严肃教授他财大气粗|她们的疯狂操作让全场惊呆
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威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)
淮南市(凤台县、八公山区、大通区、寿县、谢家集区、潘集区、田家庵区)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)
孝感市(大悟县、孝昌县、汉川市、云梦县、孝南区、安陆市、应城市)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
荆州市(公安县、监利市、石首市、松滋市、沙市区、荆州区、江陵县、洪湖市)
合肥市(肥西县、包河区、肥东县、长丰县、蜀山区、瑶海区、庐江县、庐阳区、巢湖市)
南京市(建邺区、秦淮区、玄武区、雨花台区、高淳区、鼓楼区、栖霞区、浦口区、江宁区、溧水区、六合区)
景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
扬州市(邗江区、广陵区、江都区、仪征市、宝应县、高邮市)
广元市(朝天区、旺苍县、剑阁县、青川县、利州区、昭化区、苍溪县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区、商都县、丰镇市、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗)
三沙市(南沙区、西沙区)
儋州市
蚌埠市(淮上区、蚌山区、五河县、固镇县、怀远县、禹会区、龙子湖区)
濮阳市(范县、清丰县、台前县、濮阳县、南乐县、华龙区)
丽水市(松阳县、云和县、庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县、缙云县、遂昌县、莲都区、青田县)
许昌市(建安区、魏都区、禹州市、鄢陵县、长葛市、襄城县)
六安市(金安区、叶集区、裕安区、金寨县、霍山县、霍邱县、舒城县)
十堰市(竹山县、丹江口市、竹溪县、茅箭区、郧阳区、张湾区、房县、郧西县)
鹤壁市(淇县、浚县、淇滨区、山城区、鹤山区)
南平市(松溪县、延平区、浦城县、建阳区、政和县、邵武市、光泽县、顺昌县、建瓯市、武夷山市)
大连市(西岗区、中山区、长海县、普兰店区、旅顺口区、瓦房店市、庄河市、甘井子区、沙河口区、金州区)
马鞍山市(博望区、花山区、含山县、当涂县、和县、雨山区)
湖州市(吴兴区、安吉县、南浔区、德清县、长兴县)
五指山市(澄迈县、昌江黎族自治县、屯昌县、文昌市、万宁市、白沙黎族自治县、东方市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、定安县)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、从江县、镇远县、黄平县、岑巩县、锦屏县、麻江县、榕江县、施秉县、黎平县、雷山县、天柱县、凯里市、台江县、剑河县、丹寨县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗)
伊春市(伊美区、南岔县、友好区、金林区、嘉荫县、大箐山县、汤旺县、乌翠区、铁力市、丰林县)
盐城市(阜宁县、建湖县、射阳县、东台市、大丰区、滨海县、盐都区、响水县、亭湖区)
襄阳市(老河口市、宜城市、枣阳市、南漳县、谷城县、保康县、樊城区、襄州区、襄城区)
镇江市(丹徒区、扬中市、润州区、丹阳市、句容市、京口区)
大同市(阳高县、浑源县、天镇县、云州区、灵丘县、广灵县、左云县、云冈区、新荣区、平城区)
杭州市(萧山区、拱墅区、钱塘区、临安区、建德市、西湖区、桐庐县、淳安县、余杭区、富阳区、上城区、临平区、滨江区)
大理白族自治州(宾川县、剑川县、云龙县、洱源县、漾濞彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、永平县、大理市、弥渡县)
烟台市(莱山区、莱州市、牟平区、栖霞市、蓬莱区、芝罘区、龙口市、福山区、海阳市、莱阳市、招远市)
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白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、靖宇县、浑江区)
肇庆市(封开县、端州区、怀集县、高要区、广宁县、鼎湖区、四会市、德庆县)
甘孜藏族自治州(甘孜县、炉霍县、白玉县、巴塘县、得荣县、丹巴县、道孚县、康定市、乡城县、石渠县、稻城县、新龙县、德格县、九龙县、色达县、理塘县、雅江县、泸定县)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区)
中山市
阿里地区(改则县、噶尔县、革吉县、札达县、措勤县、日土县、普兰县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
淄博市(高青县、博山区、淄川区、张店区、周村区、桓台县、沂源县、临淄区)
开封市(顺河回族区、兰考县、通许县、祥符区、禹王台区、鼓楼区、杞县、尉氏县、龙亭区)
咸阳市(三原县、永寿县、武功县、杨陵区、秦都区、礼泉县、乾县、泾阳县、长武县、彬州市、渭城区、兴平市、旬邑县、淳化县)
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
茂名市(茂南区、信宜市、高州市、电白区、化州市)
阜新市(新邱区、太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、细河区、海州区)
嘉兴市(海宁市、平湖市、海盐县、秀洲区、嘉善县、南湖区、桐乡市)
上海市(浦东新区、奉贤区、徐汇区、长宁区、闵行区、崇明区、普陀区、杨浦区、嘉定区、松江区、黄浦区、虹口区、青浦区、金山区、宝山区、静安区)
太原市(晋源区、清徐县、迎泽区、阳曲县、尖草坪区、娄烦县、杏花岭区、万柏林区、古交市、小店区)
滁州市(来安县、明光市、定远县、凤阳县、全椒县、天长市、琅琊区、南谯区)
庆阳市(正宁县、合水县、庆城县、镇原县、环县、宁县、西峰区、华池县)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、乌兰县、德令哈市、天峻县、格尔木市)
柳州市(鱼峰区、融安县、三江侗族自治县、鹿寨县、柳城县、柳江区、城中区、柳北区、柳南区、融水苗族自治县)
廊坊市(文安县、三河市、固安县、霸州市、大城县、广阳区、永清县、香河县、大厂回族自治县、安次区)
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广州市(天河区、花都区、黄埔区、番禺区、增城区、越秀区、白云区、南沙区、海珠区、荔湾区、从化区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)
莆田市(城厢区、秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区)
新疆维吾尔自治区
汉中市(西乡县、镇巴县、南郑区、城固县、留坝县、略阳县、洋县、勉县、佛坪县、宁强县、汉台区)
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眉山市(彭山区、丹棱县、东坡区、仁寿县、洪雅县、青神县)
台州市(路桥区、仙居县、临海市、天台县、玉环市、椒江区、三门县、黄岩区、温岭市)
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红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、建水县、开远市、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、屏边苗族自治县、个旧市、石屏县、红河县、蒙自市、泸西县、绿春县)
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仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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