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恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、咸丰县、鹤峰县、来凤县、巴东县、宣恩县、恩施市)

临沧市(临翔区、永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县、沧源佤族自治县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

黑河市(嫩江市、逊克县、五大连池市、孙吴县、北安市、爱辉区)  孝感市(孝南区、应城市、汉川市、云梦县、孝昌县、大悟县、安陆市)

平顶山市(汝州市、舞钢市、卫东区、新华区、湛河区、叶县、宝丰县、郏县、石龙区、鲁山县)

天水市(张家川回族自治县、秦州区、麦积区、甘谷县、武山县、清水县、秦安县)

锦州市(义县、黑山县、太和区、北镇市、凌海市、凌河区、古塔区)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)  牡丹江市(海林市、穆棱市、东安区、东宁市、阳明区、西安区、宁安市、爱民区、绥芬河市、林口县)

铜仁市(碧江区、石阡县、德江县、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区)

昭通市(威信县、彝良县、镇雄县、盐津县、绥江县、鲁甸县、水富市、永善县、巧家县、昭阳区、大关县)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)

宿州市(埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县、萧县)

乐山市(马边彝族自治县、金口河区、峨眉山市、井研县、夹江县、沙湾区、沐川县、市中区、五通桥区、犍为县、峨边彝族自治县)

延安市(黄龙县、宜川县、黄陵县、甘泉县、志丹县、富县、延长县、子长市、吴起县、安塞区、延川县、洛川县、宝塔区)

哈尔滨市(木兰县、道外区、五常市、南岗区、方正县、双城区、松北区、依兰县、香坊区、平房区、呼兰区、巴彦县、尚志市、延寿县、通河县、阿城区、宾县、道里区)

南宁市(江南区、武鸣区、隆安县、上林县、西乡塘区、青秀区、横州市、邕宁区、良庆区、宾阳县、马山县、兴宁区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

绵阳市(涪城区、三台县、盐亭县、平武县、游仙区、江油市、安州区、北川羌族自治县、梓潼县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、红河县、绿春县、屏边苗族自治县、建水县、河口瑶族自治县、泸西县、个旧市、弥勒市、开远市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县)

苏州市(昆山市、太仓市、吴江区、张家港市、相城区、虎丘区、姑苏区、常熟市、吴中区)

通化市(二道江区、通化县、柳河县、梅河口市、东昌区、辉南县、集安市)

东莞市

阿里地区(革吉县、普兰县、日土县、措勤县、改则县、札达县、噶尔县)

广元市(青川县、旺苍县、剑阁县、朝天区、昭化区、利州区、苍溪县)

云浮市(云城区、罗定市、新兴县、郁南县、云安区)

天津市(蓟州区、南开区、北辰区、河东区、津南区、静海区、和平区、西青区、宝坻区、滨海新区、宁河区、河西区、红桥区、武清区、东丽区、河北区)

铁岭市(昌图县、清河区、银州区、开原市、铁岭县、西丰县、调兵山市)

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周口市(商水县、项城市、郸城县、扶沟县、淮阳区、鹿邑县、川汇区、沈丘县、西华县、太康县)

石家庄市(行唐县、高邑县、栾城区、鹿泉区、赵县、新华区、桥西区、藁城区、晋州市、平山县、深泽县、元氏县、辛集市、无极县、长安区、井陉矿区、正定县、井陉县、赞皇县、灵寿县、裕华区、新乐市)

雅安市(石棉县、荥经县、宝兴县、天全县、雨城区、名山区、汉源县、芦山县)

嘉兴市(海盐县、嘉善县、桐乡市、南湖区、秀洲区、平湖市、海宁市)  宜宾市(长宁县、叙州区、屏山县、兴文县、江安县、翠屏区、南溪区、筠连县、高县、珙县)

绍兴市(上虞区、新昌县、嵊州市、柯桥区、诸暨市、越城区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、格尔木市、天峻县、乌兰县、都兰县)

鞍山市(台安县、千山区、海城市、立山区、铁西区、铁东区、岫岩满族自治县)淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

娄底市(双峰县、涟源市、冷水江市、新化县、娄星区)  贺州市(平桂区、八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)

济南市(天桥区、莱芜区、历下区、市中区、济阳区、长清区、商河县、槐荫区、钢城区、平阴县、章丘区、历城区)

抚顺市(东洲区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、顺城区、抚顺县、望花区)濮阳市(南乐县、台前县、华龙区、濮阳县、清丰县、范县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

东营市(垦利区、河口区、东营区、利津县、广饶县)

阿克苏地区(新和县、阿克苏市、温宿县、库车市、阿瓦提县、柯坪县、乌什县、拜城县、沙雅县)

厦门市(翔安区、同安区、海沧区、湖里区、思明区、集美区)

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萍乡市(芦溪县、莲花县、湘东区、上栗县、安源区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市)

金昌市(永昌县、金川区)

商洛市(商南县、洛南县、山阳县、柞水县、丹凤县、镇安县、商州区)

许昌市(禹州市、建安区、魏都区、襄城县、长葛市、鄢陵县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

吕梁市(孝义市、临县、中阳县、交口县、兴县、文水县、交城县、岚县、石楼县、离石区、汾阳市、方山县、柳林县)

西宁市(城东区、湟源县、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城中区、城西区)

昌都市(卡若区、丁青县、洛隆县、类乌齐县、八宿县、左贡县、察雅县、边坝县、芒康县、贡觉县、江达县)

成都市(锦江区、大邑县、青羊区、彭州市、都江堰市、邛崃市、成华区、新津区、温江区、蒲江县、新都区、金堂县、龙泉驿区、郫都区、简阳市、武侯区、金牛区、崇州市、双流区、青白江区)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。