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普洱市(景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

承德市(平泉市、双滦区、滦平县、兴隆县、承德县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、双桥区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县)

伊春市(南岔县、友好区、乌翠区、铁力市、大箐山县、丰林县、金林区、汤旺县、嘉荫县、伊美区)

苏州市(常熟市、吴中区、姑苏区、虎丘区、张家港市、吴江区、太仓市、昆山市、相城区)  威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

凉山彝族自治州(西昌市、普格县、布拖县、雷波县、冕宁县、宁南县、美姑县、喜德县、德昌县、金阳县、昭觉县、会东县、木里藏族自治县、盐源县、会理市、甘洛县、越西县)

湖州市(长兴县、吴兴区、安吉县、德清县、南浔区)

十堰市(郧阳区、郧西县、茅箭区、竹溪县、丹江口市、房县、张湾区、竹山县)

昌都市(丁青县、卡若区、边坝县、类乌齐县、贡觉县、八宿县、察雅县、左贡县、芒康县、洛隆县、江达县)  运城市(盐湖区、平陆县、永济市、河津市、新绛县、稷山县、垣曲县、绛县、夏县、闻喜县、临猗县、万荣县、芮城县)

塔城地区(乌苏市、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、额敏县)

嘉兴市(秀洲区、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县、桐乡市、海盐县)

蚌埠市(龙子湖区、五河县、淮上区、禹会区、蚌山区、固镇县、怀远县)

深圳市(罗湖区、福田区、盐田区、龙岗区、龙华区、南山区、坪山区、宝安区、光明区)

阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)

澳门特别行政区

泰安市(肥城市、新泰市、东平县、岱岳区、泰山区、宁阳县)

抚顺市(望花区、新抚区、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、东洲区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

淄博市(桓台县、周村区、博山区、沂源县、张店区、高青县、淄川区、临淄区)

巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、平昌县、南江县)

遂宁市(船山区、蓬溪县、大英县、射洪市、安居区)

朝阳市(朝阳县、龙城区、双塔区、北票市、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

湛江市(遂溪县、徐闻县、霞山区、坡头区、雷州市、麻章区、吴川市、廉江市、赤坎区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、牟定县、武定县、楚雄市、永仁县、元谋县、双柏县、姚安县、南华县、大姚县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

南宁市(隆安县、武鸣区、良庆区、西乡塘区、邕宁区、宾阳县、江南区、马山县、兴宁区、上林县、横州市、青秀区)

晋中市(榆次区、太谷区、和顺县、左权县、平遥县、介休市、祁县、寿阳县、灵石县、昔阳县、榆社县)

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东莞市

河源市(龙川县、紫金县、和平县、源城区、连平县、东源县)

乌兰察布市(兴和县、丰镇市、商都县、卓资县、四子王旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼后旗)

泉州市(安溪县、晋江市、泉港区、丰泽区、石狮市、鲤城区、洛江区、金门县、永春县、德化县、惠安县、南安市)  克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

铁岭市(铁岭县、西丰县、开原市、调兵山市、昌图县、银州区、清河区)

晋城市(阳城县、沁水县、城区、泽州县、高平市、陵川县)太原市(清徐县、晋源区、古交市、娄烦县、阳曲县、杏花岭区、迎泽区、尖草坪区、小店区、万柏林区)

嘉峪关市  中山市

衡水市(阜城县、故城县、桃城区、枣强县、景县、武强县、深州市、武邑县、饶阳县、安平县、冀州区)

泸州市(纳溪区、古蔺县、叙永县、龙马潭区、江阳区、合江县、泸县)

马鞍山市(当涂县、雨山区、含山县、和县、博望区、花山区)福州市(鼓楼区、马尾区、晋安区、闽清县、长乐区、罗源县、福清市、永泰县、台江区、平潭县、连江县、仓山区、闽侯县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、咸丰县、恩施市、来凤县、宣恩县、鹤峰县、建始县、利川市)

白山市(临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、江源区)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

内蒙古自治区

佛山市(顺德区、南海区、禅城区、高明区、三水区)

云浮市(罗定市、郁南县、云安区、云城区、新兴县)

四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市)

榆林市(神木市、子洲县、靖边县、定边县、榆阳区、佳县、横山区、府谷县、吴堡县、米脂县、清涧县、绥德县)

大连市(长海县、甘井子区、中山区、金州区、旅顺口区、西岗区、沙河口区、瓦房店市、普兰店区、庄河市)

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天水市(甘谷县、麦积区、武山县、张家川回族自治县、秦州区、清水县、秦安县)

阜阳市(颍州区、颍上县、颍东区、阜南县、太和县、界首市、颍泉区、临泉县)

绵阳市(平武县、梓潼县、游仙区、北川羌族自治县、盐亭县、江油市、涪城区、三台县、安州区)

保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、施甸县、龙陵县)

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商洛市(镇安县、山阳县、丹凤县、商州区、商南县、洛南县、柞水县)

　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。