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赤峰市(克什克腾旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、元宝山区、巴林右旗、敖汉旗、喀喇沁旗、宁城县、红山区、松山区、翁牛特旗)

温州市(乐清市、洞头区、鹿城区、龙港市、文成县、瓯海区、苍南县、永嘉县、泰顺县、瑞安市、平阳县、龙湾区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、玉树市、治多县、囊谦县、杂多县)

铜仁市(江口县、万山区、玉屏侗族自治县、碧江区、石阡县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、德江县、沿河土家族自治县)  通辽市(开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)

和田地区(和田市、洛浦县、策勒县、于田县、墨玉县、和田县、民丰县、皮山县)

呼和浩特市(土默特左旗、武川县、赛罕区、新城区、和林格尔县、玉泉区、回民区、清水河县、托克托县)

永州市(双牌县、宁远县、江华瑶族自治县、蓝山县、新田县、江永县、东安县、冷水滩区、祁阳市、零陵区、道县)

泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、新泰市、东平县、肥城市)  咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通山县、赤壁市、通城县、咸安区)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、沙依巴克区)

三明市(将乐县、建宁县、永安市、三元区、宁化县、明溪县、泰宁县、大田县、沙县区、清流县、尤溪县)

怀化市(麻阳苗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、会同县、鹤城区、中方县、洪江市、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、沅陵县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、麻江县、岑巩县、天柱县、三穗县、榕江县、从江县、施秉县、锦屏县、镇远县、台江县、雷山县、黄平县、剑河县、黎平县、丹寨县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗)

上饶市(玉山县、余干县、铅山县、广丰区、信州区、横峰县、婺源县、万年县、弋阳县、广信区、德兴市、鄱阳县)

濮阳市(华龙区、濮阳县、台前县、南乐县、范县、清丰县)

宜昌市(西陵区、枝江市、远安县、点军区、长阳土家族自治县、猇亭区、宜都市、秭归县、当阳市、兴山县、夷陵区、五峰土家族自治县、伍家岗区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

揭阳市(揭东区、普宁市、揭西县、榕城区、惠来县)

四平市(双辽市、梨树县、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、二连浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、多伦县)

丽江市(古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

延边朝鲜族自治州(安图县、珲春市、延吉市、敦化市、龙井市、和龙市、图们市、汪清县)

安阳市(龙安区、林州市、北关区、文峰区、汤阴县、内黄县、滑县、殷都区、安阳县)

东莞市

临夏回族自治州(和政县、永靖县、临夏县、广河县、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)

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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

上海市(松江区、徐汇区、虹口区、普陀区、浦东新区、长宁区、嘉定区、杨浦区、黄浦区、崇明区、宝山区、金山区、奉贤区、静安区、青浦区、闵行区)

宿州市(萧县、砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)  佛山市(禅城区、南海区、高明区、顺德区、三水区)

安康市(白河县、石泉县、平利县、岚皋县、汉滨区、汉阴县、紫阳县、镇坪县、宁陕县、旬阳市)

沈阳市(和平区、于洪区、皇姑区、辽中区、大东区、苏家屯区、铁西区、康平县、沈河区、浑南区、沈北新区、新民市、法库县)

伊春市(嘉荫县、汤旺县、大箐山县、铁力市、友好区、丰林县、南岔县、伊美区、乌翠区、金林区)新疆维吾尔自治区

石河子市(白杨市、新星市、双河市、可克达拉市、昆玉市、胡杨河市、五家渠市、图木舒克市、铁门关市、北屯市、阿拉尔市)  吕梁市(兴县、文水县、孝义市、石楼县、交城县、离石区、方山县、汾阳市、柳林县、岚县、中阳县、临县、交口县)

廊坊市(安次区、广阳区、大城县、大厂回族自治县、永清县、固安县、霸州市、三河市、文安县、香河县)

张掖市(山丹县、高台县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县)

长沙市(天心区、岳麓区、望城区、开福区、长沙县、芙蓉区、浏阳市、宁乡市、雨花区)汕头市(金平区、潮南区、濠江区、澄海区、南澳县、潮阳区、龙湖区)

内蒙古自治区

牡丹江市(海林市、东宁市、宁安市、绥芬河市、东安区、林口县、穆棱市、爱民区、阳明区、西安区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县)

曲靖市(罗平县、沾益区、麒麟区、宣威市、会泽县、马龙区、陆良县、富源县、师宗县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

平顶山市(宝丰县、汝州市、湛河区、新华区、卫东区、叶县、郏县、鲁山县、舞钢市、石龙区)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

鞍山市(铁东区、台安县、岫岩满族自治县、千山区、立山区、海城市、铁西区)

北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)

孝感市(云梦县、应城市、孝南区、安陆市、孝昌县、大悟县、汉川市)

连云港市(海州区、连云区、灌南县、赣榆区、灌云县、东海县)

吉林市(永吉县、丰满区、桦甸市、船营区、昌邑区、龙潭区、蛟河市、舒兰市、磐石市)

蚌埠市(蚌山区、固镇县、怀远县、五河县、龙子湖区、淮上区、禹会区)

内江市(资中县、隆昌市、威远县、东兴区、市中区)

铁岭市(西丰县、铁岭县、昌图县、银州区、清河区、调兵山市、开原市)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）