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全国服务区域：
七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)
阜新市(彰武县、清河门区、海州区、太平区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区)
长春市(南关区、宽城区、朝阳区、双阳区、农安县、九台区、榆树市、公主岭市、二道区、德惠市、绿园区)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、永顺县、保靖县、凤凰县、龙山县、古丈县、吉首市、花垣县)
漳州市(长泰区、龙文区、龙海区、云霄县、南靖县、漳浦县、东山县、芗城区、诏安县、华安县、平和县)
郑州市(二七区、新密市、管城回族区、荥阳市、巩义市、登封市、中牟县、新郑市、金水区、中原区、上街区、惠济区)
阜阳市(颍泉区、阜南县、临泉县、颍东区、颍州区、太和县、界首市、颍上县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、鹤峰县、恩施市、来凤县、咸丰县、利川市、宣恩县、建始县)
邵阳市(双清区、大祥区、洞口县、邵阳县、武冈市、新邵县、新宁县、城步苗族自治县、绥宁县、隆回县、邵东市、北塔区)
澳门特别行政区
贵阳市(息烽县、清镇市、花溪区、观山湖区、南明区、开阳县、乌当区、修文县、云岩区、白云区)
梅州市(丰顺县、兴宁市、五华县、蕉岭县、平远县、梅江区、梅县区、大埔县)
商丘市(梁园区、睢县、睢阳区、宁陵县、柘城县、永城市、夏邑县、虞城县、民权县)
铁岭市(调兵山市、西丰县、开原市、清河区、铁岭县、银州区、昌图县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
沧州市(盐山县、献县、河间市、运河区、青县、新华区、南皮县、东光县、海兴县、沧县、孟村回族自治县、吴桥县、肃宁县、任丘市、黄骅市、泊头市)
长沙市(芙蓉区、开福区、雨花区、望城区、天心区、长沙县、浏阳市、岳麓区、宁乡市)
雅安市(汉源县、宝兴县、芦山县、荥经县、天全县、名山区、石棉县、雨城区)
无锡市(新吴区、梁溪区、惠山区、锡山区、宜兴市、滨湖区、江阴市)
昭通市(鲁甸县、盐津县、大关县、巧家县、昭阳区、水富市、镇雄县、绥江县、威信县、永善县、彝良县)
朔州市(山阴县、应县、朔城区、怀仁市、右玉县、平鲁区)
营口市(老边区、西市区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市、站前区)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、黑水县、阿坝县、理县、马尔康市、汶川县、九寨沟县、茂县、金川县、红原县、壤塘县、松潘县、若尔盖县)
聊城市(阳谷县、临清市、莘县、东昌府区、高唐县、冠县、茌平区、东阿县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
廊坊市(大城县、永清县、固安县、大厂回族自治县、广阳区、三河市、霸州市、香河县、安次区、文安县)
防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)
柳州市(柳城县、融水苗族自治县、城中区、柳北区、融安县、柳江区、柳南区、鹿寨县、三江侗族自治县、鱼峰区)
南阳市(新野县、方城县、南召县、淅川县、桐柏县、社旗县、邓州市、西峡县、镇平县、内乡县、卧龙区、宛城区、唐河县)
西宁市(城中区、湟中区、城北区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区)
和田地区(和田县、皮山县、策勒县、墨玉县、和田市、于田县、民丰县、洛浦县)
东莞市
新乡市(红旗区、长垣市、封丘县、辉县市、延津县、卫滨区、获嘉县、凤泉区、牧野区、卫辉市、原阳县、新乡县)
汉中市(勉县、西乡县、汉台区、留坝县、略阳县、镇巴县、佛坪县、宁强县、洋县、南郑区、城固县)
张掖市(山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、民乐县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、龙井市、汪清县、图们市、安图县、敦化市、延吉市、和龙市)
乐山市(沙湾区、五通桥区、金口河区、夹江县、井研县、犍为县、峨边彝族自治县、市中区、峨眉山市、马边彝族自治县、沐川县)
太原市(尖草坪区、娄烦县、古交市、迎泽区、杏花岭区、清徐县、万柏林区、晋源区、阳曲县、小店区)
合肥市(肥西县、包河区、庐阳区、庐江县、瑶海区、巢湖市、肥东县、长丰县、蜀山区)
桂林市(荔浦市、叠彩区、全州县、阳朔县、资源县、灵川县、恭城瑶族自治县、平乐县、雁山区、象山区、龙胜各族自治县、秀峰区、灌阳县、永福县、七星区、临桂区、兴安县)
绍兴市(嵊州市、柯桥区、诸暨市、上虞区、新昌县、越城区)
定西市(岷县、安定区、临洮县、漳县、陇西县、通渭县、渭源县)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
南京市(玄武区、六合区、鼓楼区、高淳区、栖霞区、浦口区、溧水区、江宁区、雨花台区、秦淮区、建邺区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、德令哈市、都兰县、格尔木市、茫崖市)
广州市(白云区、从化区、花都区、南沙区、增城区、天河区、越秀区、海珠区、荔湾区、番禺区、黄埔区)
株洲市(炎陵县、渌口区、茶陵县、天元区、攸县、芦淞区、石峰区、荷塘区、醴陵市)
天水市(张家川回族自治县、清水县、麦积区、秦州区、武山县、秦安县、甘谷县)
达州市(通川区、大竹县、万源市、宣汉县、渠县、达川区、开江县)
枣庄市(峄城区、市中区、滕州市、山亭区、薛城区、台儿庄区)
德州市(庆云县、武城县、乐陵市、陵城区、德城区、平原县、宁津县、禹城市、齐河县、临邑县、夏津县)
锦州市(太和区、凌海市、义县、凌河区、黑山县、北镇市、古塔区)
商洛市(镇安县、柞水县、山阳县、丹凤县、商州区、洛南县、商南县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
鞍山市(铁东区、海城市、立山区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、千山区)
重庆市(云阳县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、忠县、涪陵区、九龙坡区、江津区、巴南区、巫溪县、南岸区、合川区、开州区、秀山土家族苗族自治县、南川区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、武隆区、北碚区、渝北区、垫江县、璧山区、万州区、江北区、黔江区、渝中区、奉节县、大足区、永川区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、铜梁区、巫山县、长寿区、大渡口区、丰都县、綦江区)
凉山彝族自治州(甘洛县、木里藏族自治县、会理市、布拖县、普格县、盐源县、美姑县、冕宁县、昭觉县、会东县、越西县、西昌市、宁南县、喜德县、金阳县、德昌县、雷波县)
宁德市(寿宁县、福安市、蕉城区、福鼎市、屏南县、霞浦县、古田县、周宁县、柘荣县)
汕头市(澄海区、潮阳区、濠江区、金平区、南澳县、潮南区、龙湖区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
南平市(建瓯市、建阳区、松溪县、光泽县、顺昌县、浦城县、武夷山市、政和县、邵武市、延平区)
朝阳市(北票市、双塔区、龙城区、朝阳县、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
杭州市(富阳区、临安区、西湖区、临平区、滨江区、上城区、淳安县、拱墅区、桐庐县、建德市、萧山区、余杭区、钱塘区)
滨州市(滨城区、阳信县、沾化区、无棣县、博兴县、邹平市、惠民县)
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大同市(灵丘县、新荣区、左云县、天镇县、云冈区、浑源县、平城区、云州区、广灵县、阳高县)
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亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
石家庄市(晋州市、正定县、栾城区、井陉矿区、平山县、井陉县、裕华区、鹿泉区、元氏县、辛集市、赞皇县、高邑县、灵寿县、长安区、藁城区、无极县、桥西区、深泽县、新乐市、赵县、行唐县、新华区)
林芝市(巴宜区、察隅县、墨脱县、波密县、朗县、米林市、工布江达县)
喀什地区(疏勒县、泽普县、岳普湖县、莎车县、麦盖提县、巴楚县、喀什市、伽师县、叶城县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县)
保定市(容城县、阜平县、安国市、顺平县、易县、涞水县、高阳县、定州市、高碑店市、蠡县、望都县、雄县、博野县、涿州市、满城区、定兴县、涞源县、唐县、曲阳县、清苑区、徐水区、安新县、莲池区、竞秀区)
益阳市(南县、资阳区、沅江市、赫山区、桃江县、安化县)
晋中市(寿阳县、昔阳县、祁县、左权县、榆社县、榆次区、灵石县、介休市、平遥县、和顺县、太谷区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
昆明市(盘龙区、东川区、呈贡区、五华区、富民县、西山区、嵩明县、石林彝族自治县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、安宁市、宜良县)
六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)
晋城市(陵川县、阳城县、高平市、泽州县、城区、沁水县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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