爸爸让我cao妈妈-心动欧美，异国恋的浪漫篇章
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潍坊市(高密市、青州市、奎文区、昌邑市、临朐县、潍城区、寿光市、坊子区、寒亭区、昌乐县、诸城市、安丘市)
宜宾市(江安县、翠屏区、南溪区、长宁县、兴文县、筠连县、屏山县、高县、叙州区、珙县)
白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、临江市、江源区、抚松县)
武汉市(江岸区、蔡甸区、武昌区、东西湖区、江汉区、青山区、汉南区、江夏区、洪山区、硚口区、新洲区、黄陂区、汉阳区)
滁州市(凤阳县、琅琊区、全椒县、来安县、定远县、天长市、明光市、南谯区)
泰州市(姜堰区、兴化市、高港区、泰兴市、海陵区、靖江市)
遵义市(凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、赤水市、绥阳县、正安县、播州区、习水县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、余庆县、红花岗区、桐梓县)
双鸭山市(集贤县、尖山区、岭东区、宝清县、四方台区、宝山区、饶河县、友谊县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县)
德阳市(中江县、什邡市、广汉市、罗江区、绵竹市、旌阳区)
塔城地区(托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、裕民县、额敏县)
铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、德江县、江口县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县)
渭南市(白水县、富平县、临渭区、合阳县、韩城市、潼关县、蒲城县、澄城县、大荔县、华州区、华阴市)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、集宁区、化德县、商都县、凉城县、丰镇市、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、卓资县、察哈尔右翼前旗)
淮安市(盱眙县、清江浦区、涟水县、淮安区、淮阴区、洪泽区、金湖县)
淄博市(高青县、沂源县、桓台县、淄川区、博山区、张店区、周村区、临淄区)
乐山市(峨边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、市中区、金口河区、犍为县、沐川县、马边彝族自治县、五通桥区、井研县、沙湾区)
林芝市(米林市、察隅县、朗县、工布江达县、巴宜区、墨脱县、波密县)
延安市(宝塔区、富县、延长县、黄陵县、黄龙县、志丹县、吴起县、甘泉县、延川县、洛川县、宜川县、子长市、安塞区)
莆田市(秀屿区、涵江区、荔城区、仙游县、城厢区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市)
河源市(连平县、紫金县、龙川县、东源县、源城区、和平县)
北京市(海淀区、丰台区、密云区、昌平区、顺义区、石景山区、门头沟区、延庆区、大兴区、平谷区、东城区、西城区、房山区、朝阳区、通州区、怀柔区)
抚州市(资溪县、南丰县、金溪县、黎川县、南城县、宜黄县、广昌县、临川区、崇仁县、东乡区、乐安县)
宁夏回族自治区
运城市(新绛县、芮城县、闻喜县、稷山县、永济市、临猗县、平陆县、绛县、盐湖区、垣曲县、河津市、夏县、万荣县)
濮阳市(清丰县、濮阳县、华龙区、台前县、范县、南乐县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
齐齐哈尔市(龙江县、拜泉县、泰来县、龙沙区、克山县、富拉尔基区、富裕县、碾子山区、依安县、铁锋区、讷河市、建华区、克东县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区)
广安市(岳池县、武胜县、邻水县、华蓥市、前锋区、广安区)
昭通市(镇雄县、威信县、水富市、昭阳区、绥江县、大关县、盐津县、永善县、巧家县、鲁甸县、彝良县)
娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、娄星区、双峰县)
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宜昌市(宜都市、伍家岗区、当阳市、猇亭区、兴山县、夷陵区、远安县、五峰土家族自治县、点军区、长阳土家族自治县、秭归县、枝江市、西陵区)
海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、贵南县、同德县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗)
桂林市(恭城瑶族自治县、荔浦市、兴安县、七星区、龙胜各族自治县、叠彩区、秀峰区、临桂区、资源县、象山区、雁山区、灌阳县、阳朔县、灵川县、平乐县、全州县、永福县)
大庆市(大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、林甸县、红岗区、龙凤区、肇源县、萨尔图区、让胡路区)
济南市(济阳区、天桥区、莱芜区、历下区、历城区、槐荫区、平阴县、章丘区、长清区、市中区、钢城区、商河县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
长治市(长子县、沁县、黎城县、潞城区、壶关县、上党区、潞州区、平顺县、沁源县、襄垣县、屯留区、武乡县)
安康市(汉滨区、白河县、旬阳市、平利县、紫阳县、汉阴县、岚皋县、石泉县、宁陕县、镇坪县)
宜春市(奉新县、樟树市、袁州区、宜丰县、铜鼓县、高安市、靖安县、上高县、万载县、丰城市)
黑河市(爱辉区、嫩江市、北安市、孙吴县、逊克县、五大连池市)
绵阳市(梓潼县、北川羌族自治县、平武县、盐亭县、涪城区、安州区、三台县、游仙区、江油市)
延边朝鲜族自治州(汪清县、图们市、和龙市、敦化市、延吉市、龙井市、安图县、珲春市)
达州市(达川区、万源市、通川区、开江县、渠县、宣汉县、大竹县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
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香港特别行政区
银川市(金凤区、贺兰县、灵武市、永宁县、兴庆区、西夏区)
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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
杭州市(临安区、富阳区、拱墅区、临平区、萧山区、桐庐县、钱塘区、滨江区、余杭区、上城区、西湖区、建德市、淳安县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、马尔康市、壤塘县、理县、阿坝县、金川县、九寨沟县、红原县、若尔盖县、茂县、汶川县、小金县、黑水县)
十堰市(张湾区、郧西县、丹江口市、房县、竹溪县、竹山县、郧阳区、茅箭区)
临汾市(蒲县、乡宁县、洪洞县、尧都区、永和县、浮山县、古县、隰县、曲沃县、侯马市、翼城县、襄汾县、安泽县、汾西县、吉县、大宁县、霍州市)
邵阳市(城步苗族自治县、新邵县、北塔区、大祥区、武冈市、邵东市、洞口县、隆回县、绥宁县、双清区、邵阳县、新宁县)
株洲市(醴陵市、芦淞区、渌口区、炎陵县、攸县、茶陵县、天元区、荷塘区、石峰区)
吉安市(峡江县、青原区、吉安县、万安县、吉水县、遂川县、安福县、吉州区、永新县、永丰县、泰和县、井冈山市、新干县)
天津市(河西区、津南区、武清区、宝坻区、河东区、东丽区、西青区、静海区、和平区、河北区、滨海新区、南开区、蓟州区、北辰区、红桥区、宁河区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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