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延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、延吉市、汪清县、安图县、龙井市、图们市、珲春市)

白银市(靖远县、景泰县、平川区、白银区、会宁县)

鞍山市(铁东区、立山区、铁西区、台安县、岫岩满族自治县、千山区、海城市)

黄冈市(罗田县、武穴市、蕲春县、麻城市、黄梅县、红安县、团风县、英山县、黄州区、浠水县)  海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)

营口市(鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、西市区、盖州市、站前区)

临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县)

永州市(江永县、零陵区、蓝山县、东安县、冷水滩区、道县、宁远县、新田县、双牌县、祁阳市、江华瑶族自治县)珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

河池市(宜州区、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、东兰县、天峨县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)  玉溪市(华宁县、澄江市、易门县、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县)

平顶山市(郏县、汝州市、叶县、卫东区、湛河区、石龙区、新华区、鲁山县、舞钢市、宝丰县)

果洛藏族自治州(久治县、玛多县、甘德县、达日县、班玛县、玛沁县)

邢台市(临西县、临城县、平乡县、广宗县、南和区、信都区、巨鹿县、南宫市、新河县、襄都区、沙河市、清河县、宁晋县、内丘县、柏乡县、隆尧县、威县、任泽区)

崇左市(扶绥县、龙州县、宁明县、天等县、凭祥市、大新县、江州区)

南平市(顺昌县、光泽县、邵武市、政和县、松溪县、建阳区、建瓯市、浦城县、延平区、武夷山市)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)

漯河市(召陵区、舞阳县、郾城区、源汇区、临颍县)

沧州市(盐山县、孟村回族自治县、海兴县、黄骅市、运河区、吴桥县、肃宁县、青县、献县、泊头市、新华区、沧县、任丘市、东光县、河间市、南皮县)

洛阳市(嵩县、宜阳县、瀍河回族区、洛龙区、栾川县、老城区、偃师区、新安县、汝阳县、孟津区、伊川县、西工区、洛宁县、涧西区)

兰州市(永登县、城关区、皋兰县、榆中县、安宁区、红古区、七里河区、西固区)

宜春市(靖安县、丰城市、樟树市、袁州区、铜鼓县、万载县、宜丰县、奉新县、高安市、上高县)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、多伦县、正蓝旗、镶黄旗、锡林浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗)

沈阳市(浑南区、大东区、辽中区、新民市、法库县、康平县、和平区、沈河区、苏家屯区、于洪区、皇姑区、沈北新区、铁西区)

楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、永仁县、禄丰市、南华县、姚安县、楚雄市、武定县、牟定县、元谋县)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

运城市(夏县、绛县、永济市、盐湖区、平陆县、河津市、新绛县、稷山县、临猗县、万荣县、闻喜县、垣曲县、芮城县)

南阳市(卧龙区、桐柏县、邓州市、社旗县、宛城区、淅川县、唐河县、新野县、方城县、西峡县、南召县、内乡县、镇平县)

大连市(普兰店区、金州区、沙河口区、中山区、瓦房店市、西岗区、庄河市、旅顺口区、长海县、甘井子区)

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无锡市(新吴区、惠山区、宜兴市、梁溪区、滨湖区、锡山区、江阴市)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

宿迁市(宿豫区、泗洪县、宿城区、泗阳县、沭阳县)

金华市(武义县、兰溪市、磐安县、金东区、浦江县、婺城区、义乌市、永康市、东阳市)  广州市(南沙区、花都区、海珠区、从化区、黄埔区、天河区、荔湾区、白云区、番禺区、增城区、越秀区)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、小金县、黑水县、九寨沟县、汶川县、理县、红原县、金川县、阿坝县、若尔盖县、马尔康市、茂县、松潘县)

宁夏回族自治区

新余市(渝水区、分宜县)淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

龙岩市(连城县、武平县、永定区、上杭县、新罗区、长汀县、漳平市)  盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

长春市(九台区、农安县、公主岭市、绿园区、二道区、榆树市、双阳区、南关区、宽城区、德惠市、朝阳区)

抚顺市(抚顺县、顺城区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、东洲区)伊春市(乌翠区、大箐山县、铁力市、汤旺县、南岔县、伊美区、友好区、金林区、嘉荫县、丰林县)

茂名市(信宜市、化州市、电白区、茂南区、高州市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

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自贡市(自流井区、沿滩区、贡井区、荣县、大安区、富顺县)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。