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迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
滁州市(来安县、定远县、全椒县、天长市、南谯区、明光市、琅琊区、凤阳县)
淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
南充市(仪陇县、西充县、嘉陵区、蓬安县、阆中市、南部县、营山县、顺庆区、高坪区)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
荆门市(沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市、掇刀区)
自贡市(富顺县、荣县、沿滩区、贡井区、大安区、自流井区)
淮南市(田家庵区、谢家集区、寿县、大通区、八公山区、凤台县、潘集区)
抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、望花区、东洲区、清原满族自治县)
南平市(建瓯市、建阳区、松溪县、延平区、顺昌县、邵武市、光泽县、政和县、浦城县、武夷山市)
许昌市(魏都区、长葛市、禹州市、建安区、襄城县、鄢陵县)
柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、柳北区、城中区、融安县、柳南区、三江侗族自治县、柳江区、柳城县、鱼峰区)
宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、泗县、埇桥区)
常州市(天宁区、钟楼区、溧阳市、武进区、新北区、金坛区)
固原市(泾源县、彭阳县、隆德县、西吉县、原州区)
开封市(尉氏县、祥符区、杞县、通许县、龙亭区、顺河回族区、兰考县、鼓楼区、禹王台区)
长沙市(开福区、岳麓区、长沙县、浏阳市、宁乡市、天心区、望城区、雨花区、芙蓉区)
沧州市(南皮县、运河区、海兴县、献县、任丘市、新华区、东光县、肃宁县、河间市、黄骅市、青县、泊头市、孟村回族自治县、沧县、吴桥县、盐山县)
阳泉市(平定县、矿区、郊区、城区、盂县)
东莞市
百色市(隆林各族自治县、田东县、靖西市、田阳区、西林县、田林县、乐业县、右江区、德保县、那坡县、平果市、凌云县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
曲靖市(沾益区、会泽县、麒麟区、宣威市、富源县、罗平县、师宗县、马龙区、陆良县)
庆阳市(正宁县、西峰区、宁县、华池县、合水县、镇原县、环县、庆城县)
南京市(高淳区、鼓楼区、六合区、江宁区、浦口区、栖霞区、建邺区、玄武区、溧水区、雨花台区、秦淮区)
济源市
汉中市(略阳县、宁强县、洋县、汉台区、勉县、城固县、西乡县、南郑区、佛坪县、留坝县、镇巴县)
沈阳市(铁西区、皇姑区、和平区、苏家屯区、沈北新区、康平县、法库县、大东区、新民市、辽中区、于洪区、沈河区、浑南区)
德州市(德城区、陵城区、乐陵市、齐河县、禹城市、武城县、庆云县、宁津县、临邑县、夏津县、平原县)
牡丹江市(东安区、东宁市、宁安市、西安区、绥芬河市、海林市、穆棱市、爱民区、林口县、阳明区)
邵阳市(大祥区、城步苗族自治县、邵阳县、北塔区、新宁县、隆回县、双清区、新邵县、武冈市、洞口县、邵东市、绥宁县)
济南市(长清区、市中区、章丘区、商河县、济阳区、钢城区、平阴县、槐荫区、历城区、历下区、莱芜区、天桥区)
崇左市(天等县、凭祥市、龙州县、宁明县、江州区、大新县、扶绥县)
重庆市(石柱土家族自治县、江津区、云阳县、江北区、渝中区、璧山区、巫山县、渝北区、巴南区、北碚区、武隆区、梁平区、万州区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、南岸区、荣昌区、奉节县、涪陵区、开州区、巫溪县、綦江区、南川区、九龙坡区、永川区、黔江区、潼南区、合川区、沙坪坝区、忠县、城口县、铜梁区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、丰都县)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、伊宁县、霍尔果斯市、特克斯县、尼勒克县、奎屯市、巩留县、霍城县)
鸡西市(滴道区、城子河区、梨树区、恒山区、虎林市、密山市、麻山区、鸡冠区、鸡东县)
宜春市(上高县、靖安县、袁州区、高安市、奉新县、铜鼓县、丰城市、万载县、樟树市、宜丰县)
洛阳市(洛龙区、新安县、老城区、洛宁县、西工区、汝阳县、宜阳县、栾川县、偃师区、瀍河回族区、涧西区、嵩县、伊川县、孟津区)
本溪市(平山区、明山区、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)
包头市(石拐区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、土默特右旗、东河区、固阳县、九原区、白云鄂博矿区、昆都仑区)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、称多县、杂多县、治多县)
芜湖市(繁昌区、弋江区、南陵县、镜湖区、鸠江区、无为市、湾沚区)
通化市(通化县、东昌区、二道江区、辉南县、梅河口市、柳河县、集安市)
日喀则市(仁布县、聂拉木县、桑珠孜区、萨嘎县、白朗县、萨迦县、康马县、岗巴县、江孜县、亚东县、谢通门县、昂仁县、定结县、仲巴县、南木林县、定日县、拉孜县、吉隆县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
雅安市(天全县、芦山县、汉源县、名山区、石棉县、雨城区、荥经县、宝兴县)
扬州市(邗江区、高邮市、宝应县、仪征市、广陵区、江都区)
绍兴市(嵊州市、上虞区、柯桥区、新昌县、诸暨市、越城区)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
咸宁市(通山县、咸安区、通城县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市)
延安市(黄陵县、甘泉县、黄龙县、安塞区、富县、吴起县、洛川县、志丹县、延川县、子长市、延长县、宝塔区、宜川县)
蚌埠市(怀远县、固镇县、禹会区、五河县、淮上区、蚌山区、龙子湖区)
朝阳市(双塔区、凌源市、建平县、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)
揭阳市(惠来县、揭西县、榕城区、普宁市、揭东区)
香港特别行政区
广州市(从化区、天河区、越秀区、花都区、海珠区、南沙区、番禺区、荔湾区、增城区、白云区、黄埔区)
安顺市(平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县)
潍坊市(高密市、坊子区、寒亭区、潍城区、昌邑市、寿光市、奎文区、安丘市、临朐县、昌乐县、诸城市、青州市)
兰州市(城关区、永登县、榆中县、西固区、红古区、七里河区、皋兰县、安宁区)
宜昌市(枝江市、宜都市、秭归县、兴山县、点军区、五峰土家族自治县、伍家岗区、夷陵区、远安县、长阳土家族自治县、当阳市、西陵区、猇亭区)
秦皇岛市(昌黎县、海港区、山海关区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、洪江市、会同县、辰溪县、溆浦县、鹤城区、麻阳苗族自治县)
宝鸡市(陈仓区、陇县、岐山县、扶风县、太白县、凤县、眉县、渭滨区、麟游县、千阳县、金台区、凤翔区)
晋城市(阳城县、沁水县、高平市、泽州县、陵川县、城区)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
上海市(闵行区、虹口区、松江区、黄浦区、长宁区、普陀区、嘉定区、徐汇区、青浦区、浦东新区、静安区、奉贤区、崇明区、杨浦区、金山区、宝山区)
新乡市(延津县、牧野区、红旗区、封丘县、卫辉市、获嘉县、原阳县、凤泉区、新乡县、辉县市、卫滨区、长垣市)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、德令哈市、格尔木市、乌兰县、茫崖市)
阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)
江门市(鹤山市、江海区、新会区、开平市、恩平市、蓬江区、台山市)
天水市(武山县、秦安县、秦州区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、麦积区)
淮安市(淮安区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮阴区、清江浦区、洪泽区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
平凉市(灵台县、泾川县、崆峒区、静宁县、崇信县、庄浪县、华亭市)
长春市(九台区、南关区、双阳区、二道区、公主岭市、农安县、德惠市、朝阳区、宽城区、榆树市、绿园区)
西安市(周至县、雁塔区、临潼区、蓝田县、高陵区、灞桥区、新城区、碑林区、未央区、阎良区、莲湖区、鄠邑区、长安区)
甘孜藏族自治州(康定市、得荣县、泸定县、新龙县、道孚县、乡城县、九龙县、白玉县、稻城县、色达县、德格县、理塘县、丹巴县、甘孜县、巴塘县、炉霍县、雅江县、石渠县)
平顶山市(宝丰县、鲁山县、石龙区、舞钢市、汝州市、郏县、湛河区、卫东区、叶县、新华区)
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金昌市(金川区、永昌县)
眉山市(东坡区、仁寿县、彭山区、青神县、洪雅县、丹棱县)
商洛市(山阳县、柞水县、镇安县、洛南县、丹凤县、商南县、商州区)
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黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)
张掖市(高台县、临泽县、山丹县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县)
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甘南藏族自治州(夏河县、玛曲县、卓尼县、合作市、碌曲县、临潭县、迭部县、舟曲县)
鞍山市(立山区、铁西区、台安县、铁东区、岫岩满族自治县、千山区、海城市)
阿里地区(噶尔县、札达县、普兰县、革吉县、改则县、日土县、措勤县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、裕民县、沙湾市、塔城市、乌苏市)
济宁市(兖州区、微山县、金乡县、邹城市、嘉祥县、汶上县、泗水县、鱼台县、梁山县、任城区、曲阜市)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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