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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)

松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区)

西安市(阎良区、莲湖区、高陵区、碑林区、长安区、鄠邑区、灞桥区、雁塔区、蓝田县、临潼区、周至县、未央区、新城区)

龙岩市(漳平市、武平县、永定区、新罗区、连城县、长汀县、上杭县)  丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、东港市、振安区)

玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、称多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县)

厦门市(同安区、集美区、思明区、海沧区、湖里区、翔安区)

济源市

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)  巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、杭锦后旗、五原县)

牡丹江市(绥芬河市、海林市、阳明区、西安区、爱民区、东安区、宁安市、穆棱市、东宁市、林口县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

蚌埠市(淮上区、蚌山区、怀远县、龙子湖区、固镇县、禹会区、五河县)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、元阳县、河口瑶族自治县、开远市、建水县、红河县、蒙自市、个旧市、泸西县、绿春县、石屏县、屏边苗族自治县)

阿克苏地区(拜城县、柯坪县、沙雅县、新和县、库车市、阿瓦提县、乌什县、阿克苏市、温宿县)

泰州市(海陵区、泰兴市、高港区、兴化市、姜堰区、靖江市)

黄山市(屯溪区、歙县、黄山区、祁门县、休宁县、徽州区、黟县)

上海市(长宁区、金山区、奉贤区、静安区、嘉定区、闵行区、黄浦区、崇明区、青浦区、徐汇区、宝山区、杨浦区、浦东新区、松江区、虹口区、普陀区)

晋城市(沁水县、高平市、陵川县、城区、泽州县、阳城县)

济南市(章丘区、钢城区、历城区、平阴县、市中区、莱芜区、济阳区、商河县、历下区、天桥区、槐荫区、长清区)

兰州市(城关区、榆中县、七里河区、永登县、皋兰县、红古区、安宁区、西固区)

焦作市(山阳区、马村区、温县、沁阳市、解放区、中站区、武陟县、博爱县、修武县、孟州市)

株洲市(醴陵市、攸县、炎陵县、荷塘区、芦淞区、茶陵县、石峰区、天元区、渌口区)

临沂市(郯城县、沂南县、沂水县、兰山区、河东区、莒南县、罗庄区、临沭县、蒙阴县、费县、兰陵县、平邑县)

常德市(津市市、石门县、鼎城区、武陵区、安乡县、澧县、临澧县、汉寿县、桃源县)

伊春市(汤旺县、乌翠区、南岔县、大箐山县、伊美区、嘉荫县、金林区、铁力市、丰林县、友好区)

巴中市(巴州区、通江县、平昌县、南江县、恩阳区)

金昌市(金川区、永昌县)

广西壮族自治区

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阜阳市(颍上县、界首市、颍东区、阜南县、颍州区、颍泉区、临泉县、太和县)

朔州市(朔城区、右玉县、山阴县、怀仁市、平鲁区、应县)

本溪市(明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区)

淮南市(潘集区、凤台县、大通区、田家庵区、谢家集区、八公山区、寿县)  益阳市(桃江县、南县、安化县、资阳区、沅江市、赫山区)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)

怀化市(辰溪县、会同县、鹤城区、溆浦县、洪江市、通道侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县)

临沧市(凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)喀什地区(疏附县、巴楚县、疏勒县、叶城县、喀什市、英吉沙县、岳普湖县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、莎车县、麦盖提县)

泸州市(泸县、叙永县、龙马潭区、合江县、古蔺县、纳溪区、江阳区)  曲靖市(罗平县、陆良县、会泽县、富源县、师宗县、沾益区、宣威市、麒麟区、马龙区)

南宁市(青秀区、西乡塘区、武鸣区、邕宁区、宾阳县、马山县、兴宁区、上林县、江南区、横州市、隆安县、良庆区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)

连云港市(赣榆区、海州区、连云区、灌南县、灌云县、东海县)

通化市(通化县、柳河县、辉南县、集安市、东昌区、梅河口市、二道江区)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

达州市(通川区、万源市、宣汉县、渠县、开江县、达川区、大竹县)

深圳市(坪山区、南山区、龙岗区、盐田区、光明区、罗湖区、龙华区、福田区、宝安区)

东营市(广饶县、垦利区、河口区、利津县、东营区)

安庆市(太湖县、宜秀区、岳西县、潜山市、迎江区、宿松县、桐城市、大观区、怀宁县、望江县)

阿里地区(革吉县、日土县、措勤县、改则县、噶尔县、普兰县、札达县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

昆明市(盘龙区、东川区、五华区、呈贡区、嵩明县、石林彝族自治县、西山区、安宁市、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、富民县、宜良县)

梧州市(岑溪市、长洲区、藤县、蒙山县、苍梧县、龙圩区、万秀区)

清远市(清城区、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、连州市、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县)

甘南藏族自治州(卓尼县、玛曲县、迭部县、舟曲县、临潭县、夏河县、碌曲县、合作市)

合肥市(巢湖市、庐阳区、肥西县、长丰县、包河区、瑶海区、蜀山区、肥东县、庐江县)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、共和县、贵德县)

咸宁市(嘉鱼县、通城县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！