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永州市(蓝山县、江华瑶族自治县、祁阳市、冷水滩区、江永县、新田县、道县、宁远县、东安县、零陵区、双牌县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
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延安市(宜川县、延川县、富县、安塞区、子长市、甘泉县、洛川县、吴起县、志丹县、宝塔区、黄陵县、延长县、黄龙县)
赣州市(崇义县、全南县、石城县、大余县、会昌县、于都县、安远县、赣县区、章贡区、定南县、瑞金市、龙南市、南康区、信丰县、宁都县、兴国县、上犹县、寻乌县)
佛山市(禅城区、顺德区、三水区、高明区、南海区)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
贵港市(桂平市、平南县、港南区、覃塘区、港北区)
达州市(渠县、宣汉县、达川区、通川区、万源市、开江县、大竹县)
萍乡市(湘东区、芦溪县、安源区、莲花县、上栗县)
乌兰察布市(丰镇市、集宁区、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、兴和县、商都县、化德县、四子王旗)
日喀则市(萨迦县、亚东县、白朗县、岗巴县、南木林县、定日县、康马县、吉隆县、定结县、仁布县、拉孜县、昂仁县、聂拉木县、仲巴县、桑珠孜区、萨嘎县、谢通门县、江孜县)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
扬州市(邗江区、仪征市、高邮市、宝应县、江都区、广陵区)
临汾市(洪洞县、吉县、大宁县、翼城县、永和县、襄汾县、浮山县、尧都区、汾西县、隰县、曲沃县、安泽县、蒲县、乡宁县、侯马市、古县、霍州市)
湖州市(南浔区、长兴县、德清县、安吉县、吴兴区)
柳州市(融安县、柳江区、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、城中区、柳南区、柳城县)
吕梁市(中阳县、离石区、岚县、方山县、兴县、文水县、临县、交口县、交城县、汾阳市、石楼县、孝义市、柳林县)
香港特别行政区
衡阳市(雁峰区、衡山县、蒸湘区、衡东县、衡阳县、常宁市、衡南县、耒阳市、石鼓区、南岳区、珠晖区、祁东县)
自贡市(自流井区、大安区、沿滩区、富顺县、荣县、贡井区)
固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县、原州区)
长沙市(长沙县、岳麓区、天心区、望城区、开福区、芙蓉区、雨花区、浏阳市、宁乡市)
辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)
长春市(农安县、榆树市、公主岭市、九台区、宽城区、德惠市、朝阳区、二道区、南关区、双阳区、绿园区)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、苏尼特右旗、二连浩特市、正镶白旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、正蓝旗、锡林浩特市)
大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、萨尔图区、大同区、林甸县、龙凤区、红岗区、让胡路区)
林芝市(米林市、波密县、墨脱县、察隅县、工布江达县、巴宜区、朗县)
儋州市
开封市(禹王台区、尉氏县、兰考县、通许县、鼓楼区、祥符区、杞县、龙亭区、顺河回族区)
南京市(溧水区、高淳区、秦淮区、江宁区、玄武区、雨花台区、鼓楼区、浦口区、六合区、建邺区、栖霞区)
海南藏族自治州(同德县、共和县、贵德县、贵南县、兴海县)
运城市(平陆县、万荣县、夏县、河津市、新绛县、绛县、永济市、盐湖区、临猗县、垣曲县、稷山县、闻喜县、芮城县)
天水市(清水县、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、秦安县、麦积区)
新余市(渝水区、分宜县)
邵阳市(邵东市、邵阳县、武冈市、城步苗族自治县、新邵县、洞口县、新宁县、双清区、大祥区、绥宁县、北塔区、隆回县)
太原市(娄烦县、杏花岭区、阳曲县、晋源区、迎泽区、万柏林区、清徐县、古交市、小店区、尖草坪区)
秦皇岛市(山海关区、卢龙县、抚宁区、海港区、昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县)
淮安市(淮安区、洪泽区、盱眙县、金湖县、清江浦区、淮阴区、涟水县)
广元市(利州区、青川县、朝天区、旺苍县、剑阁县、昭化区、苍溪县)
普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县)
廊坊市(大城县、广阳区、大厂回族自治县、霸州市、三河市、固安县、永清县、香河县、安次区、文安县)
马鞍山市(博望区、雨山区、当涂县、含山县、花山区、和县)
常德市(石门县、安乡县、澧县、鼎城区、汉寿县、桃源县、津市市、武陵区、临澧县)
宜宾市(南溪区、长宁县、屏山县、筠连县、翠屏区、叙州区、高县、兴文县、珙县、江安县)
泰州市(泰兴市、海陵区、兴化市、高港区、靖江市、姜堰区)
武汉市(新洲区、江汉区、东西湖区、江夏区、蔡甸区、硚口区、汉阳区、江岸区、武昌区、汉南区、黄陂区、青山区、洪山区)
贵阳市(开阳县、观山湖区、修文县、花溪区、息烽县、白云区、清镇市、南明区、云岩区、乌当区)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县)
三明市(明溪县、宁化县、沙县区、建宁县、尤溪县、将乐县、清流县、三元区、泰宁县、永安市、大田县)
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上饶市(鄱阳县、铅山县、德兴市、万年县、余干县、广丰区、弋阳县、信州区、广信区、玉山县、婺源县、横峰县)
来宾市(合山市、忻城县、兴宾区、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县)
江门市(台山市、鹤山市、蓬江区、江海区、恩平市、新会区、开平市)
濮阳市(华龙区、范县、台前县、南乐县、濮阳县、清丰县)
东营市(垦利区、河口区、利津县、广饶县、东营区)
芜湖市(湾沚区、鸠江区、繁昌区、南陵县、无为市、镜湖区、弋江区)
五指山市(陵水黎族自治县、东方市、昌江黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、定安县、万宁市、文昌市、屯昌县、乐东黎族自治县、临高县、琼海市、琼中黎族苗族自治县)
丽水市(云和县、青田县、庆元县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、莲都区、龙泉市、松阳县)
唐山市(路南区、迁安市、玉田县、曹妃甸区、乐亭县、迁西县、开平区、路北区、滦州市、遵化市、丰南区、丰润区、古冶区、滦南县)
德州市(禹城市、夏津县、乐陵市、宁津县、庆云县、陵城区、临邑县、平原县、德城区、武城县、齐河县)
嘉兴市(南湖区、秀洲区、嘉善县、海盐县、桐乡市、平湖市、海宁市)
佳木斯市(向阳区、东风区、桦川县、同江市、前进区、抚远市、汤原县、富锦市、郊区、桦南县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、额敏县、沙湾市、裕民县、塔城市、乌苏市)
周口市(西华县、扶沟县、淮阳区、川汇区、鹿邑县、商水县、项城市、郸城县、太康县、沈丘县)
阜新市(太平区、新邱区、清河门区、细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、彰武县)
枣庄市(山亭区、滕州市、薛城区、台儿庄区、市中区、峄城区)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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