苍镜空灵传：揭秘这种神秘菌类的营养价值与健康益处
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牡丹江市(穆棱市、海林市、阳明区、绥芬河市、林口县、爱民区、东安区、东宁市、宁安市、西安区)
河池市(凤山县、南丹县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、天峨县、金城江区、罗城仫佬族自治县、东兰县、环江毛南族自治县)
阜阳市(颍泉区、颍东区、颍州区、颍上县、界首市、阜南县、太和县、临泉县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、宣恩县、鹤峰县、来凤县、利川市、恩施市、咸丰县、巴东县)
汉中市(城固县、西乡县、镇巴县、洋县、勉县、略阳县、宁强县、佛坪县、留坝县、汉台区、南郑区)
宿州市(萧县、泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县)
邯郸市(成安县、曲周县、永年区、肥乡区、邯山区、复兴区、鸡泽县、魏县、邱县、涉县、武安市、丛台区、大名县、峰峰矿区、馆陶县、临漳县、广平县、磁县)
潍坊市(坊子区、寒亭区、潍城区、昌邑市、临朐县、寿光市、高密市、安丘市、诸城市、青州市、昌乐县、奎文区)
邵阳市(隆回县、新宁县、新邵县、北塔区、洞口县、双清区、武冈市、邵东市、邵阳县、大祥区、城步苗族自治县、绥宁县)
扬州市(江都区、宝应县、仪征市、高邮市、邗江区、广陵区)
宜春市(丰城市、铜鼓县、高安市、奉新县、万载县、宜丰县、樟树市、靖安县、袁州区、上高县)
宜宾市(南溪区、叙州区、高县、兴文县、翠屏区、筠连县、屏山县、江安县、珙县、长宁县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍城县、特克斯县、巩留县、伊宁市、奎屯市、尼勒克县、新源县、昭苏县、伊宁县、霍尔果斯市)
淮南市(凤台县、田家庵区、潘集区、谢家集区、寿县、八公山区、大通区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县)
莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)
张家口市(怀来县、宣化区、下花园区、张北县、崇礼区、康保县、桥东区、万全区、沽源县、阳原县、尚义县、涿鹿县、赤城县、怀安县、桥西区、蔚县)
淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)
拉萨市(堆龙德庆区、林周县、城关区、达孜区、当雄县、曲水县、尼木县、墨竹工卡县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、文昌市、临高县、白沙黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、东方市、乐东黎族自治县、屯昌县、琼海市、澄迈县、万宁市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县)
楚雄彝族自治州(武定县、南华县、永仁县、元谋县、大姚县、牟定县、姚安县、禄丰市、楚雄市、双柏县)
大理白族自治州(祥云县、剑川县、洱源县、云龙县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、宾川县、永平县、大理市、弥渡县)
三门峡市(陕州区、灵宝市、湖滨区、义马市、卢氏县、渑池县)
德州市(夏津县、乐陵市、宁津县、庆云县、临邑县、齐河县、平原县、德城区、禹城市、武城县、陵城区)
北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)
厦门市(湖里区、海沧区、思明区、同安区、翔安区、集美区)
青岛市(城阳区、黄岛区、市南区、崂山区、即墨区、平度市、莱西市、胶州市、李沧区、市北区)
来宾市(武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、忻城县)
铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)
唐山市(乐亭县、丰南区、滦南县、路南区、丰润区、古冶区、迁西县、滦州市、开平区、迁安市、曹妃甸区、路北区、玉田县、遵化市)
山南市(错那市、琼结县、扎囊县、乃东区、措美县、贡嘎县、洛扎县、曲松县、桑日县、浪卡子县、隆子县、加查县)
贺州市(八步区、昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)
泉州市(丰泽区、南安市、鲤城区、永春县、洛江区、安溪县、石狮市、惠安县、泉港区、金门县、德化县、晋江市)
广元市(利州区、剑阁县、旺苍县、苍溪县、青川县、昭化区、朝天区)
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承德市(滦平县、隆化县、平泉市、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、承德县、鹰手营子矿区、兴隆县、双桥区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、洪江市、沅陵县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、会同县、新晃侗族自治县)
兰州市(西固区、七里河区、红古区、榆中县、永登县、安宁区、皋兰县、城关区)
抚顺市(顺城区、东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、望花区、抚顺县)
桂林市(雁山区、兴安县、灵川县、恭城瑶族自治县、平乐县、象山区、荔浦市、秀峰区、龙胜各族自治县、叠彩区、临桂区、全州县、七星区、阳朔县、永福县、资源县、灌阳县)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、兴和县、化德县、商都县、凉城县、卓资县、四子王旗)
玉林市(福绵区、玉州区、陆川县、兴业县、北流市、博白县、容县)
林芝市(朗县、米林市、巴宜区、波密县、察隅县、墨脱县、工布江达县)
温州市(龙湾区、鹿城区、瓯海区、洞头区、平阳县、泰顺县、永嘉县、文成县、龙港市、乐清市、瑞安市、苍南县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
和田地区(和田县、民丰县、皮山县、洛浦县、墨玉县、和田市、策勒县、于田县)
成都市(新津区、彭州市、青白江区、新都区、崇州市、邛崃市、郫都区、大邑县、简阳市、金堂县、青羊区、龙泉驿区、都江堰市、双流区、锦江区、蒲江县、温江区、成华区、武侯区、金牛区)
濮阳市(清丰县、范县、华龙区、南乐县、台前县、濮阳县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、文山市、马关县、丘北县、广南县、砚山县、富宁县)
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湘西土家族苗族自治州(保靖县、花垣县、龙山县、永顺县、凤凰县、古丈县、吉首市、泸溪县)
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广州市(白云区、从化区、越秀区、荔湾区、黄埔区、番禺区、南沙区、花都区、海珠区、增城区、天河区)
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定西市(临洮县、岷县、安定区、漳县、通渭县、陇西县、渭源县)
上海市(普陀区、宝山区、浦东新区、长宁区、青浦区、闵行区、嘉定区、静安区、松江区、黄浦区、虹口区、徐汇区、金山区、崇明区、杨浦区、奉贤区)
安阳市(文峰区、滑县、北关区、内黄县、林州市、安阳县、龙安区、汤阴县、殷都区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
滁州市(明光市、全椒县、凤阳县、天长市、琅琊区、南谯区、定远县、来安县)
沧州市(青县、任丘市、东光县、孟村回族自治县、南皮县、黄骅市、盐山县、献县、新华区、海兴县、运河区、肃宁县、吴桥县、泊头市、河间市、沧县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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