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武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
滁州市(凤阳县、全椒县、琅琊区、明光市、来安县、南谯区、天长市、定远县)
赤峰市(林西县、红山区、元宝山区、宁城县、翁牛特旗、巴林左旗、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林右旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、松山区)
海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)
济宁市(曲阜市、汶上县、梁山县、微山县、金乡县、泗水县、邹城市、嘉祥县、兖州区、任城区、鱼台县)
通辽市(库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)
巴中市(恩阳区、南江县、通江县、平昌县、巴州区)
白银市(会宁县、靖远县、平川区、景泰县、白银区)
眉山市(青神县、洪雅县、彭山区、丹棱县、仁寿县、东坡区)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
重庆市(云阳县、垫江县、彭水苗族土家族自治县、长寿区、渝中区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、合川区、黔江区、南川区、秀山土家族苗族自治县、开州区、江津区、武隆区、城口县、铜梁区、渝北区、涪陵区、沙坪坝区、北碚区、丰都县、璧山区、巫溪县、忠县、潼南区、巴南区、綦江区、奉节县、九龙坡区、万州区、石柱土家族自治县、大足区、大渡口区、南岸区、永川区、江北区、梁平区)
遵义市(习水县、余庆县、播州区、凤冈县、汇川区、仁怀市、绥阳县、红花岗区、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
韶关市(乐昌市、新丰县、浈江区、始兴县、乳源瑶族自治县、翁源县、仁化县、曲江区、武江区、南雄市)
焦作市(博爱县、山阳区、中站区、修武县、沁阳市、孟州市、武陟县、解放区、温县、马村区)
曲靖市(罗平县、麒麟区、师宗县、马龙区、会泽县、陆良县、富源县、宣威市、沾益区)
襄阳市(襄州区、襄城区、保康县、宜城市、谷城县、南漳县、老河口市、枣阳市、樊城区)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区、荔城区)
信阳市(商城县、息县、平桥区、浉河区、罗山县、潢川县、光山县、淮滨县、新县、固始县)
儋州市
甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、临潭县、夏河县、卓尼县、舟曲县、合作市、碌曲县)
福州市(闽侯县、平潭县、闽清县、台江区、福清市、连江县、永泰县、马尾区、鼓楼区、仓山区、罗源县、晋安区、长乐区)
淮南市(大通区、八公山区、潘集区、寿县、凤台县、田家庵区、谢家集区)
宁夏回族自治区
呼和浩特市(清水河县、武川县、土默特左旗、新城区、托克托县、回民区、和林格尔县、赛罕区、玉泉区)
崇左市(凭祥市、大新县、天等县、扶绥县、江州区、龙州县、宁明县)
安阳市(安阳县、北关区、林州市、文峰区、殷都区、内黄县、龙安区、滑县、汤阴县)
南阳市(南召县、内乡县、方城县、唐河县、镇平县、卧龙区、桐柏县、新野县、淅川县、宛城区、社旗县、西峡县、邓州市)
苏州市(张家港市、吴江区、昆山市、姑苏区、相城区、吴中区、常熟市、虎丘区、太仓市)
阿坝藏族羌族自治州(理县、小金县、黑水县、汶川县、若尔盖县、阿坝县、茂县、九寨沟县、金川县、马尔康市、红原县、壤塘县、松潘县)
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梧州市(岑溪市、万秀区、龙圩区、苍梧县、长洲区、蒙山县、藤县)
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楚雄彝族自治州(双柏县、楚雄市、姚安县、大姚县、牟定县、永仁县、禄丰市、武定县、南华县、元谋县)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、兴海县、共和县、贵南县)
惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、博罗县、惠东县)
柳州市(柳北区、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、城中区、融水苗族自治县、柳城县、柳南区、融安县、鱼峰区)
运城市(垣曲县、闻喜县、新绛县、平陆县、河津市、绛县、万荣县、永济市、芮城县、盐湖区、稷山县、夏县、临猗县)
桂林市(龙胜各族自治县、灌阳县、灵川县、永福县、象山区、恭城瑶族自治县、雁山区、阳朔县、兴安县、全州县、荔浦市、资源县、秀峰区、叠彩区、平乐县、临桂区、七星区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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