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衢州市(柯城区、常山县、衢江区、龙游县、江山市、开化县)

常德市(汉寿县、临澧县、安乡县、澧县、桃源县、石门县、武陵区、鼎城区、津市市)

绍兴市(嵊州市、诸暨市、柯桥区、上虞区、新昌县、越城区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)  淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

广元市(剑阁县、朝天区、青川县、昭化区、旺苍县、苍溪县、利州区)

白山市(抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、江源区)

宝鸡市(太白县、陈仓区、千阳县、麟游县、渭滨区、凤县、扶风县、眉县、凤翔区、岐山县、陇县、金台区)

青岛市(胶州市、城阳区、崂山区、李沧区、黄岛区、市南区、市北区、平度市、莱西市、即墨区)  孝感市(孝南区、云梦县、大悟县、孝昌县、安陆市、汉川市、应城市)

塔城地区(额敏县、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、乌苏市)

石家庄市(赞皇县、栾城区、井陉矿区、灵寿县、行唐县、深泽县、无极县、高邑县、长安区、井陉县、晋州市、新华区、辛集市、赵县、藁城区、元氏县、鹿泉区、新乐市、裕华区、桥西区、平山县、正定县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、磴口县)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、黑水县、小金县、金川县、壤塘县、九寨沟县、汶川县、松潘县、马尔康市、理县、红原县、若尔盖县、茂县)

临夏回族自治州(康乐县、临夏市、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、东乡族自治县、广河县)

永州市(道县、新田县、宁远县、冷水滩区、江永县、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、东安县、祁阳市、双牌县)

宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县)

湛江市(吴川市、廉江市、遂溪县、霞山区、雷州市、赤坎区、徐闻县、坡头区、麻章区)

河源市(源城区、连平县、东源县、紫金县、龙川县、和平县)

宜宾市(高县、长宁县、江安县、南溪区、叙州区、翠屏区、筠连县、屏山县、兴文县、珙县)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)

韶关市(始兴县、翁源县、武江区、乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、曲江区、浈江区、乐昌市、新丰县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、安图县、龙井市、图们市、敦化市、延吉市、汪清县、珲春市)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

伊春市(乌翠区、南岔县、伊美区、汤旺县、丰林县、友好区、铁力市、金林区、大箐山县、嘉荫县)

黄石市(阳新县、黄石港区、大冶市、西塞山区、下陆区、铁山区)

抚州市(东乡区、黎川县、崇仁县、临川区、资溪县、乐安县、南城县、广昌县、南丰县、金溪县、宜黄县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、茫崖市、乌兰县、都兰县、格尔木市)

邢台市(平乡县、新河县、沙河市、内丘县、巨鹿县、隆尧县、任泽区、信都区、清河县、广宗县、威县、柏乡县、宁晋县、临城县、南和区、临西县、襄都区、南宫市)

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儋州市

五指山市(临高县、东方市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、定安县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、澄迈县、昌江黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县)

晋中市(太谷区、昔阳县、祁县、寿阳县、榆次区、左权县、平遥县、和顺县、榆社县、介休市、灵石县)

上海市(虹口区、崇明区、徐汇区、长宁区、浦东新区、青浦区、松江区、黄浦区、嘉定区、闵行区、金山区、静安区、杨浦区、普陀区、奉贤区、宝山区)  包头市(青山区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、石拐区、东河区、固阳县、白云鄂博矿区、昆都仑区)

鞍山市(铁西区、千山区、台安县、岫岩满族自治县、海城市、立山区、铁东区)

桂林市(阳朔县、临桂区、平乐县、全州县、象山区、雁山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、永福县、荔浦市、七星区、资源县、兴安县、秀峰区、灵川县、龙胜各族自治县、灌阳县)

大连市(普兰店区、长海县、西岗区、瓦房店市、旅顺口区、甘井子区、金州区、中山区、沙河口区、庄河市)张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

咸阳市(三原县、武功县、泾阳县、彬州市、渭城区、淳化县、乾县、秦都区、永寿县、兴平市、礼泉县、杨陵区、旬邑县、长武县)  西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、湟中区、城东区、城中区、城西区、城北区)

赣州市(南康区、安远县、瑞金市、兴国县、崇义县、石城县、赣县区、会昌县、信丰县、寻乌县、上犹县、宁都县、章贡区、龙南市、于都县、定南县、大余县、全南县)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、凤城市、振安区)

周口市(鹿邑县、扶沟县、川汇区、淮阳区、郸城县、沈丘县、项城市、太康县、西华县、商水县)楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、楚雄市、双柏县、大姚县、武定县、永仁县、禄丰市、牟定县、姚安县)

晋城市(陵川县、阳城县、泽州县、沁水县、城区、高平市)

朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、朔城区、山阴县、右玉县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

阳泉市(盂县、城区、矿区、平定县、郊区)

廊坊市(香河县、文安县、广阳区、永清县、大厂回族自治县、三河市、安次区、霸州市、大城县、固安县)

德州市(临邑县、德城区、陵城区、庆云县、乐陵市、宁津县、平原县、齐河县、禹城市、夏津县、武城县)

日喀则市(仁布县、谢通门县、康马县、亚东县、南木林县、桑珠孜区、聂拉木县、昂仁县、江孜县、萨迦县、定日县、定结县、吉隆县、岗巴县、拉孜县、仲巴县、萨嘎县、白朗县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、船山区、射洪市、安居区)

阜新市(海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、新邱区、太平区)

乐山市(犍为县、市中区、金口河区、马边彝族自治县、峨眉山市、沙湾区、沐川县、夹江县、峨边彝族自治县、井研县、五通桥区)

上饶市(鄱阳县、横峰县、弋阳县、信州区、玉山县、铅山县、广信区、余干县、万年县、婺源县、广丰区、德兴市)

大理白族自治州(鹤庆县、弥渡县、祥云县、大理市、南涧彝族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、永平县、洱源县、云龙县、宾川县)

兰州市(红古区、安宁区、城关区、西固区、榆中县、皋兰县、永登县、七里河区)

齐齐哈尔市(建华区、龙江县、昂昂溪区、克东县、讷河市、富拉尔基区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、泰来县、克山县、甘南县、碾子山区、依安县、富裕县、拜泉县)

玉林市(福绵区、博白县、兴业县、陆川县、玉州区、北流市、容县)

保定市(容城县、蠡县、涞源县、定兴县、涿州市、高碑店市、满城区、高阳县、安国市、阜平县、徐水区、涞水县、易县、雄县、曲阳县、望都县、莲池区、顺平县、唐县、博野县、竞秀区、定州市、清苑区、安新县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！