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钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

阳泉市(郊区、平定县、城区、盂县、矿区)

抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、望花区、新抚区、顺城区、东洲区、抚顺县)

宿州市(泗县、萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县)  安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

鹤岗市(萝北县、工农区、东山区、兴安区、向阳区、兴山区、南山区、绥滨县)

榆林市(佳县、府谷县、绥德县、横山区、米脂县、榆阳区、神木市、子洲县、靖边县、定边县、清涧县、吴堡县)

乐山市(峨边彝族自治县、五通桥区、沙湾区、犍为县、夹江县、井研县、峨眉山市、金口河区、马边彝族自治县、市中区、沐川县)岳阳市(临湘市、汨罗市、君山区、云溪区、平江县、华容县、岳阳楼区、湘阴县、岳阳县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)  重庆市(合川区、江北区、巫溪县、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、巫山县、石柱土家族自治县、丰都县、九龙坡区、忠县、北碚区、荣昌区、长寿区、潼南区、永川区、垫江县、武隆区、大渡口区、开州区、渝中区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、沙坪坝区、铜梁区、南川区、巴南区、南岸区、黔江区、大足区、梁平区、渝北区、万州区、城口县、奉节县、綦江区、彭水苗族土家族自治县、江津区)

绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、盐亭县、安州区、涪城区、梓潼县、江油市、三台县、平武县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、望谟县、兴仁市、安龙县、册亨县、普安县、晴隆县)

孝感市(孝南区、孝昌县、应城市、大悟县、云梦县、安陆市、汉川市)

上饶市(鄱阳县、余干县、弋阳县、万年县、广丰区、德兴市、婺源县、铅山县、玉山县、信州区、横峰县、广信区)

宝鸡市(金台区、太白县、千阳县、扶风县、麟游县、渭滨区、岐山县、陇县、凤县、眉县、凤翔区、陈仓区)

呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、牙克石市、海拉尔区、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、额尔古纳市)

宜宾市(长宁县、屏山县、叙州区、高县、兴文县、珙县、江安县、筠连县、南溪区、翠屏区)

佛山市(禅城区、三水区、南海区、顺德区、高明区)

平凉市(静宁县、庄浪县、泾川县、崆峒区、灵台县、华亭市、崇信县)

深圳市(罗湖区、宝安区、盐田区、坪山区、福田区、龙华区、龙岗区、光明区、南山区)

成都市(成华区、蒲江县、青白江区、锦江区、新津区、双流区、崇州市、大邑县、金堂县、武侯区、都江堰市、金牛区、简阳市、新都区、郫都区、温江区、邛崃市、彭州市、青羊区、龙泉驿区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

来宾市(武宣县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、忻城县)

贵阳市(清镇市、乌当区、云岩区、观山湖区、修文县、开阳县、息烽县、白云区、花溪区、南明区)

塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市)

张家口市(宣化区、张北县、阳原县、怀安县、沽源县、赤城县、蔚县、桥东区、怀来县、万全区、下花园区、尚义县、涿鹿县、康保县、桥西区、崇礼区)

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海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

山南市(隆子县、贡嘎县、乃东区、浪卡子县、错那市、措美县、洛扎县、桑日县、扎囊县、加查县、琼结县、曲松县)

商洛市(柞水县、山阳县、商南县、商州区、洛南县、丹凤县、镇安县)

吕梁市(汾阳市、交城县、岚县、中阳县、兴县、离石区、临县、柳林县、孝义市、交口县、石楼县、方山县、文水县)  武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

通化市(柳河县、梅河口市、辉南县、通化县、东昌区、二道江区、集安市)

宁夏回族自治区

甘南藏族自治州(舟曲县、夏河县、卓尼县、碌曲县、临潭县、合作市、玛曲县、迭部县)河池市(天峨县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、凤山县、东兰县、金城江区、巴马瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县)

合肥市(包河区、瑶海区、庐阳区、蜀山区、庐江县、肥西县、巢湖市、长丰县、肥东县)  常德市(汉寿县、临澧县、津市市、武陵区、鼎城区、石门县、桃源县、安乡县、澧县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克旗、东胜区、杭锦旗、乌审旗、伊金霍洛旗)

营口市(站前区、老边区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市)

长沙市(浏阳市、宁乡市、芙蓉区、天心区、开福区、长沙县、雨花区、望城区、岳麓区)儋州市

唐山市(乐亭县、路北区、开平区、迁安市、古冶区、玉田县、滦州市、丰润区、滦南县、迁西县、遵化市、丰南区、曹妃甸区、路南区)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

枣庄市(滕州市、山亭区、台儿庄区、峄城区、市中区、薛城区)

淄博市(博山区、高青县、张店区、沂源县、临淄区、桓台县、周村区、淄川区)

淮南市(寿县、八公山区、凤台县、潘集区、大通区、田家庵区、谢家集区)

济宁市(金乡县、泗水县、鱼台县、梁山县、兖州区、嘉祥县、汶上县、曲阜市、邹城市、任城区、微山县)

沈阳市(苏家屯区、沈北新区、皇姑区、康平县、辽中区、法库县、新民市、大东区、和平区、沈河区、浑南区、铁西区、于洪区)

青岛市(市北区、市南区、黄岛区、胶州市、城阳区、平度市、即墨区、崂山区、莱西市、李沧区)

兰州市(榆中县、城关区、西固区、安宁区、皋兰县、永登县、七里河区、红古区)

内蒙古自治区

大理白族自治州(剑川县、祥云县、云龙县、宾川县、巍山彝族回族自治县、永平县、南涧彝族自治县、大理市、洱源县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、弥渡县)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

柳州市(柳南区、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、城中区、融安县、柳城县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区)

滁州市(来安县、凤阳县、琅琊区、定远县、南谯区、全椒县、天长市、明光市)

南阳市(南召县、内乡县、方城县、邓州市、桐柏县、西峡县、社旗县、宛城区、唐河县、卧龙区、淅川县、新野县、镇平县)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。