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塔城地区(裕民县、乌苏市、塔城市、沙湾市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、册亨县、晴隆县、贞丰县、安龙县、兴仁市、望谟县、普安县)

鹤岗市(兴山区、向阳区、绥滨县、南山区、东山区、萝北县、工农区、兴安区)

合肥市(肥西县、庐江县、包河区、庐阳区、蜀山区、肥东县、长丰县、巢湖市、瑶海区)  西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

铁岭市(铁岭县、开原市、银州区、清河区、西丰县、昌图县、调兵山市)

上海市(普陀区、杨浦区、浦东新区、奉贤区、青浦区、静安区、宝山区、闵行区、崇明区、徐汇区、松江区、长宁区、黄浦区、嘉定区、金山区、虹口区)

南京市(雨花台区、浦口区、秦淮区、鼓楼区、栖霞区、六合区、溧水区、江宁区、建邺区、玄武区、高淳区)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、平塘县、福泉市、长顺县、贵定县、荔波县、独山县、龙里县、都匀市、瓮安县、罗甸县、三都水族自治县)  襄阳市(襄州区、南漳县、樊城区、老河口市、宜城市、谷城县、枣阳市、保康县、襄城区)

太原市(清徐县、小店区、晋源区、万柏林区、古交市、娄烦县、杏花岭区、迎泽区、尖草坪区、阳曲县)

陇南市(武都区、宕昌县、成县、康县、礼县、西和县、文县、两当县、徽县)

来宾市(合山市、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、兴宾区)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、玛多县、玛沁县、班玛县、久治县)

晋中市(介休市、昔阳县、祁县、榆社县、寿阳县、灵石县、太谷区、和顺县、榆次区、左权县、平遥县)

莆田市(涵江区、荔城区、秀屿区、仙游县、城厢区)

阿里地区(噶尔县、改则县、日土县、札达县、革吉县、普兰县、措勤县)

廊坊市(大城县、大厂回族自治县、霸州市、广阳区、文安县、安次区、三河市、香河县、永清县、固安县)

龙岩市(新罗区、武平县、漳平市、上杭县、连城县、永定区、长汀县)

吉林市(昌邑区、蛟河市、磐石市、桦甸市、船营区、永吉县、舒兰市、龙潭区、丰满区)

咸阳市(永寿县、乾县、长武县、渭城区、武功县、彬州市、淳化县、三原县、礼泉县、秦都区、杨陵区、旬邑县、兴平市、泾阳县)

长沙市(雨花区、望城区、浏阳市、宁乡市、天心区、长沙县、芙蓉区、开福区、岳麓区)

金昌市(永昌县、金川区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县)

西安市(长安区、鄠邑区、临潼区、莲湖区、周至县、新城区、雁塔区、未央区、阎良区、灞桥区、蓝田县、碑林区、高陵区)

荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市、沙洋县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、若尔盖县、马尔康市、茂县、理县、汶川县、九寨沟县、壤塘县、红原县、金川县、黑水县、阿坝县、松潘县)

平顶山市(宝丰县、新华区、叶县、汝州市、卫东区、鲁山县、石龙区、湛河区、郏县、舞钢市)

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拉萨市(当雄县、尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、城关区、达孜区、林周县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)

广安市(邻水县、前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市、广安区)

三明市(三元区、宁化县、明溪县、尤溪县、泰宁县、清流县、大田县、将乐县、建宁县、永安市、沙县区)  滁州市(天长市、明光市、南谯区、来安县、凤阳县、琅琊区、定远县、全椒县)

江门市(江海区、新会区、台山市、鹤山市、恩平市、开平市、蓬江区)

长春市(南关区、公主岭市、朝阳区、九台区、榆树市、双阳区、宽城区、农安县、绿园区、二道区、德惠市)

厦门市(湖里区、翔安区、思明区、同安区、集美区、海沧区)宜昌市(五峰土家族自治县、远安县、秭归县、点军区、西陵区、宜都市、枝江市、长阳土家族自治县、伍家岗区、兴山县、猇亭区、夷陵区、当阳市)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)  海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)

兰州市(永登县、七里河区、红古区、西固区、榆中县、安宁区、城关区、皋兰县)

漳州市(芗城区、诏安县、龙文区、龙海区、平和县、漳浦县、东山县、长泰区、云霄县、南靖县、华安县)

南通市(启东市、如皋市、海安市、如东县、通州区、海门区、崇川区)潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

庆阳市(正宁县、庆城县、西峰区、镇原县、宁县、华池县、环县、合水县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县、原州区)

哈尔滨市(通河县、松北区、依兰县、尚志市、平房区、巴彦县、五常市、呼兰区、方正县、阿城区、双城区、木兰县、延寿县、宾县、香坊区、道里区、道外区、南岗区)

乐山市(夹江县、沙湾区、马边彝族自治县、市中区、沐川县、峨眉山市、井研县、金口河区、五通桥区、峨边彝族自治县、犍为县)

清远市(清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市、阳山县、清城区、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市)

焦作市(马村区、孟州市、修武县、山阳区、解放区、博爱县、武陟县、沁阳市、中站区、温县)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、贵德县、兴海县)

宁德市(柘荣县、福鼎市、古田县、屏南县、蕉城区、霞浦县、周宁县、福安市、寿宁县)

郑州市(新密市、二七区、中牟县、荥阳市、中原区、新郑市、上街区、巩义市、惠济区、金水区、管城回族区、登封市)

自贡市(大安区、自流井区、富顺县、沿滩区、贡井区、荣县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

滨州市(博兴县、邹平市、无棣县、阳信县、惠民县、沾化区、滨城区)

唐山市(滦州市、丰南区、遵化市、曹妃甸区、丰润区、开平区、玉田县、路南区、乐亭县、路北区、古冶区、滦南县、迁西县、迁安市)

荆州市(石首市、沙市区、监利市、荆州区、江陵县、松滋市、洪湖市、公安县)

白城市(大安市、镇赉县、洮南市、通榆县、洮北区)

　　来源：北京商报

　　近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。

　　不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　“白菜价”甩卖

　　以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。

　　其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。

　　除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。

　　消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。

　　该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。

　　博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。

　　尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。

　　背后多重考量

　　值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。

　　北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。

　　而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。

　　正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”

　　苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。

　　为何不良攀升

　　不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。

　　北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。

　　为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。

　　一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。

　　该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。

　　而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。

　　杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。

　　“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。

　　“断舍离”之后

　　从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。

　　正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。

　　针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。

　　业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。

　　“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。

　　北京商报记者刘四红