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临汾市(曲沃县、翼城县、浮山县、安泽县、永和县、洪洞县、襄汾县、侯马市、大宁县、霍州市、隰县、乡宁县、吉县、尧都区、古县、蒲县、汾西县)

沈阳市(辽中区、新民市、大东区、苏家屯区、沈河区、铁西区、康平县、于洪区、和平区、浑南区、皇姑区、法库县、沈北新区)

孝感市(大悟县、孝昌县、应城市、云梦县、汉川市、安陆市、孝南区)  绥化市(海伦市、明水县、青冈县、北林区、兰西县、肇东市、庆安县、绥棱县、望奎县、安达市)

合肥市(庐江县、长丰县、庐阳区、肥西县、瑶海区、蜀山区、巢湖市、包河区、肥东县)

信阳市(商城县、新县、罗山县、潢川县、光山县、固始县、淮滨县、浉河区、平桥区、息县)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、兴海县、共和县)  镇江市(扬中市、润州区、丹徒区、句容市、京口区、丹阳市)

广元市(青川县、朝天区、苍溪县、剑阁县、昭化区、旺苍县、利州区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、天山区、达坂城区、米东区、头屯河区)

泸州市(叙永县、合江县、古蔺县、江阳区、泸县、龙马潭区、纳溪区)

葫芦岛市(龙港区、连山区、兴城市、绥中县、南票区、建昌县)

赣州市(寻乌县、兴国县、崇义县、赣县区、章贡区、全南县、龙南市、大余县、安远县、瑞金市、定南县、上犹县、宁都县、会昌县、信丰县、石城县、南康区、于都县)

河池市(东兰县、天峨县、凤山县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、金城江区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县)

丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、京山市、沙洋县)

朝阳市(建平县、龙城区、双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县)

丽水市(遂昌县、景宁畲族自治县、莲都区、缙云县、云和县、庆元县、青田县、龙泉市、松阳县)

阳泉市(郊区、城区、平定县、矿区、盂县)

蚌埠市(固镇县、五河县、龙子湖区、蚌山区、怀远县、淮上区、禹会区)

绍兴市(柯桥区、上虞区、诸暨市、新昌县、嵊州市、越城区)

临沧市(沧源佤族自治县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区)

昌都市(左贡县、边坝县、八宿县、类乌齐县、察雅县、卡若区、贡觉县、芒康县、洛隆县、江达县、丁青县)

眉山市(仁寿县、洪雅县、丹棱县、东坡区、彭山区、青神县)

郑州市(新密市、中牟县、登封市、中原区、新郑市、二七区、金水区、惠济区、荥阳市、管城回族区、上街区、巩义市)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

滁州市(琅琊区、定远县、天长市、全椒县、来安县、南谯区、明光市、凤阳县)

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北京市(朝阳区、密云区、西城区、通州区、大兴区、平谷区、顺义区、丰台区、延庆区、门头沟区、石景山区、房山区、东城区、怀柔区、海淀区、昌平区)

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忻州市(原平市、忻府区、定襄县、神池县、代县、五寨县、保德县、岢岚县、静乐县、五台县、繁峙县、宁武县、偏关县、河曲县)

菏泽市(成武县、巨野县、曹县、定陶区、牡丹区、东明县、鄄城县、郓城县、单县)  宁德市(霞浦县、周宁县、福安市、古田县、柘荣县、蕉城区、福鼎市、寿宁县、屏南县)

三门峡市(陕州区、灵宝市、义马市、湖滨区、渑池县、卢氏县)

和田地区(策勒县、于田县、和田县、民丰县、和田市、墨玉县、洛浦县、皮山县)

甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、迭部县、夏河县、临潭县、玛曲县、卓尼县、合作市)珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

伊春市(金林区、乌翠区、铁力市、丰林县、嘉荫县、友好区、汤旺县、南岔县、大箐山县、伊美区)  绵阳市(盐亭县、江油市、梓潼县、北川羌族自治县、平武县、游仙区、涪城区、三台县、安州区)

聊城市(冠县、莘县、茌平区、阳谷县、东昌府区、高唐县、东阿县、临清市)

东营市(垦利区、河口区、广饶县、东营区、利津县)

厦门市(同安区、海沧区、集美区、湖里区、思明区、翔安区)来宾市(合山市、象州县、武宣县、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、图们市、龙井市、安图县、敦化市、珲春市、汪清县、延吉市)

遂宁市(射洪市、大英县、安居区、蓬溪县、船山区)

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宣城市(宣州区、泾县、旌德县、宁国市、广德市、郎溪县、绩溪县)

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湘西土家族苗族自治州(花垣县、永顺县、保靖县、凤凰县、龙山县、古丈县、吉首市、泸溪县)

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马鞍山市(雨山区、含山县、博望区、花山区、当涂县、和县)

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“银行又降息了，但这已不是新鲜事。”近期不少储户感慨。

自4月以来，多家中小银行大幅下调中长期定期存款利率，幅度在10BP至40BP之间。调整后，目前大部分银行的定期存款利率普遍低于2%，迈入“1时代”。

据不完全统计，4月至今，已有广西巴马农商行、安徽新安银行、上海华瑞银行、武汉众邦银行、广西融水农商银行等近20家中小银行下调定期存款利率。这一轮调整主要针对3年期、5年期的长期存款产品，下调后利率不超过2%。

以广西巴马农商行为例，该行从4月16日开始下调各档存款利率，其中2年期降为1.55%，3年期和5年期下调后均为2%。在调整之前，该行2年期存款利率为1.85%，3年期和5年期为2.35%。这次下调幅度在30BP左右。

民营银行、村镇银行曾是市场上“高息揽储”的主力，但这波也有一些相关银行加入“降息”大军。

以广东省兴宁市的兴宁珠江村镇银行为例，该行之前2年期、3年期和5年期的存款利率分别为2.10%、2.75%和3.25%。自今年4月1日起，各档利率分别降至1.50%、1.60%、1.55%，5年期利率降幅达到170BP，调整后的利率水平向国有大行看齐。

除了地方中小银行，股份制银行也在这一轮下调范围内。如平安银行（000001.SZ）在4月8日宣布下调3年期定期存款利率，由2.05%降至1.65%，降幅为40BP。这次下调后，平安银行的3年期利率相比2年期1.70%的利率，低了5BP，出现利率倒挂现象。

国有大行在经历数次利率下调后，目前最新的存款利率全部低于2%。以建设银行（601939.SH）为例，该行5年期利率最高为1.55%，1年期利率仅为1.1%，超过20万元的大额存单利率为1.9%。

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建设银行不同年限、大额存单的最新存款利率

在股份行中，还有少部分银行的利率保持在“2字头”。如浙商银行（601916.SH）3年期利率为2.15%，20万元起的大额存量利率能达到2.3%，该行3年期、5年期利率保持一致。

储户如何应对“降息”潮

从去年开始，主要商业银行进行过两轮下调存款利率，国有大行的利率开始进入“1时代”。进入2025年后，多家中小银行曾在3月初进行过一轮下调，当时3年期、5年期定期存款利率普降至“2”字头，少部分进入“1”字头。

在最新这轮下调后，市场上“2”字头的存款利率变得越来越少。对储户而言，存款利率连续下降，最直接影响就是储蓄收益减少，接下来该如何应对，是否要选择其他理财方式？

如储户继续选择银行存款，在被动接受利率下降的同时，也可以考虑采用“梯度存钱法”。一位银行客户经理建议，储户可以将本金分拆成几份，选择1至5年的不同期限存款，然后逐年滚存以捕捉利率高点。

“如果储户不嫌麻烦，还可以关注一些地方中小银行的存款利率，普遍会比一二城市高出0.15～0.3%。”，上述客户经理称，像“存款特种兵”一样，在全国范围内寻找相对高息的银行。

也有储户选择投资其他产品。数位有储蓄需求的人士告诉银柿财经，“现在3年期定存连两个点利率都没有，一些农商行也只有1.6%，跑了几家银行比价后，将部分资金买了银行理财产品。”

存款利率下降，对银行理财来说，或许是推广相关产品的机会。一位理财客户经理表示，对于风险偏好较低的投资者，可以考虑从存款转向购买一些R1（低风险）的银行理财和保险产品。

该客户经理称，部分投资者一方面可以锁定银行存款的收益，另一方面在风险承受能力可接受的范围内，配置部分固收类理财，如果风险承受能力强一些，还可以考虑一些包含权益类的理财产品。

也有业内人士认为，在大力促消费的背景下，银行下调存款利率，除了自身原因外，也能响应号召，让部分居民减少存款转向合理消费。

存款利率还可能下降

从银行的角度看，持续下调存款利率，能降低负债端成本，缓解不断收窄的净息差压力。

据国家金融监管总局公布的数据，2024年一至四季度，我国商业银行净息差呈下降趋势，各季度分别为1.54%、1.54%、1.53%、1.52%。去年四季度的净息差水平已处于历史低位。

各大银行也面临净息差下降带来的盈利压力。目前已发布2024年年报的上市银行中，平均净息差为1.65%，相比2023年下降19BP。同时去年各上市银行的净利润增速均放缓，核心一级资本补充也面临一定压力。

在今年的业绩会上，不少银行均表达了继续优化资产负债结构、加强存贷款定价管理的意愿。从目前落地的动作看，下调中长期存款利率，有利于银行进一步减少利息支出，缓解存款长期化问题，稳定负债成本、改善盈利能力，也能加强支持实体经济的贷款投放力度。

考虑今年我国将实施适度宽松的货币政策，LPR利率和金融市场利率未来仍有下行的可能。尤其是在4月份全球贸易冲突爆发后，央行多次提及“择机降息降准”，部分银行近期下调存款利率，也是与宏观政策方向相契合。

平安证券、开源证券均在近期研报中表达同一观点：如“降准降息”窗口打开后，我国存、贷款利率将继续下行，在进一步支持实体经济、降低企业融资成本的背景下，银行负债端的存款利率也会相应下降。

另外，部分中小银行在存款自律机制统一协调下，以往具有“手工补息”“特色存款”的相关高利率产品会继续减少，市场存款利率将逐渐趋于一致。

招联金融首席研究员董希淼也认为，在低利率市场环境下，部分中小银行的高利率揽储不可持续，未来还有下降可能，存款利率加速向大行靠拢。