市、布拖县、金阳县、越西县、盐源县)  秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区、抚宁区、海港区、昌黎县)

漯河市(源汇区、召陵区、郾城区、临颍县、舞阳县)

台州市(路桥区、温岭市、天台县、三门县、黄岩区、临海市、玉环市、椒江区、仙居县)

成都市(青羊区、都江堰市、金牛区、双流区、温江区、成华区、龙泉驿区、彭州市、新都区、锦江区、大邑县、崇州市、简阳市、武侯区、郫都区、新津区、金堂县、邛崃市、青白江区、蒲江县)

漳州市(漳浦县、云霄县、龙海区、芗城区、南靖县、龙文区、平和县、东山县、长泰区、华安县、诏安县)  佛山市(顺德区、三水区、南海区、禅城区、高明区)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

锦州市(古塔区、太和区、义县、黑山县、凌河区、凌海市、北镇市)

阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、新和县、阿克苏市、沙雅县、库车市、柯坪县、乌什县、温宿县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)

辽阳市(太子河区、白塔区、弓长岭区、文圣区、灯塔市、辽阳县、宏伟区)

抚顺市(抚顺县、顺城区、清原满族自治县、新抚区、东洲区、望花区、新宾满族自治县)

衢州市(开化县、龙游县、江山市、常山县、柯城区、衢江区)

福州市(永泰县、闽清县、平潭县、晋安区、仓山区、马尾区、罗源县、连江县、台江区、闽侯县、长乐区、鼓楼区、福清市)

永州市(零陵区、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、宁远县、道县、双牌县、江永县、冷水滩区、新田县、东安县)

临夏回族自治州(临夏县、康乐县、东乡族自治县、永靖县、和政县、广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

大同市(平城区、云冈区、广灵县、新荣区、云州区、天镇县、灵丘县、浑源县、左云县、阳高县)

镇江市(京口区、扬中市、润州区、句容市、丹徒区、丹阳市)

海东市(化隆回族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

五指山市(临高县、乐东黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、文昌市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、东方市、陵水黎族自治县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

松原市(扶余市、乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

济南市(章丘区、钢城区、平阴县、市中区、济阳区、长清区、历下区、莱芜区、历城区、槐荫区、商河县、天桥区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、五原县、乌拉特后旗)

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呼和浩特市(赛罕区、托克托县、回民区、新城区、和林格尔县、武川县、土默特左旗、清水河县、玉泉区)

杭州市(桐庐县、建德市、西湖区、临安区、淳安县、上城区、余杭区、滨江区、临平区、富阳区、萧山区、钱塘区、拱墅区)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

三门峡市(陕州区、渑池县、灵宝市、湖滨区、卢氏县、义马市)  银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、西夏区、灵武市、兴庆区)

陇南市(西和县、文县、两当县、礼县、康县、武都区、成县、徽县、宕昌县)

广州市(黄埔区、天河区、白云区、荔湾区、花都区、番禺区、增城区、越秀区、南沙区、从化区、海珠区)

马鞍山市(含山县、花山区、雨山区、和县、当涂县、博望区)深圳市(福田区、坪山区、南山区、宝安区、龙华区、罗湖区、龙岗区、盐田区、光明区)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市)  太原市(阳曲县、晋源区、杏花岭区、万柏林区、尖草坪区、古交市、迎泽区、小店区、娄烦县、清徐县)

开封市(龙亭区、通许县、鼓楼区、禹王台区、顺河回族区、祥符区、杞县、兰考县、尉氏县)

肇庆市(怀集县、广宁县、德庆县、高要区、鼎湖区、封开县、四会市、端州区)

石家庄市(井陉县、辛集市、平山县、长安区、高邑县、裕华区、赞皇县、鹿泉区、元氏县、正定县、井陉矿区、栾城区、藁城区、灵寿县、深泽县、新乐市、无极县、桥西区、晋州市、新华区、行唐县、赵县)曲靖市(师宗县、麒麟区、富源县、沾益区、宣威市、会泽县、陆良县、罗平县、马龙区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

白山市(江源区、靖宇县、临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区)

广西壮族自治区

天津市(河东区、宝坻区、南开区、宁河区、和平区、西青区、河北区、红桥区、武清区、河西区、静海区、蓟州区、津南区、东丽区、滨海新区、北辰区)

周口市(沈丘县、商水县、扶沟县、项城市、郸城县、太康县、淮阳区、西华县、鹿邑县、川汇区)

武汉市(江夏区、武昌区、蔡甸区、汉阳区、黄陂区、东西湖区、江岸区、洪山区、汉南区、江汉区、青山区、新洲区、硚口区)

延安市(甘泉县、宜川县、宝塔区、吴起县、洛川县、延长县、黄龙县、延川县、安塞区、富县、黄陵县、志丹县、子长市)

淄博市(张店区、桓台县、周村区、淄川区、沂源县、临淄区、高青县、博山区)

濮阳市(范县、南乐县、濮阳县、清丰县、台前县、华龙区)

江门市(台山市、鹤山市、恩平市、蓬江区、新会区、江海区、开平市)

南京市(六合区、建邺区、雨花台区、玄武区、鼓楼区、秦淮区、浦口区、高淳区、栖霞区、江宁区、溧水区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、奇台县、昌吉市)

百色市(德保县、凌云县、西林县、田林县、右江区、那坡县、靖西市、田阳区、隆林各族自治县、乐业县、田东县、平果市)

烟台市(莱州市、招远市、芝罘区、牟平区、福山区、龙口市、莱阳市、海阳市、莱山区、栖霞市、蓬莱区)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！