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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

齐齐哈尔市(克山县、讷河市、甘南县、克东县、龙沙区、龙江县、富裕县、泰来县、昂昂溪区、碾子山区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、富拉尔基区、依安县、建华区)

铁岭市(西丰县、开原市、调兵山市、清河区、昌图县、银州区、铁岭县)

焦作市(马村区、中站区、温县、孟州市、解放区、博爱县、沁阳市、山阳区、武陟县、修武县)  兰州市(安宁区、永登县、榆中县、西固区、红古区、皋兰县、城关区、七里河区)

平凉市(崆峒区、静宁县、泾川县、华亭市、庄浪县、崇信县、灵台县)

新疆维吾尔自治区

新乡市(卫滨区、新乡县、原阳县、延津县、获嘉县、红旗区、辉县市、凤泉区、牧野区、封丘县、卫辉市、长垣市)

金华市(义乌市、婺城区、浦江县、永康市、磐安县、兰溪市、武义县、金东区、东阳市)  泰安市(泰山区、岱岳区、东平县、新泰市、肥城市、宁阳县)

泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、泰兴市、海陵区、靖江市)

哈尔滨市(通河县、五常市、双城区、松北区、道外区、方正县、香坊区、依兰县、阿城区、木兰县、宾县、呼兰区、延寿县、尚志市、平房区、南岗区、巴彦县、道里区)

合肥市(蜀山区、庐阳区、庐江县、肥东县、瑶海区、肥西县、包河区、巢湖市、长丰县)

商丘市(宁陵县、虞城县、夏邑县、睢阳区、民权县、永城市、梁园区、睢县、柘城县)

双鸭山市(宝清县、岭东区、四方台区、集贤县、尖山区、饶河县、宝山区、友谊县)

烟台市(龙口市、芝罘区、栖霞市、莱山区、招远市、牟平区、莱州市、福山区、莱阳市、蓬莱区、海阳市)

怀化市(会同县、沅陵县、洪江市、通道侗族自治县、溆浦县、中方县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、鹤城区、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、班玛县、久治县、玛多县、达日县)

天津市(滨海新区、东丽区、蓟州区、南开区、武清区、静海区、宁河区、河北区、和平区、红桥区、西青区、河西区、宝坻区、北辰区、津南区、河东区)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、共和县、贵南县、同德县)

大连市(瓦房店市、普兰店区、旅顺口区、沙河口区、甘井子区、中山区、西岗区、金州区、长海县、庄河市)

张掖市(民乐县、临泽县、山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县)

咸宁市(崇阳县、通山县、赤壁市、咸安区、通城县、嘉鱼县)

清远市(佛冈县、清新区、英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连南瑶族自治县、连州市)

儋州市

梧州市(长洲区、岑溪市、藤县、蒙山县、苍梧县、龙圩区、万秀区)

江门市(恩平市、江海区、开平市、蓬江区、台山市、鹤山市、新会区)

阜阳市(阜南县、太和县、颍东区、临泉县、颍上县、颍州区、界首市、颍泉区)

邢台市(沙河市、信都区、南和区、新河县、隆尧县、清河县、威县、任泽区、巨鹿县、内丘县、临城县、平乡县、柏乡县、宁晋县、广宗县、南宫市、临西县、襄都区)

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来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、合山市、武宣县、忻城县、兴宾区)

十堰市(竹溪县、房县、张湾区、竹山县、丹江口市、茅箭区、郧阳区、郧西县)

抚州市(东乡区、黎川县、南丰县、临川区、南城县、资溪县、宜黄县、金溪县、崇仁县、广昌县、乐安县)

周口市(太康县、淮阳区、商水县、西华县、扶沟县、沈丘县、川汇区、郸城县、鹿邑县、项城市)  丹东市(元宝区、东港市、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、振安区)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

桂林市(永福县、兴安县、临桂区、阳朔县、灵川县、全州县、资源县、秀峰区、平乐县、叠彩区、七星区、龙胜各族自治县、灌阳县、荔浦市、雁山区、象山区、恭城瑶族自治县)

四平市(梨树县、铁西区、铁东区、伊通满族自治县、双辽市)马鞍山市(雨山区、和县、花山区、含山县、博望区、当涂县)

泸州市(龙马潭区、纳溪区、江阳区、合江县、古蔺县、叙永县、泸县)  黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

林芝市(察隅县、工布江达县、米林市、巴宜区、墨脱县、波密县、朗县)

九江市(彭泽县、永修县、浔阳区、柴桑区、武宁县、修水县、都昌县、濂溪区、瑞昌市、湖口县、德安县、庐山市、共青城市)

呼伦贝尔市(牙克石市、阿荣旗、额尔古纳市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)连云港市(赣榆区、灌云县、连云区、海州区、灌南县、东海县)

玉溪市(易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、通海县、澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区、红塔区、峨山彝族自治县)

锦州市(义县、北镇市、凌海市、黑山县、凌河区、太和区、古塔区)

晋中市(平遥县、昔阳县、榆社县、榆次区、和顺县、太谷区、左权县、祁县、寿阳县、介休市、灵石县)

甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、理塘县、新龙县、道孚县、德格县、乡城县、泸定县、石渠县、雅江县、康定市、巴塘县、炉霍县、九龙县、丹巴县、稻城县、白玉县、甘孜县)

南京市(栖霞区、溧水区、江宁区、六合区、秦淮区、建邺区、高淳区、雨花台区、浦口区、鼓楼区、玄武区)

玉林市(玉州区、福绵区、北流市、陆川县、兴业县、容县、博白县)

金昌市(金川区、永昌县)

石河子市(胡杨河市、北屯市、昆玉市、新星市、阿拉尔市、铁门关市、五家渠市、可克达拉市、图木舒克市、白杨市、双河市)

常德市(临澧县、汉寿县、鼎城区、津市市、桃源县、澧县、安乡县、石门县、武陵区)

绵阳市(三台县、平武县、安州区、北川羌族自治县、游仙区、梓潼县、盐亭县、江油市、涪城区)

惠州市(龙门县、博罗县、惠阳区、惠东县、惠城区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、囊谦县、治多县、杂多县、称多县)

延边朝鲜族自治州(安图县、敦化市、和龙市、珲春市、图们市、汪清县、延吉市、龙井市)

中山市

凉山彝族自治州(美姑县、喜德县、盐源县、冕宁县、会东县、会理市、雷波县、普格县、木里藏族自治县、德昌县、布拖县、昭觉县、西昌市、甘洛县、宁南县、越西县、金阳县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！