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衡水市(景县、冀州区、枣强县、安平县、桃城区、武邑县、阜城县、故城县、深州市、武强县、饶阳县)

安阳市(汤阴县、文峰区、内黄县、安阳县、殷都区、滑县、北关区、龙安区、林州市)

常德市(武陵区、鼎城区、津市市、桃源县、石门县、汉寿县、安乡县、临澧县、澧县)

阿勒泰地区(布尔津县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、吉木乃县)  大理白族自治州(剑川县、永平县、祥云县、洱源县、云龙县、宾川县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、大理市、漾濞彝族自治县、鹤庆县)

德阳市(中江县、旌阳区、什邡市、罗江区、绵竹市、广汉市)

佳木斯市(东风区、向阳区、前进区、同江市、郊区、抚远市、桦川县、桦南县、富锦市、汤原县)

晋中市(榆社县、榆次区、平遥县、左权县、太谷区、和顺县、寿阳县、介休市、昔阳县、祁县、灵石县)昭通市(盐津县、鲁甸县、绥江县、巧家县、镇雄县、威信县、大关县、永善县、彝良县、昭阳区、水富市)

韶关市(新丰县、翁源县、乐昌市、始兴县、武江区、浈江区、南雄市、曲江区、仁化县、乳源瑶族自治县)  郴州市(嘉禾县、永兴县、汝城县、北湖区、宜章县、桂阳县、安仁县、资兴市、桂东县、苏仙区、临武县)

儋州市

绥化市(兰西县、明水县、肇东市、北林区、青冈县、庆安县、绥棱县、海伦市、望奎县、安达市)

沧州市(孟村回族自治县、东光县、吴桥县、沧县、黄骅市、新华区、献县、南皮县、青县、任丘市、盐山县、泊头市、河间市、肃宁县、海兴县、运河区)

文山壮族苗族自治州(文山市、西畴县、麻栗坡县、广南县、砚山县、丘北县、富宁县、马关县)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵南县、贵德县)

甘孜藏族自治州(德格县、丹巴县、得荣县、乡城县、稻城县、九龙县、康定市、道孚县、新龙县、白玉县、理塘县、泸定县、色达县、炉霍县、石渠县、雅江县、甘孜县、巴塘县)

广安市(岳池县、广安区、华蓥市、邻水县、前锋区、武胜县)

百色市(凌云县、田东县、乐业县、隆林各族自治县、田林县、靖西市、田阳区、西林县、德保县、右江区、平果市、那坡县)

阜阳市(界首市、太和县、颍东区、颍泉区、阜南县、颍上县、临泉县、颍州区)

内江市(威远县、资中县、隆昌市、东兴区、市中区)

乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、化德县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、卓资县、商都县、兴和县、集宁区)

新疆维吾尔自治区

巴中市(恩阳区、巴州区、通江县、平昌县、南江县)

山南市(扎囊县、隆子县、曲松县、措美县、乃东区、贡嘎县、浪卡子县、错那市、加查县、洛扎县、桑日县、琼结县)

白银市(平川区、景泰县、靖远县、白银区、会宁县)

阿克苏地区(拜城县、温宿县、乌什县、柯坪县、阿瓦提县、库车市、阿克苏市、沙雅县、新和县)

平凉市(华亭市、崇信县、灵台县、崆峒区、庄浪县、泾川县、静宁县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县)

厦门市(海沧区、集美区、湖里区、翔安区、思明区、同安区)

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红河哈尼族彝族自治州(石屏县、绿春县、个旧市、屏边苗族自治县、建水县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、开远市、泸西县、元阳县、弥勒市、红河县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、兴仁市、安龙县、望谟县、普安县、晴隆县、兴义市)

淮安市(金湖县、盱眙县、洪泽区、涟水县、淮阴区、淮安区、清江浦区)

石河子市(阿拉尔市、铁门关市、图木舒克市、双河市、五家渠市、昆玉市、新星市、北屯市、胡杨河市、可克达拉市、白杨市)  辽阳市(白塔区、辽阳县、文圣区、灯塔市、弓长岭区、太子河区、宏伟区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)

张家口市(康保县、张北县、蔚县、怀来县、崇礼区、宣化区、赤城县、万全区、阳原县、下花园区、涿鹿县、沽源县、尚义县、怀安县、桥西区、桥东区)金昌市(永昌县、金川区)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)  萍乡市(芦溪县、安源区、湘东区、上栗县、莲花县)

定西市(通渭县、岷县、临洮县、陇西县、安定区、渭源县、漳县)

徐州市(丰县、睢宁县、泉山区、铜山区、新沂市、云龙区、贾汪区、沛县、鼓楼区、邳州市)

三沙市(西沙区、南沙区)太原市(杏花岭区、迎泽区、尖草坪区、娄烦县、晋源区、古交市、阳曲县、清徐县、万柏林区、小店区)

重庆市(潼南区、江北区、垫江县、万州区、涪陵区、丰都县、大渡口区、奉节县、合川区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、云阳县、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、大足区、城口县、永川区、九龙坡区、黔江区、巴南区、武隆区、南川区、长寿区、渝北区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、荣昌区、南岸区、忠县、綦江区、巫山县、梁平区、石柱土家族自治县、开州区、江津区、璧山区、铜梁区)

荆州市(洪湖市、沙市区、石首市、江陵县、监利市、松滋市、荆州区、公安县)

永州市(零陵区、江永县、新田县、祁阳市、东安县、道县、冷水滩区、蓝山县、江华瑶族自治县、双牌县、宁远县)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

唐山市(滦南县、丰润区、玉田县、乐亭县、迁西县、迁安市、古冶区、遵化市、路南区、路北区、丰南区、滦州市、开平区、曹妃甸区)

临夏回族自治州(永靖县、临夏县、广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、康乐县)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、景东彝族自治县)

肇庆市(端州区、封开县、四会市、鼎湖区、高要区、德庆县、怀集县、广宁县)

江门市(台山市、鹤山市、江海区、恩平市、开平市、新会区、蓬江区)

盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)

菏泽市(单县、定陶区、牡丹区、东明县、曹县、郓城县、鄄城县、巨野县、成武县)

毕节市(织金县、黔西市、赫章县、七星关区、大方县、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

泉州市(德化县、洛江区、丰泽区、惠安县、安溪县、永春县、泉港区、金门县、鲤城区、南安市、石狮市、晋江市)

宜春市(万载县、奉新县、高安市、丰城市、袁州区、上高县、宜丰县、靖安县、铜鼓县、樟树市)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。