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全国服务区域：
榆林市(佳县、榆阳区、米脂县、神木市、横山区、定边县、靖边县、府谷县、吴堡县、清涧县、绥德县、子洲县)
大庆市(萨尔图区、红岗区、肇源县、大同区、让胡路区、龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)
滁州市(天长市、凤阳县、全椒县、来安县、定远县、明光市、南谯区、琅琊区)
营口市(盖州市、鲅鱼圈区、西市区、老边区、站前区、大石桥市)
日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)
马鞍山市(博望区、当涂县、和县、花山区、含山县、雨山区)
廊坊市(文安县、固安县、霸州市、大厂回族自治县、香河县、永清县、安次区、广阳区、大城县、三河市)
本溪市(平山区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区)
齐齐哈尔市(富裕县、龙沙区、昂昂溪区、碾子山区、龙江县、拜泉县、富拉尔基区、依安县、泰来县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、建华区、克东县、甘南县、克山县、铁锋区)
甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、舟曲县、迭部县、夏河县、合作市、碌曲县、卓尼县)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
莆田市(城厢区、仙游县、秀屿区、荔城区、涵江区)
兰州市(红古区、榆中县、永登县、西固区、七里河区、城关区、安宁区、皋兰县)
西安市(阎良区、未央区、灞桥区、临潼区、雁塔区、莲湖区、碑林区、长安区、鄠邑区、蓝田县、周至县、高陵区、新城区)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、平塘县、独山县、荔波县、贵定县、福泉市、三都水族自治县、长顺县、罗甸县、都匀市、惠水县、龙里县)
鹤壁市(山城区、淇县、鹤山区、浚县、淇滨区)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
漯河市(召陵区、临颍县、源汇区、郾城区、舞阳县)
朔州市(怀仁市、山阴县、应县、朔城区、平鲁区、右玉县)
济南市(钢城区、槐荫区、莱芜区、长清区、商河县、历下区、天桥区、章丘区、市中区、历城区、平阴县、济阳区)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通城县、通山县、咸安区)
昭通市(威信县、鲁甸县、大关县、绥江县、水富市、永善县、镇雄县、巧家县、盐津县、彝良县、昭阳区)
广州市(黄埔区、荔湾区、番禺区、增城区、从化区、天河区、花都区、白云区、南沙区、越秀区、海珠区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
东营市(东营区、河口区、广饶县、利津县、垦利区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、伊宁县、新源县、尼勒克县、霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、奎屯市)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、茫崖市、格尔木市、都兰县、乌兰县)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区)
临汾市(浮山县、襄汾县、安泽县、翼城县、隰县、大宁县、汾西县、古县、洪洞县、吉县、乡宁县、曲沃县、蒲县、尧都区、霍州市、永和县、侯马市)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
三沙市(西沙区、南沙区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
吉林市(桦甸市、船营区、舒兰市、磐石市、蛟河市、永吉县、昌邑区、龙潭区、丰满区)
中山市
吕梁市(柳林县、孝义市、汾阳市、方山县、中阳县、兴县、交城县、石楼县、临县、交口县、文水县、岚县、离石区)
乐山市(犍为县、金口河区、峨眉山市、市中区、五通桥区、峨边彝族自治县、沐川县、夹江县、沙湾区、马边彝族自治县、井研县)
宿迁市(宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区、沭阳县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
承德市(围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、隆化县、承德县、兴隆县、双桥区、鹰手营子矿区、双滦区、平泉市、宽城满族自治县、滦平县)
开封市(通许县、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、杞县、兰考县、禹王台区、龙亭区、祥符区)
九江市(都昌县、彭泽县、武宁县、濂溪区、柴桑区、永修县、共青城市、德安县、修水县、湖口县、庐山市、浔阳区、瑞昌市)
西藏自治区
抚顺市(顺城区、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、抚顺县、清原满族自治县、望花区)
平顶山市(宝丰县、汝州市、鲁山县、郏县、新华区、舞钢市、卫东区、叶县、石龙区、湛河区)
临夏回族自治州(临夏市、广河县、康乐县、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏县)
益阳市(安化县、南县、赫山区、桃江县、沅江市、资阳区)
内江市(资中县、市中区、隆昌市、威远县、东兴区)
萍乡市(湘东区、上栗县、芦溪县、莲花县、安源区)
衡水市(故城县、冀州区、饶阳县、枣强县、阜城县、武强县、安平县、景县、深州市、桃城区、武邑县)
呼和浩特市(回民区、赛罕区、新城区、土默特左旗、清水河县、和林格尔县、武川县、玉泉区、托克托县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
贵港市(平南县、覃塘区、港北区、桂平市、港南区)
惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县)
铁岭市(西丰县、银州区、清河区、铁岭县、开原市、昌图县、调兵山市)
黄山市(休宁县、徽州区、黄山区、歙县、黟县、屯溪区、祁门县)
济源市
江门市(台山市、新会区、开平市、恩平市、蓬江区、鹤山市、江海区)
日喀则市(南木林县、昂仁县、白朗县、谢通门县、岗巴县、亚东县、江孜县、萨迦县、拉孜县、桑珠孜区、定结县、康马县、萨嘎县、聂拉木县、吉隆县、定日县、仁布县、仲巴县)
苏州市(姑苏区、吴江区、太仓市、虎丘区、吴中区、相城区、昆山市、常熟市、张家港市)
昌都市(左贡县、芒康县、江达县、卡若区、察雅县、类乌齐县、八宿县、丁青县、边坝县、贡觉县、洛隆县)
庆阳市(正宁县、环县、镇原县、宁县、合水县、华池县、西峰区、庆城县)
德州市(夏津县、武城县、宁津县、庆云县、平原县、陵城区、禹城市、德城区、齐河县、乐陵市、临邑县)
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)
永州市(江华瑶族自治县、道县、新田县、东安县、冷水滩区、蓝山县、零陵区、宁远县、双牌县、祁阳市、江永县)
南昌市(南昌县、安义县、东湖区、青云谱区、青山湖区、西湖区、新建区、进贤县、红谷滩区)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
阿勒泰地区(阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、布尔津县、青河县、吉木乃县、福海县)
宜春市(宜丰县、铜鼓县、奉新县、万载县、上高县、高安市、樟树市、丰城市、靖安县、袁州区)
达州市(渠县、大竹县、万源市、开江县、宣汉县、达川区、通川区)
深圳市(宝安区、光明区、坪山区、龙华区、盐田区、龙岗区、南山区、福田区、罗湖区)
河池市(金城江区、大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、罗城仫佬族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县)
玉林市(博白县、陆川县、容县、福绵区、玉州区、北流市、兴业县)
唐山市(乐亭县、曹妃甸区、丰润区、滦南县、古冶区、路南区、迁西县、开平区、遵化市、路北区、迁安市、滦州市、玉田县、丰南区)
柳州市(鹿寨县、柳江区、柳城县、融安县、鱼峰区、柳南区、融水苗族自治县、柳北区、三江侗族自治县、城中区)
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周口市(鹿邑县、西华县、沈丘县、项城市、淮阳区、商水县、川汇区、郸城县、太康县、扶沟县)
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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