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阿坝藏族羌族自治州(红原县、理县、壤塘县、九寨沟县、松潘县、阿坝县、若尔盖县、茂县、马尔康市、金川县、黑水县、小金县、汶川县)

大同市(云州区、云冈区、阳高县、平城区、新荣区、灵丘县、浑源县、广灵县、左云县、天镇县)

喀什地区(英吉沙县、疏附县、叶城县、岳普湖县、莎车县、麦盖提县、伽师县、喀什市、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、巴楚县)

铁岭市(西丰县、清河区、银州区、开原市、调兵山市、昌图县、铁岭县)  泰州市(泰兴市、兴化市、海陵区、姜堰区、靖江市、高港区)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县)

乐山市(峨眉山市、五通桥区、井研县、沙湾区、峨边彝族自治县、犍为县、市中区、马边彝族自治县、夹江县、金口河区、沐川县)

汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)  乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、四子王旗、商都县、察哈尔右翼后旗、兴和县、化德县、卓资县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、集宁区、凉城县)

泸州市(古蔺县、纳溪区、泸县、江阳区、合江县、叙永县、龙马潭区)

内江市(市中区、威远县、东兴区、隆昌市、资中县)

张掖市(民乐县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县)

承德市(丰宁满族自治县、滦平县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、双桥区、兴隆县、承德县、宽城满族自治县、平泉市)

玉溪市(澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、易门县、江川区、通海县)

宝鸡市(麟游县、渭滨区、岐山县、太白县、陇县、陈仓区、凤翔区、金台区、千阳县、凤县、扶风县、眉县)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、开远市、弥勒市、蒙自市、元阳县、建水县、河口瑶族自治县、个旧市、绿春县、泸西县、屏边苗族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县)

营口市(老边区、西市区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、盖州市)

西宁市(大通回族土族自治县、湟源县、城中区、城西区、湟中区、城东区、城北区)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

甘孜藏族自治州(巴塘县、乡城县、色达县、康定市、稻城县、得荣县、白玉县、道孚县、石渠县、德格县、丹巴县、新龙县、泸定县、雅江县、理塘县、炉霍县、九龙县、甘孜县)

濮阳市(濮阳县、南乐县、清丰县、华龙区、范县、台前县)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

赤峰市(喀喇沁旗、林西县、宁城县、元宝山区、巴林左旗、红山区、克什克腾旗、敖汉旗、翁牛特旗、巴林右旗、松山区、阿鲁科尔沁旗)

三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)

宁夏回族自治区

伊春市(南岔县、乌翠区、丰林县、友好区、汤旺县、金林区、伊美区、嘉荫县、大箐山县、铁力市)

长沙市(天心区、开福区、望城区、长沙县、岳麓区、雨花区、宁乡市、芙蓉区、浏阳市)

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株洲市(茶陵县、芦淞区、醴陵市、炎陵县、天元区、攸县、石峰区、渌口区、荷塘区)

郴州市(桂阳县、临武县、资兴市、宜章县、安仁县、苏仙区、嘉禾县、汝城县、永兴县、北湖区、桂东县)

天津市(东丽区、武清区、河东区、和平区、河西区、滨海新区、宝坻区、北辰区、红桥区、宁河区、蓟州区、河北区、津南区、南开区、西青区、静海区)

平凉市(华亭市、庄浪县、静宁县、崆峒区、崇信县、灵台县、泾川县)  舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

吕梁市(石楼县、孝义市、文水县、中阳县、交城县、岚县、方山县、柳林县、交口县、兴县、汾阳市、离石区、临县)

嘉峪关市昌吉回族自治州(奇台县、阜康市、玛纳斯县、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)  攀枝花市(东区、盐边县、米易县、西区、仁和区)

广州市(从化区、天河区、荔湾区、黄埔区、增城区、海珠区、番禺区、白云区、花都区、南沙区、越秀区)

开封市(禹王台区、龙亭区、祥符区、兰考县、鼓楼区、尉氏县、通许县、杞县、顺河回族区)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、太子河区、宏伟区、弓长岭区、白塔区、文圣区)威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、和政县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、永靖县、广河县)

重庆市(彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、丰都县、巫山县、綦江区、奉节县、南岸区、城口县、梁平区、沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、江北区、南川区、大足区、忠县、黔江区、武隆区、垫江县、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、长寿区、云阳县、巴南区、渝北区、璧山区、开州区、潼南区、铜梁区、九龙坡区、万州区、渝中区、永川区、荣昌区、江津区、北碚区、合川区、大渡口区)

阿克苏地区(乌什县、沙雅县、阿瓦提县、柯坪县、库车市、新和县、温宿县、阿克苏市、拜城县)

阜新市(海州区、彰武县、太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

绥化市(北林区、海伦市、青冈县、明水县、望奎县、绥棱县、庆安县、安达市、兰西县、肇东市)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵南县、贵德县、共和县)

周口市(鹿邑县、郸城县、西华县、沈丘县、扶沟县、商水县、淮阳区、项城市、太康县、川汇区)

白山市(临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、浑江区)

苏州市(姑苏区、吴中区、张家港市、昆山市、常熟市、太仓市、相城区、吴江区、虎丘区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

唐山市(乐亭县、古冶区、路北区、遵化市、迁安市、路南区、迁西县、滦州市、曹妃甸区、开平区、玉田县、丰润区、丰南区、滦南县)

渭南市(澄城县、大荔县、合阳县、韩城市、富平县、华州区、华阴市、潼关县、白水县、临渭区、蒲城县)

蚌埠市(怀远县、五河县、淮上区、蚌山区、龙子湖区、禹会区、固镇县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。