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邯郸市(魏县、大名县、邯山区、永年区、成安县、馆陶县、丛台区、峰峰矿区、武安市、广平县、临漳县、复兴区、涉县、鸡泽县、磁县、邱县、肥乡区、曲周县)

宁波市(奉化区、鄞州区、海曙区、慈溪市、象山县、宁海县、江北区、镇海区、余姚市、北仑区)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、利川市、来凤县、鹤峰县、咸丰县、建始县、巴东县、恩施市)  临夏回族自治州(广河县、永靖县、康乐县、和政县、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)

潍坊市(寿光市、坊子区、高密市、临朐县、昌乐县、青州市、诸城市、昌邑市、寒亭区、奎文区、潍城区、安丘市)

张掖市(临泽县、民乐县、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区)

南宁市(良庆区、兴宁区、马山县、青秀区、武鸣区、邕宁区、西乡塘区、上林县、横州市、隆安县、宾阳县、江南区)长治市(屯留区、壶关县、黎城县、长子县、潞州区、沁县、潞城区、襄垣县、沁源县、武乡县、上党区、平顺县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)  汉中市(镇巴县、宁强县、汉台区、略阳县、留坝县、佛坪县、西乡县、南郑区、勉县、城固县、洋县)

包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、青山区、石拐区、东河区、固阳县、九原区、昆都仑区)

合肥市(庐阳区、肥东县、庐江县、肥西县、蜀山区、包河区、长丰县、巢湖市、瑶海区)

林芝市(墨脱县、工布江达县、波密县、朗县、察隅县、巴宜区、米林市)

金华市(浦江县、武义县、磐安县、义乌市、婺城区、永康市、兰溪市、东阳市、金东区)

五指山市(定安县、屯昌县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、文昌市、乐东黎族自治县、澄迈县、临高县、琼中黎族苗族自治县、东方市)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)

玉林市(玉州区、兴业县、博白县、陆川县、福绵区、北流市、容县)

拉萨市(城关区、堆龙德庆区、曲水县、林周县、尼木县、达孜区、当雄县、墨竹工卡县)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区)

宁夏回族自治区

果洛藏族自治州(甘德县、久治县、玛沁县、班玛县、达日县、玛多县)

鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区)

泉州市(丰泽区、德化县、南安市、石狮市、永春县、泉港区、金门县、安溪县、鲤城区、惠安县、洛江区、晋江市)

石河子市(阿拉尔市、胡杨河市、北屯市、昆玉市、可克达拉市、铁门关市、白杨市、新星市、图木舒克市、五家渠市、双河市)

广州市(番禺区、白云区、从化区、花都区、越秀区、天河区、荔湾区、南沙区、海珠区、黄埔区、增城区)

济南市(历城区、市中区、槐荫区、莱芜区、天桥区、长清区、历下区、钢城区、商河县、平阴县、章丘区、济阳区)

保定市(曲阳县、易县、顺平县、莲池区、雄县、阜平县、唐县、望都县、高碑店市、涞源县、徐水区、安国市、定州市、安新县、博野县、容城县、满城区、定兴县、涞水县、蠡县、涿州市、清苑区、竞秀区、高阳县)

伊春市(大箐山县、铁力市、乌翠区、南岔县、伊美区、嘉荫县、汤旺县、友好区、丰林县、金林区)

保山市(昌宁县、龙陵县、施甸县、腾冲市、隆阳区)

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海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

甘南藏族自治州(舟曲县、迭部县、玛曲县、夏河县、合作市、临潭县、碌曲县、卓尼县)

锦州市(凌河区、太和区、义县、凌海市、古塔区、黑山县、北镇市)  普洱市(澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县)

自贡市(沿滩区、大安区、富顺县、自流井区、贡井区、荣县)

黑河市(爱辉区、五大连池市、逊克县、嫩江市、孙吴县、北安市)

杭州市(临安区、余杭区、西湖区、拱墅区、钱塘区、淳安县、上城区、临平区、滨江区、萧山区、建德市、富阳区、桐庐县)江门市(开平市、新会区、台山市、蓬江区、江海区、鹤山市、恩平市)

宜宾市(兴文县、叙州区、高县、南溪区、筠连县、江安县、长宁县、珙县、翠屏区、屏山县)  通化市(集安市、辉南县、东昌区、梅河口市、柳河县、通化县、二道江区)

绥化市(青冈县、肇东市、海伦市、安达市、庆安县、望奎县、兰西县、明水县、绥棱县、北林区)

佳木斯市(郊区、桦南县、同江市、汤原县、桦川县、向阳区、前进区、东风区、富锦市、抚远市)

汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)黔南布依族苗族自治州(长顺县、瓮安县、三都水族自治县、贵定县、惠水县、罗甸县、独山县、平塘县、福泉市、荔波县、龙里县、都匀市)

玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县、称多县、玉树市)

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枣庄市(峄城区、滕州市、市中区、台儿庄区、山亭区、薛城区)

廊坊市(大城县、香河县、霸州市、三河市、广阳区、固安县、大厂回族自治县、安次区、文安县、永清县)

白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、靖宇县、临江市、浑江区)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、老边区、西市区)

昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县)

沈阳市(辽中区、铁西区、浑南区、和平区、新民市、皇姑区、于洪区、沈北新区、康平县、苏家屯区、大东区、沈河区、法库县)

娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、双峰县、涟源市)

韶关市(始兴县、新丰县、翁源县、乐昌市、曲江区、武江区、浈江区、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、象州县、忻城县、兴宾区)

荆门市(京山市、掇刀区、沙洋县、钟祥市、东宝区)

南昌市(青山湖区、东湖区、新建区、安义县、进贤县、南昌县、西湖区、红谷滩区、青云谱区)

驻马店市(新蔡县、平舆县、汝南县、西平县、上蔡县、遂平县、正阳县、泌阳县、确山县、驿城区)

安阳市(滑县、安阳县、文峰区、北关区、内黄县、林州市、龙安区、殷都区、汤阴县)

毕节市(金沙县、织金县、七星关区、赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、大方县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。