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温州市(文成县、瓯海区、龙港市、鹿城区、平阳县、瑞安市、龙湾区、洞头区、乐清市、苍南县、泰顺县、永嘉县)
台州市(仙居县、三门县、椒江区、路桥区、黄岩区、天台县、临海市、玉环市、温岭市)
大同市(云州区、新荣区、平城区、左云县、浑源县、灵丘县、天镇县、广灵县、阳高县、云冈区)
株洲市(醴陵市、荷塘区、石峰区、天元区、炎陵县、攸县、渌口区、茶陵县、芦淞区)
那曲市(嘉黎县、聂荣县、索县、双湖县、安多县、班戈县、尼玛县、色尼区、巴青县、申扎县、比如县)
本溪市(桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区)
铁岭市(调兵山市、开原市、西丰县、清河区、铁岭县、银州区、昌图县)
苏州市(昆山市、常熟市、吴江区、姑苏区、张家港市、吴中区、虎丘区、相城区、太仓市)
大庆市(肇源县、龙凤区、让胡路区、林甸县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇州县、大同区)
开封市(通许县、祥符区、兰考县、尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区、杞县、龙亭区)
黄冈市(英山县、红安县、黄梅县、罗田县、武穴市、黄州区、麻城市、浠水县、团风县、蕲春县)
青岛市(城阳区、市北区、崂山区、胶州市、黄岛区、市南区、即墨区、平度市、李沧区、莱西市)
运城市(闻喜县、临猗县、新绛县、河津市、芮城县、垣曲县、绛县、万荣县、夏县、平陆县、盐湖区、稷山县、永济市)
山南市(桑日县、琼结县、隆子县、错那市、乃东区、措美县、扎囊县、曲松县、加查县、洛扎县、贡嘎县、浪卡子县)
乌鲁木齐市(米东区、沙依巴克区、天山区、头屯河区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县、新市区)
塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县、乌苏市、沙湾市、托里县)
铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)
信阳市(潢川县、固始县、商城县、浉河区、淮滨县、光山县、罗山县、新县、息县、平桥区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、都兰县、格尔木市、天峻县、乌兰县)
广安市(广安区、武胜县、前锋区、岳池县、华蓥市、邻水县)
商洛市(商南县、镇安县、柞水县、洛南县、山阳县、商州区、丹凤县)
盐城市(滨海县、阜宁县、盐都区、大丰区、射阳县、亭湖区、建湖县、东台市、响水县)
舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)
北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)
贵阳市(云岩区、南明区、花溪区、清镇市、开阳县、乌当区、观山湖区、白云区、修文县、息烽县)
桂林市(资源县、象山区、阳朔县、秀峰区、灵川县、七星区、恭城瑶族自治县、永福县、平乐县、荔浦市、叠彩区、龙胜各族自治县、兴安县、全州县、灌阳县、临桂区、雁山区)
常德市(桃源县、澧县、鼎城区、武陵区、石门县、安乡县、津市市、汉寿县、临澧县)
荆门市(掇刀区、钟祥市、东宝区、沙洋县、京山市)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
包头市(九原区、土默特右旗、青山区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区)
常州市(钟楼区、天宁区、武进区、新北区、溧阳市、金坛区)
白银市(平川区、白银区、景泰县、靖远县、会宁县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、多伦县、二连浩特市、阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、正蓝旗、镶黄旗)
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、根河市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、阿荣旗、牙克石市、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、满洲里市、海拉尔区、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗)
宜宾市(翠屏区、珙县、叙州区、屏山县、南溪区、高县、江安县、长宁县、兴文县、筠连县)
广西壮族自治区
呼和浩特市(清水河县、新城区、土默特左旗、玉泉区、托克托县、赛罕区、和林格尔县、武川县、回民区)
云浮市(郁南县、云安区、新兴县、云城区、罗定市)
德州市(德城区、武城县、禹城市、夏津县、齐河县、临邑县、庆云县、平原县、乐陵市、宁津县、陵城区)
丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、振安区、凤城市、振兴区、东港市)
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贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县)
河池市(罗城仫佬族自治县、东兰县、凤山县、金城江区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、天峨县、宜州区)
福州市(仓山区、晋安区、罗源县、台江区、闽侯县、鼓楼区、福清市、长乐区、连江县、平潭县、马尾区、永泰县、闽清县)
金华市(东阳市、义乌市、武义县、磐安县、婺城区、浦江县、金东区、兰溪市、永康市)
玉林市(玉州区、容县、陆川县、福绵区、兴业县、博白县、北流市)
南通市(如东县、启东市、如皋市、海门区、通州区、海安市、崇川区)
襄阳市(枣阳市、襄州区、樊城区、南漳县、老河口市、宜城市、保康县、谷城县、襄城区)
甘孜藏族自治州(炉霍县、白玉县、新龙县、康定市、甘孜县、泸定县、德格县、雅江县、色达县、九龙县、丹巴县、稻城县、理塘县、石渠县、道孚县、巴塘县、得荣县、乡城县)
哈尔滨市(巴彦县、双城区、延寿县、依兰县、阿城区、方正县、木兰县、五常市、南岗区、尚志市、道外区、道里区、呼兰区、宾县、香坊区、平房区、松北区、通河县)
攀枝花市(东区、米易县、西区、盐边县、仁和区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、红原县、小金县、理县、马尔康市、茂县、若尔盖县、阿坝县、黑水县、汶川县、金川县、松潘县、九寨沟县)
遂宁市(射洪市、安居区、大英县、蓬溪县、船山区)
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伊犁哈萨克自治州(伊宁县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、新源县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、昭苏县、尼勒克县、巩留县、霍城县)
通化市(东昌区、集安市、梅河口市、二道江区、柳河县、通化县、辉南县)
白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、临江市、抚松县)
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太原市(古交市、晋源区、万柏林区、迎泽区、杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、阳曲县、小店区、清徐县)
济源市
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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