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宣城市(广德市、宣州区、宁国市、旌德县、郎溪县、绩溪县、泾县)
丽水市(青田县、云和县、缙云县、莲都区、庆元县、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、遂昌县)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、福泉市、瓮安县、独山县、龙里县、平塘县、贵定县、都匀市、惠水县、三都水族自治县、长顺县、罗甸县)
昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县)
榆林市(定边县、佳县、清涧县、靖边县、横山区、榆阳区、吴堡县、绥德县、府谷县、子洲县、米脂县、神木市)
开封市(杞县、通许县、龙亭区、祥符区、兰考县、禹王台区、鼓楼区、尉氏县、顺河回族区)
昌都市(左贡县、贡觉县、丁青县、芒康县、八宿县、卡若区、洛隆县、边坝县、江达县、察雅县、类乌齐县)
济源市
西藏自治区
昆明市(石林彝族自治县、五华区、晋宁区、富民县、盘龙区、安宁市、东川区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、呈贡区、西山区、宜良县、官渡区)
桂林市(荔浦市、秀峰区、象山区、雁山区、临桂区、永福县、兴安县、阳朔县、平乐县、灵川县、资源县、龙胜各族自治县、七星区、全州县、叠彩区、恭城瑶族自治县、灌阳县)
滨州市(无棣县、惠民县、邹平市、阳信县、沾化区、滨城区、博兴县)
抚顺市(顺城区、新抚区、新宾满族自治县、抚顺县、东洲区、清原满族自治县、望花区)
伊春市(伊美区、南岔县、金林区、大箐山县、友好区、铁力市、汤旺县、嘉荫县、丰林县、乌翠区)
蚌埠市(龙子湖区、怀远县、五河县、淮上区、禹会区、蚌山区、固镇县)
南京市(秦淮区、江宁区、鼓楼区、雨花台区、玄武区、栖霞区、六合区、溧水区、建邺区、浦口区、高淳区)
唐山市(迁安市、玉田县、开平区、滦南县、路南区、滦州市、古冶区、曹妃甸区、丰润区、路北区、乐亭县、丰南区、迁西县、遵化市)
汕头市(南澳县、澄海区、濠江区、金平区、潮阳区、潮南区、龙湖区)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
南宁市(宾阳县、江南区、兴宁区、西乡塘区、邕宁区、良庆区、青秀区、马山县、隆安县、横州市、上林县、武鸣区)
菏泽市(东明县、单县、巨野县、鄄城县、牡丹区、成武县、定陶区、郓城县、曹县)
延边朝鲜族自治州(安图县、延吉市、图们市、和龙市、汪清县、珲春市、龙井市、敦化市)
长春市(朝阳区、农安县、绿园区、二道区、德惠市、榆树市、宽城区、南关区、九台区、双阳区、公主岭市)
嘉兴市(海宁市、平湖市、南湖区、秀洲区、嘉善县、桐乡市、海盐县)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
自贡市(大安区、自流井区、荣县、富顺县、贡井区、沿滩区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、永靖县、东乡族自治县、康乐县、广河县、和政县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、砚山县、广南县、马关县、麻栗坡县、文山市、丘北县、富宁县)
平凉市(崆峒区、灵台县、庄浪县、华亭市、泾川县、崇信县、静宁县)
白银市(景泰县、靖远县、平川区、会宁县、白银区)
呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、托克托县、武川县、新城区、土默特左旗、玉泉区、赛罕区、回民区)
兰州市(安宁区、永登县、皋兰县、七里河区、西固区、红古区、城关区、榆中县)
厦门市(同安区、思明区、翔安区、湖里区、海沧区、集美区)
永州市(东安县、零陵区、蓝山县、道县、江华瑶族自治县、江永县、新田县、双牌县、宁远县、冷水滩区、祁阳市)
昭通市(永善县、鲁甸县、绥江县、昭阳区、水富市、大关县、彝良县、镇雄县、盐津县、威信县、巧家县)
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黄山市(徽州区、祁门县、黟县、休宁县、黄山区、歙县、屯溪区)
忻州市(五寨县、代县、五台县、河曲县、岢岚县、偏关县、神池县、繁峙县、定襄县、静乐县、保德县、原平市、宁武县、忻府区)
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娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市、新化县)
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双鸭山市(友谊县、岭东区、宝山区、集贤县、四方台区、尖山区、宝清县、饶河县)
宜宾市(兴文县、筠连县、屏山县、翠屏区、高县、南溪区、长宁县、江安县、叙州区、珙县)
长沙市(望城区、开福区、岳麓区、长沙县、浏阳市、雨花区、芙蓉区、天心区、宁乡市)
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抚州市(东乡区、乐安县、黎川县、南城县、广昌县、金溪县、资溪县、临川区、宜黄县、南丰县、崇仁县)
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嘉峪关市
舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)
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河池市(南丹县、环江毛南族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、东兰县、巴马瑶族自治县、宜州区)
咸宁市(赤壁市、通山县、咸安区、通城县、嘉鱼县、崇阳县)
黄冈市(罗田县、英山县、蕲春县、红安县、浠水县、黄梅县、麻城市、黄州区、团风县、武穴市)
阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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