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佛山市(三水区、禅城区、高明区、南海区、顺德区)
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大庆市(肇州县、林甸县、肇源县、红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、让胡路区、萨尔图区)
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咸阳市(礼泉县、旬邑县、淳化县、彬州市、兴平市、永寿县、泾阳县、渭城区、三原县、乾县、秦都区、杨陵区、武功县、长武县)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、利川市、巴东县、恩施市、建始县、鹤峰县、咸丰县、宣恩县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
盐城市(建湖县、盐都区、响水县、东台市、滨海县、亭湖区、阜宁县、射阳县、大丰区)
阳泉市(城区、盂县、矿区、平定县、郊区)
抚州市(广昌县、东乡区、南丰县、崇仁县、宜黄县、南城县、临川区、黎川县、金溪县、资溪县、乐安县)
永州市(江华瑶族自治县、蓝山县、道县、江永县、新田县、祁阳市、宁远县、零陵区、东安县、双牌县、冷水滩区)
临汾市(浮山县、大宁县、汾西县、吉县、襄汾县、古县、洪洞县、侯马市、翼城县、乡宁县、隰县、安泽县、霍州市、曲沃县、蒲县、尧都区、永和县)
兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)
东营市(利津县、垦利区、河口区、广饶县、东营区)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
甘孜藏族自治州(丹巴县、九龙县、巴塘县、康定市、新龙县、得荣县、甘孜县、炉霍县、理塘县、石渠县、道孚县、德格县、白玉县、泸定县、色达县、乡城县、稻城县、雅江县)
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楚雄彝族自治州(楚雄市、双柏县、姚安县、南华县、永仁县、牟定县、大姚县、元谋县、武定县、禄丰市)
宣城市(广德市、郎溪县、泾县、宣州区、旌德县、宁国市、绩溪县)
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洛阳市(伊川县、瀍河回族区、洛龙区、西工区、嵩县、偃师区、涧西区、新安县、栾川县、宜阳县、孟津区、汝阳县、洛宁县、老城区)
广安市(广安区、岳池县、邻水县、武胜县、华蓥市、前锋区)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)
重庆市(渝北区、垫江县、巫溪县、黔江区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、云阳县、大足区、沙坪坝区、奉节县、北碚区、梁平区、长寿区、永川区、涪陵区、忠县、大渡口区、巴南区、武隆区、渝中区、潼南区、万州区、九龙坡区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、綦江区、城口县、南岸区、开州区、合川区、江北区、璧山区、南川区、江津区、巫山县、丰都县、秀山土家族苗族自治县)
汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
厦门市(翔安区、海沧区、集美区、思明区、湖里区、同安区)
果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、久治县、玛多县、达日县、甘德县)
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红河哈尼族彝族自治州(元阳县、泸西县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、河口瑶族自治县、绿春县、红河县、弥勒市、开远市、建水县、屏边苗族自治县、石屏县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
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海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵南县、同德县、贵德县)
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阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、黑水县、若尔盖县、马尔康市、红原县、小金县、汶川县、茂县、松潘县、壤塘县、金川县、九寨沟县、理县)
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黄冈市(英山县、团风县、浠水县、黄州区、红安县、蕲春县、罗田县、黄梅县、麻城市、武穴市)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、康巴什区、乌审旗、达拉特旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗)
郑州市(金水区、荥阳市、登封市、巩义市、新郑市、二七区、管城回族区、中原区、中牟县、新密市、惠济区、上街区)
三沙市(西沙区、南沙区)
石河子市(图木舒克市、五家渠市、双河市、昆玉市、阿拉尔市、白杨市、胡杨河市、可克达拉市、新星市、北屯市、铁门关市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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