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全国服务区域：
郴州市(资兴市、宜章县、安仁县、桂东县、永兴县、嘉禾县、苏仙区、汝城县、北湖区、桂阳县、临武县)
黄冈市(武穴市、麻城市、浠水县、团风县、红安县、黄州区、罗田县、蕲春县、黄梅县、英山县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、安图县、珲春市、和龙市、图们市、汪清县、敦化市)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
渭南市(富平县、蒲城县、白水县、澄城县、合阳县、华州区、华阴市、潼关县、临渭区、韩城市、大荔县)
合肥市(肥西县、庐阳区、肥东县、巢湖市、庐江县、瑶海区、长丰县、蜀山区、包河区)
自贡市(沿滩区、自流井区、荣县、富顺县、贡井区、大安区)
汉中市(镇巴县、西乡县、宁强县、留坝县、洋县、略阳县、勉县、汉台区、城固县、佛坪县、南郑区)
宁波市(慈溪市、鄞州区、北仑区、奉化区、镇海区、江北区、象山县、宁海县、海曙区、余姚市)
淮南市(田家庵区、谢家集区、潘集区、寿县、大通区、八公山区、凤台县)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
西安市(雁塔区、长安区、莲湖区、临潼区、周至县、高陵区、新城区、蓝田县、未央区、鄠邑区、阎良区、灞桥区、碑林区)
天水市(武山县、甘谷县、秦州区、张家川回族自治县、清水县、秦安县、麦积区)
鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、铁西区、海城市、铁东区、台安县、千山区)
濮阳市(台前县、清丰县、范县、南乐县、濮阳县、华龙区)
济宁市(曲阜市、泗水县、邹城市、微山县、任城区、鱼台县、汶上县、梁山县、嘉祥县、金乡县、兖州区)
丽水市(缙云县、莲都区、云和县、庆元县、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市、青田县、松阳县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
长治市(屯留区、沁县、平顺县、潞城区、武乡县、黎城县、长子县、襄垣县、沁源县、上党区、壶关县、潞州区)
和田地区(皮山县、民丰县、洛浦县、和田市、墨玉县、于田县、策勒县、和田县)
宣城市(郎溪县、宣州区、广德市、绩溪县、宁国市、泾县、旌德县)
许昌市(魏都区、鄢陵县、禹州市、襄城县、建安区、长葛市)
阜新市(清河门区、海州区、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、彰武县)
盐城市(响水县、射阳县、滨海县、盐都区、东台市、建湖县、亭湖区、大丰区、阜宁县)
运城市(稷山县、万荣县、垣曲县、河津市、绛县、永济市、夏县、盐湖区、闻喜县、芮城县、新绛县、平陆县、临猗县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
郑州市(管城回族区、金水区、上街区、新密市、中牟县、惠济区、中原区、巩义市、登封市、新郑市、荥阳市、二七区)
十堰市(竹溪县、丹江口市、郧西县、房县、郧阳区、竹山县、张湾区、茅箭区)
江门市(江海区、恩平市、鹤山市、台山市、开平市、蓬江区、新会区)
秦皇岛市(海港区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、山海关区)
西藏自治区
安阳市(内黄县、林州市、安阳县、北关区、龙安区、滑县、殷都区、文峰区、汤阴县)
西宁市(湟中区、城东区、城西区、湟源县、城北区、城中区、大通回族土族自治县)
宜春市(袁州区、奉新县、万载县、樟树市、宜丰县、高安市、铜鼓县、丰城市、上高县、靖安县)
济源市
南昌市(南昌县、青山湖区、西湖区、东湖区、青云谱区、新建区、安义县、进贤县、红谷滩区)
天津市(津南区、滨海新区、宝坻区、南开区、河西区、红桥区、西青区、河北区、和平区、静海区、蓟州区、东丽区、武清区、宁河区、河东区、北辰区)
漳州市(龙文区、龙海区、南靖县、芗城区、云霄县、东山县、诏安县、平和县、华安县、漳浦县、长泰区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县)
阜阳市(太和县、颍东区、阜南县、颍州区、临泉县、颍上县、颍泉区、界首市)
绵阳市(梓潼县、三台县、北川羌族自治县、涪城区、盐亭县、江油市、平武县、游仙区、安州区)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、兴海县、贵德县)
永州市(祁阳市、冷水滩区、双牌县、新田县、道县、江华瑶族自治县、宁远县、江永县、东安县、零陵区、蓝山县)
楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、牟定县、武定县、禄丰市、大姚县、楚雄市、永仁县、双柏县、姚安县)
清远市(阳山县、清城区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县、连州市、英德市)
包头市(九原区、固阳县、白云鄂博矿区、石拐区、东河区、青山区、土默特右旗、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)
信阳市(罗山县、平桥区、商城县、潢川县、浉河区、光山县、淮滨县、息县、固始县、新县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
乐山市(五通桥区、金口河区、马边彝族自治县、市中区、沙湾区、峨眉山市、井研县、峨边彝族自治县、夹江县、犍为县、沐川县)
宜宾市(筠连县、珙县、翠屏区、屏山县、叙州区、长宁县、高县、南溪区、兴文县、江安县)
泉州市(丰泽区、南安市、洛江区、惠安县、安溪县、德化县、鲤城区、石狮市、晋江市、泉港区、金门县、永春县)
云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云城区、云安区)
南宁市(良庆区、横州市、武鸣区、宾阳县、邕宁区、兴宁区、马山县、隆安县、江南区、上林县、西乡塘区、青秀区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
葫芦岛市(建昌县、绥中县、连山区、龙港区、南票区、兴城市)
朔州市(右玉县、朔城区、应县、山阴县、平鲁区、怀仁市)
香港特别行政区
白城市(洮南市、大安市、通榆县、洮北区、镇赉县)
梅州市(大埔县、梅县区、丰顺县、五华县、兴宁市、梅江区、平远县、蕉岭县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县、临江市、江源区)
晋城市(陵川县、城区、阳城县、沁水县、泽州县、高平市)
宜昌市(五峰土家族自治县、兴山县、宜都市、当阳市、远安县、枝江市、夷陵区、猇亭区、伍家岗区、长阳土家族自治县、秭归县、点军区、西陵区)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
百色市(田林县、凌云县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、西林县、平果市、德保县、田东县、乐业县、那坡县、田阳区)
贵阳市(开阳县、修文县、清镇市、南明区、乌当区、白云区、息烽县、观山湖区、花溪区、云岩区)
银川市(兴庆区、贺兰县、灵武市、西夏区、永宁县、金凤区)
玉林市(陆川县、北流市、博白县、兴业县、玉州区、容县、福绵区)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
荆州市(荆州区、松滋市、石首市、监利市、沙市区、江陵县、公安县、洪湖市)
漯河市(临颍县、源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、化德县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、集宁区、商都县、兴和县、卓资县)
吉林市(磐石市、丰满区、永吉县、舒兰市、龙潭区、桦甸市、蛟河市、昌邑区、船营区)
张家口市(沽源县、下花园区、涿鹿县、怀安县、怀来县、宣化区、阳原县、蔚县、尚义县、张北县、赤城县、康保县、桥西区、桥东区、崇礼区、万全区)
伊春市(汤旺县、南岔县、铁力市、嘉荫县、大箐山县、乌翠区、丰林县、友好区、金林区、伊美区)
攀枝花市(米易县、仁和区、东区、西区、盐边县)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县)
大连市(长海县、西岗区、甘井子区、金州区、庄河市、旅顺口区、中山区、瓦房店市、普兰店区、沙河口区)
澳门特别行政区
南平市(政和县、建阳区、光泽县、顺昌县、延平区、建瓯市、邵武市、浦城县、松溪县、武夷山市)
太原市(万柏林区、古交市、娄烦县、尖草坪区、杏花岭区、阳曲县、晋源区、小店区、清徐县、迎泽区)
宝鸡市(凤县、凤翔区、太白县、陈仓区、渭滨区、扶风县、金台区、麟游县、陇县、千阳县、眉县、岐山县)
雅安市(汉源县、天全县、名山区、芦山县、雨城区、荥经县、石棉县、宝兴县)
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上饶市(万年县、铅山县、横峰县、余干县、广丰区、玉山县、德兴市、广信区、婺源县、信州区、鄱阳县、弋阳县)
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台州市(临海市、路桥区、温岭市、黄岩区、玉环市、天台县、椒江区、仙居县、三门县)
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一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。
某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？
骗保手段花样百出
作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。
北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。
“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。
供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。
在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。
“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。
骗保得逞带来诸多不良影响
骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。
“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。
此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。
“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。
如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。
常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。
多方协力堵上规则漏洞
2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。
“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。
今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。
张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。
“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。
此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。
本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)
新闻结尾
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