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北京市(房山区、朝阳区、平谷区、东城区、通州区、顺义区、石景山区、昌平区、大兴区、密云区、怀柔区、丰台区、海淀区、门头沟区、延庆区、西城区)

晋城市(城区、高平市、沁水县、泽州县、陵川县、阳城县)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

西藏自治区  聊城市(冠县、东昌府区、临清市、茌平区、莘县、东阿县、高唐县、阳谷县)

泰州市(兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区、高港区、靖江市)

温州市(龙港市、文成县、洞头区、乐清市、瑞安市、龙湾区、永嘉县、苍南县、鹿城区、平阳县、瓯海区、泰顺县)

白银市(会宁县、靖远县、白银区、平川区、景泰县)吴忠市(盐池县、同心县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)

成都市(青白江区、蒲江县、温江区、都江堰市、新都区、青羊区、锦江区、崇州市、龙泉驿区、大邑县、彭州市、成华区、郫都区、邛崃市、新津区、金堂县、双流区、金牛区、武侯区、简阳市)  遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、大英县、射洪市)

朝阳市(建平县、凌源市、龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区)

崇左市(龙州县、天等县、宁明县、江州区、扶绥县、大新县、凭祥市)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)

苏州市(姑苏区、吴江区、昆山市、张家港市、吴中区、常熟市、虎丘区、相城区、太仓市)

攀枝花市(东区、西区、米易县、仁和区、盐边县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、个旧市、元阳县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、弥勒市、河口瑶族自治县、红河县、屏边苗族自治县、泸西县、绿春县、建水县)

牡丹江市(东宁市、西安区、穆棱市、东安区、海林市、绥芬河市、阳明区、爱民区、宁安市、林口县)

曲靖市(陆良县、会泽县、宣威市、富源县、马龙区、师宗县、麒麟区、罗平县、沾益区)

南宁市(隆安县、宾阳县、邕宁区、横州市、武鸣区、兴宁区、上林县、西乡塘区、良庆区、青秀区、江南区、马山县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)

德州市(禹城市、德城区、夏津县、武城县、陵城区、临邑县、宁津县、平原县、庆云县、齐河县、乐陵市)

南京市(高淳区、雨花台区、秦淮区、鼓楼区、浦口区、玄武区、建邺区、栖霞区、溧水区、江宁区、六合区)

郑州市(金水区、中原区、二七区、荥阳市、上街区、管城回族区、巩义市、新密市、中牟县、登封市、惠济区、新郑市)

廊坊市(固安县、永清县、三河市、文安县、大城县、广阳区、安次区、霸州市、大厂回族自治县、香河县)

淮南市(潘集区、寿县、八公山区、凤台县、田家庵区、大通区、谢家集区)

临沂市(沂水县、沂南县、郯城县、平邑县、兰陵县、兰山区、河东区、蒙阴县、莒南县、罗庄区、费县、临沭县)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、沅陵县、洪江市、通道侗族自治县、辰溪县、中方县、溆浦县、会同县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县)

重庆市(沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、武隆区、渝中区、江北区、大渡口区、渝北区、九龙坡区、黔江区、大足区、梁平区、秀山土家族苗族自治县、巴南区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、綦江区、潼南区、南川区、万州区、永川区、忠县、城口县、铜梁区、巫山县、丰都县、云阳县、垫江县、南岸区、北碚区、涪陵区、巫溪县、长寿区、奉节县、江津区、荣昌区、合川区、璧山区)

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安庆市(潜山市、宿松县、望江县、怀宁县、迎江区、太湖县、岳西县、宜秀区、桐城市、大观区)

周口市(西华县、商水县、郸城县、太康县、川汇区、项城市、鹿邑县、沈丘县、淮阳区、扶沟县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

遵义市(湄潭县、播州区、习水县、红花岗区、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、桐梓县、绥阳县、正安县、余庆县、赤水市)  新乡市(卫辉市、牧野区、新乡县、获嘉县、长垣市、延津县、凤泉区、辉县市、封丘县、红旗区、原阳县、卫滨区)

泸州市(纳溪区、合江县、龙马潭区、古蔺县、江阳区、叙永县、泸县)

平顶山市(石龙区、舞钢市、湛河区、卫东区、汝州市、叶县、新华区、宝丰县、郏县、鲁山县)

防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)

漳州市(华安县、东山县、龙海区、平和县、南靖县、芗城区、漳浦县、龙文区、云霄县、诏安县、长泰区)  十堰市(竹溪县、茅箭区、竹山县、张湾区、房县、郧阳区、郧西县、丹江口市)

铁岭市(调兵山市、西丰县、银州区、开原市、清河区、昌图县、铁岭县)

韶关市(南雄市、乳源瑶族自治县、仁化县、曲江区、新丰县、乐昌市、浈江区、武江区、始兴县、翁源县)

无锡市(锡山区、江阴市、宜兴市、梁溪区、滨湖区、惠山区、新吴区)泉州市(德化县、安溪县、金门县、永春县、丰泽区、晋江市、洛江区、鲤城区、石狮市、惠安县、泉港区、南安市)

昭通市(彝良县、盐津县、永善县、鲁甸县、镇雄县、水富市、绥江县、大关县、昭阳区、巧家县、威信县)

陇南市(礼县、徽县、文县、两当县、成县、康县、宕昌县、武都区、西和县)

乐山市(马边彝族自治县、犍为县、沐川县、金口河区、沙湾区、夹江县、五通桥区、市中区、井研县、峨边彝族自治县、峨眉山市)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市、湘潭县)

茂名市(化州市、茂南区、高州市、信宜市、电白区)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区、昭平县)

莆田市(城厢区、涵江区、荔城区、仙游县、秀屿区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)

四平市(铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区、梨树县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县、博湖县、若羌县、和静县、和硕县、且末县)

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丽水市(遂昌县、云和县、莲都区、青田县、景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市、松阳县、缙云县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。