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上海市(长宁区、嘉定区、徐汇区、虹口区、宝山区、静安区、浦东新区、金山区、奉贤区、黄浦区、青浦区、普陀区、崇明区、松江区、闵行区、杨浦区)

晋城市(高平市、城区、泽州县、陵川县、沁水县、阳城县)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、三穗县、天柱县、榕江县、台江县、岑巩县、施秉县、镇远县、剑河县、丹寨县、雷山县、麻江县、锦屏县、从江县、凯里市、黎平县)

大庆市(龙凤区、红岗区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、肇源县、肇州县、让胡路区)  亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、利川市、鹤峰县、宣恩县、巴东县、来凤县、恩施市)

邢台市(威县、内丘县、清河县、沙河市、任泽区、巨鹿县、襄都区、南和区、宁晋县、平乡县、隆尧县、信都区、柏乡县、新河县、广宗县、临城县、南宫市、临西县)

河池市(罗城仫佬族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、南丹县、天峨县、宜州区、金城江区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)  玉溪市(峨山彝族自治县、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县)

那曲市(嘉黎县、双湖县、索县、尼玛县、比如县、聂荣县、巴青县、色尼区、安多县、申扎县、班戈县)

贵港市(港南区、平南县、港北区、覃塘区、桂平市)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)

宜春市(樟树市、铜鼓县、上高县、万载县、丰城市、靖安县、奉新县、袁州区、高安市、宜丰县)

清远市(清新区、清城区、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、连州市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)

长沙市(宁乡市、浏阳市、芙蓉区、长沙县、开福区、雨花区、岳麓区、望城区、天心区)

徐州市(铜山区、丰县、睢宁县、新沂市、邳州市、贾汪区、沛县、泉山区、鼓楼区、云龙区)

黄山市(黄山区、徽州区、休宁县、黟县、歙县、祁门县、屯溪区)

昭通市(永善县、大关县、巧家县、鲁甸县、绥江县、盐津县、镇雄县、昭阳区、威信县、水富市、彝良县)

荆门市(掇刀区、沙洋县、钟祥市、京山市、东宝区)

沈阳市(新民市、和平区、康平县、苏家屯区、辽中区、铁西区、沈北新区、法库县、皇姑区、于洪区、浑南区、沈河区、大东区)

桂林市(兴安县、灌阳县、雁山区、龙胜各族自治县、资源县、临桂区、七星区、全州县、平乐县、秀峰区、荔浦市、灵川县、阳朔县、永福县、象山区、恭城瑶族自治县、叠彩区)

和田地区(于田县、墨玉县、洛浦县、和田县、和田市、民丰县、策勒县、皮山县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、马尔康市、阿坝县、红原县、壤塘县、小金县、若尔盖县、茂县、九寨沟县、黑水县、理县、松潘县、汶川县)

杭州市(淳安县、西湖区、余杭区、萧山区、拱墅区、上城区、钱塘区、建德市、临安区、富阳区、桐庐县、滨江区、临平区)

曲靖市(沾益区、师宗县、马龙区、宣威市、会泽县、陆良县、罗平县、富源县、麒麟区)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

焦作市(武陟县、孟州市、博爱县、沁阳市、解放区、中站区、山阳区、修武县、温县、马村区)

滨州市(博兴县、邹平市、惠民县、滨城区、沾化区、无棣县、阳信县)

固原市(泾源县、原州区、西吉县、隆德县、彭阳县)  遵义市(绥阳县、赤水市、红花岗区、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、播州区、正安县、仁怀市、习水县、湄潭县、凤冈县、桐梓县)

临汾市(古县、翼城县、浮山县、吉县、霍州市、尧都区、隰县、曲沃县、襄汾县、安泽县、永和县、大宁县、汾西县、侯马市、洪洞县、乡宁县、蒲县)

白银市(景泰县、平川区、白银区、会宁县、靖远县)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县)酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、玉门市、金塔县)

莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、仙游县、秀屿区)  襄阳市(谷城县、襄州区、南漳县、老河口市、樊城区、保康县、枣阳市、宜城市、襄城区)

阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)

菏泽市(东明县、巨野县、牡丹区、定陶区、曹县、鄄城县、郓城县、成武县、单县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

马鞍山市(和县、博望区、含山县、当涂县、花山区、雨山区)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县、玉树市)

铁岭市(银州区、西丰县、昌图县、开原市、调兵山市、清河区、铁岭县)

阳泉市(平定县、矿区、城区、盂县、郊区)

临沧市(镇康县、云县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县)

香港特别行政区

雅安市(汉源县、石棉县、荥经县、雨城区、宝兴县、名山区、天全县、芦山县)

泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区、高港区、海陵区)

辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)

阿里地区(日土县、普兰县、噶尔县、改则县、革吉县、札达县、措勤县)

扬州市(邗江区、仪征市、高邮市、广陵区、江都区、宝应县)

泸州市(古蔺县、江阳区、泸县、叙永县、龙马潭区、纳溪区、合江县)

广西壮族自治区

黄冈市(武穴市、红安县、麻城市、蕲春县、浠水县、罗田县、黄州区、黄梅县、英山县、团风县)

石家庄市(新乐市、无极县、长安区、行唐县、灵寿县、赞皇县、栾城区、辛集市、藁城区、新华区、晋州市、元氏县、井陉矿区、井陉县、正定县、桥西区、高邑县、平山县、鹿泉区、裕华区、深泽县、赵县)

延安市(子长市、黄龙县、宜川县、黄陵县、甘泉县、洛川县、吴起县、宝塔区、延川县、延长县、富县、志丹县、安塞区)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”