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辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、来凤县、利川市、恩施市、巴东县、宣恩县、鹤峰县、建始县)

延安市(志丹县、安塞区、宜川县、延川县、宝塔区、洛川县、黄陵县、子长市、黄龙县、富县、吴起县、甘泉县、延长县)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)  平凉市(泾川县、崇信县、华亭市、庄浪县、静宁县、崆峒区、灵台县)

伊春市(友好区、汤旺县、铁力市、伊美区、大箐山县、金林区、南岔县、乌翠区、丰林县、嘉荫县)

本溪市(平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、明山区、南芬区、溪湖区)

宜春市(万载县、高安市、袁州区、奉新县、上高县、丰城市、靖安县、樟树市、铜鼓县、宜丰县)

廊坊市(大厂回族自治县、霸州市、文安县、三河市、香河县、固安县、大城县、广阳区、永清县、安次区)  三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

曲靖市(麒麟区、师宗县、富源县、罗平县、宣威市、会泽县、沾益区、马龙区、陆良县)

葫芦岛市(南票区、连山区、龙港区、绥中县、建昌县、兴城市)

济源市

雅安市(宝兴县、汉源县、石棉县、名山区、荥经县、天全县、雨城区、芦山县)

昌都市(丁青县、芒康县、卡若区、江达县、类乌齐县、边坝县、贡觉县、洛隆县、察雅县、八宿县、左贡县)

株洲市(茶陵县、渌口区、天元区、攸县、石峰区、醴陵市、芦淞区、炎陵县、荷塘区)

东营市(垦利区、广饶县、利津县、东营区、河口区)

南通市(如东县、如皋市、崇川区、启东市、海安市、通州区、海门区)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

湛江市(坡头区、麻章区、徐闻县、赤坎区、吴川市、遂溪县、霞山区、廉江市、雷州市)

沈阳市(大东区、浑南区、辽中区、铁西区、新民市、于洪区、沈河区、沈北新区、苏家屯区、法库县、皇姑区、康平县、和平区)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)

荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县、东宝区)

七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

黑河市(孙吴县、逊克县、五大连池市、北安市、嫩江市、爱辉区)

河源市(源城区、东源县、连平县、紫金县、龙川县、和平县)

泰州市(高港区、兴化市、海陵区、泰兴市、姜堰区、靖江市)

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乌鲁木齐市(沙依巴克区、米东区、新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区、达坂城区、天山区、头屯河区)

周口市(西华县、太康县、商水县、鹿邑县、沈丘县、项城市、淮阳区、郸城县、川汇区、扶沟县)

湖州市(安吉县、吴兴区、德清县、长兴县、南浔区)

宁夏回族自治区  镇江市(京口区、丹徒区、润州区、扬中市、句容市、丹阳市)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

内蒙古自治区

日喀则市(岗巴县、拉孜县、桑珠孜区、亚东县、仁布县、聂拉木县、白朗县、萨迦县、定日县、江孜县、谢通门县、定结县、吉隆县、萨嘎县、昂仁县、康马县、南木林县、仲巴县)鸡西市(鸡东县、麻山区、恒山区、城子河区、梨树区、鸡冠区、虎林市、密山市、滴道区)

营口市(大石桥市、老边区、西市区、盖州市、站前区、鲅鱼圈区)  绍兴市(诸暨市、嵊州市、上虞区、越城区、新昌县、柯桥区)

保山市(腾冲市、龙陵县、昌宁县、施甸县、隆阳区)

遵义市(习水县、绥阳县、汇川区、播州区、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、凤冈县、桐梓县、仁怀市、赤水市、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、正安县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、石屏县、开远市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、蒙自市、建水县、弥勒市、个旧市、屏边苗族自治县、元阳县)徐州市(泉山区、云龙区、铜山区、贾汪区、沛县、睢宁县、丰县、新沂市、鼓楼区、邳州市)

六安市(霍山县、叶集区、金寨县、裕安区、舒城县、霍邱县、金安区)

鹤壁市(浚县、淇滨区、淇县、山城区、鹤山区)

梅州市(梅江区、蕉岭县、平远县、梅县区、兴宁市、丰顺县、大埔县、五华县)

铜仁市(万山区、沿河土家族自治县、碧江区、石阡县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、江口县、玉屏侗族自治县、思南县)

衡水市(饶阳县、桃城区、武强县、故城县、武邑县、安平县、枣强县、阜城县、冀州区、深州市、景县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、九原区、白云鄂博矿区、昆都仑区、东河区、土默特右旗、青山区)

咸阳市(三原县、乾县、礼泉县、旬邑县、兴平市、杨陵区、淳化县、秦都区、泾阳县、彬州市、武功县、长武县、永寿县、渭城区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

忻州市(神池县、定襄县、代县、静乐县、繁峙县、原平市、宁武县、岢岚县、五寨县、五台县、河曲县、偏关县、忻府区、保德县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市、梁河县)

大庆市(肇州县、龙凤区、让胡路区、林甸县、萨尔图区、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)

扬州市(仪征市、邗江区、广陵区、宝应县、高邮市、江都区)

广州市(越秀区、花都区、南沙区、白云区、荔湾区、番禺区、增城区、天河区、黄埔区、海珠区、从化区)

郴州市(苏仙区、嘉禾县、宜章县、安仁县、北湖区、资兴市、桂东县、桂阳县、临武县、永兴县、汝城县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！