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汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、永靖县、广河县、康乐县、和政县、临夏市)

金华市(武义县、金东区、兰溪市、磐安县、义乌市、东阳市、婺城区、永康市、浦江县)

六安市(舒城县、金寨县、金安区、叶集区、裕安区、霍山县、霍邱县)  宿迁市(宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿豫区)

庆阳市(合水县、环县、镇原县、宁县、西峰区、正宁县、庆城县、华池县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

绍兴市(越城区、嵊州市、柯桥区、诸暨市、上虞区、新昌县)

宁波市(海曙区、宁海县、镇海区、江北区、象山县、奉化区、慈溪市、北仑区、余姚市、鄞州区)  赣州市(于都县、会昌县、上犹县、南康区、兴国县、章贡区、信丰县、龙南市、瑞金市、宁都县、崇义县、全南县、大余县、石城县、寻乌县、赣县区、安远县、定南县)

遵义市(凤冈县、汇川区、赤水市、红花岗区、余庆县、湄潭县、播州区、正安县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市)

滨州市(阳信县、无棣县、滨城区、沾化区、邹平市、博兴县、惠民县)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、呼图壁县)

岳阳市(华容县、临湘市、平江县、云溪区、汨罗市、君山区、岳阳县、湘阴县、岳阳楼区)

玉溪市(易门县、通海县、澄江市、新平彝族傣族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、峨山彝族自治县)

锦州市(黑山县、凌河区、凌海市、北镇市、义县、太和区、古塔区)

雅安市(宝兴县、石棉县、天全县、名山区、芦山县、荥经县、雨城区、汉源县)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、铁锋区、讷河市、昂昂溪区、克山县、依安县、碾子山区、泰来县、龙沙区、甘南县、拜泉县、建华区、龙江县、富裕县、富拉尔基区、克东县)

渭南市(澄城县、富平县、蒲城县、临渭区、华阴市、合阳县、韩城市、大荔县、华州区、白水县、潼关县)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

孝感市(大悟县、汉川市、云梦县、应城市、孝昌县、安陆市、孝南区)

梧州市(万秀区、龙圩区、蒙山县、长洲区、岑溪市、藤县、苍梧县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、花垣县、吉首市、古丈县、永顺县、龙山县、凤凰县)

泉州市(惠安县、德化县、安溪县、金门县、晋江市、丰泽区、石狮市、南安市、泉港区、鲤城区、洛江区、永春县)

辽阳市(文圣区、白塔区、灯塔市、辽阳县、弓长岭区、宏伟区、太子河区)

荆州市(洪湖市、石首市、松滋市、沙市区、江陵县、荆州区、监利市、公安县)

宜宾市(翠屏区、长宁县、兴文县、江安县、屏山县、筠连县、叙州区、高县、珙县、南溪区)

许昌市(建安区、鄢陵县、禹州市、长葛市、魏都区、襄城县)

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上饶市(德兴市、信州区、万年县、横峰县、余干县、弋阳县、婺源县、广信区、广丰区、玉山县、铅山县、鄱阳县)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

五指山市(昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、东方市、临高县、定安县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、屯昌县、万宁市、澄迈县、陵水黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县)

聊城市(冠县、东昌府区、阳谷县、临清市、莘县、茌平区、东阿县、高唐县)  新余市(渝水区、分宜县)

嘉峪关市

临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)

景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)呼和浩特市(武川县、托克托县、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、新城区、玉泉区、清水河县、回民区)

平凉市(静宁县、崆峒区、泾川县、灵台县、庄浪县、崇信县、华亭市)  龙岩市(新罗区、漳平市、永定区、武平县、长汀县、上杭县、连城县)

潍坊市(昌邑市、临朐县、坊子区、昌乐县、寿光市、安丘市、潍城区、诸城市、青州市、寒亭区、高密市、奎文区)

马鞍山市(花山区、和县、博望区、雨山区、含山县、当涂县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍尔果斯市、尼勒克县、新源县、伊宁县、特克斯县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、霍城县、伊宁市)清远市(阳山县、连南瑶族自治县、清城区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、连州市)

池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)

天水市(清水县、甘谷县、秦安县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区)

衡水市(故城县、桃城区、武强县、安平县、饶阳县、阜城县、枣强县、景县、武邑县、冀州区、深州市)

商洛市(商南县、洛南县、商州区、镇安县、柞水县、山阳县、丹凤县)

益阳市(资阳区、南县、安化县、赫山区、桃江县、沅江市)

香港特别行政区

北京市(西城区、东城区、平谷区、大兴区、昌平区、丰台区、顺义区、延庆区、朝阳区、通州区、海淀区、门头沟区、怀柔区、密云区、房山区、石景山区)

镇江市(丹阳市、扬中市、句容市、京口区、丹徒区、润州区)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、惠水县、长顺县、三都水族自治县、荔波县、独山县、罗甸县、瓮安县、龙里县、都匀市、福泉市、贵定县)

甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、夏河县、卓尼县、临潭县、舟曲县、合作市、玛曲县)

驻马店市(驿城区、汝南县、平舆县、西平县、泌阳县、确山县、新蔡县、遂平县、正阳县、上蔡县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗、乌审旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、康巴什区)

本溪市(明山区、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县)

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那曲市(嘉黎县、巴青县、尼玛县、双湖县、聂荣县、比如县、索县、班戈县、申扎县、色尼区、安多县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！