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淄博市(淄川区、周村区、临淄区、桓台县、沂源县、高青县、博山区、张店区)
济源市
林芝市(波密县、工布江达县、察隅县、巴宜区、米林市、朗县、墨脱县)
阳泉市(城区、盂县、矿区、郊区、平定县)
嘉兴市(嘉善县、南湖区、海盐县、平湖市、秀洲区、海宁市、桐乡市)
佳木斯市(前进区、桦川县、向阳区、桦南县、郊区、富锦市、同江市、抚远市、东风区、汤原县)
西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、城东区、湟源县、城中区)
儋州市
三门峡市(卢氏县、渑池县、义马市、湖滨区、灵宝市、陕州区)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、屏边苗族自治县、绿春县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、个旧市、建水县、红河县、泸西县、蒙自市、开远市、河口瑶族自治县)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、临高县、文昌市、东方市、澄迈县、琼海市)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
连云港市(灌云县、赣榆区、灌南县、东海县、连云区、海州区)
天水市(甘谷县、秦州区、秦安县、麦积区、张家川回族自治县、清水县、武山县)
衡阳市(衡阳县、蒸湘区、衡东县、石鼓区、南岳区、常宁市、珠晖区、雁峰区、祁东县、耒阳市、衡山县、衡南县)
盐城市(滨海县、东台市、大丰区、建湖县、阜宁县、射阳县、响水县、盐都区、亭湖区)
许昌市(襄城县、长葛市、建安区、鄢陵县、魏都区、禹州市)
阿里地区(日土县、措勤县、噶尔县、普兰县、革吉县、札达县、改则县)
天津市(津南区、静海区、东丽区、河西区、南开区、宁河区、武清区、北辰区、蓟州区、宝坻区、滨海新区、西青区、河北区、和平区、河东区、红桥区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
无锡市(惠山区、梁溪区、滨湖区、宜兴市、锡山区、江阴市、新吴区)
湛江市(徐闻县、遂溪县、麻章区、霞山区、赤坎区、廉江市、坡头区、雷州市、吴川市)
益阳市(桃江县、赫山区、南县、资阳区、沅江市、安化县)
衡水市(景县、饶阳县、深州市、武邑县、枣强县、桃城区、故城县、冀州区、安平县、武强县、阜城县)
钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗)
南平市(松溪县、邵武市、光泽县、顺昌县、建瓯市、建阳区、武夷山市、浦城县、政和县、延平区)
宝鸡市(陈仓区、太白县、扶风县、凤翔区、渭滨区、岐山县、凤县、千阳县、眉县、金台区、麟游县、陇县)
南京市(栖霞区、雨花台区、建邺区、秦淮区、六合区、玄武区、鼓楼区、浦口区、江宁区、溧水区、高淳区)
自贡市(自流井区、荣县、沿滩区、贡井区、大安区、富顺县)
固原市(原州区、隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县)
贵阳市(息烽县、观山湖区、云岩区、乌当区、修文县、开阳县、清镇市、南明区、花溪区、白云区)
青岛市(胶州市、崂山区、莱西市、李沧区、城阳区、即墨区、市北区、黄岛区、市南区、平度市)
六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)
临夏回族自治州(和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、东乡族自治县、临夏县、广河县、永靖县)
锡林郭勒盟(镶黄旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、多伦县)
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阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、福海县、富蕴县)
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阿克苏地区(拜城县、库车市、新和县、阿克苏市、温宿县、乌什县、柯坪县、阿瓦提县、沙雅县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)
沧州市(黄骅市、肃宁县、东光县、泊头市、南皮县、献县、河间市、吴桥县、任丘市、运河区、沧县、新华区、海兴县、青县、孟村回族自治县、盐山县)
温州市(龙湾区、龙港市、洞头区、乐清市、平阳县、瓯海区、瑞安市、鹿城区、永嘉县、苍南县、泰顺县、文成县)
河源市(和平县、东源县、龙川县、源城区、紫金县、连平县)
庆阳市(合水县、华池县、环县、庆城县、西峰区、正宁县、镇原县、宁县)
安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)
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楚雄彝族自治州(武定县、姚安县、双柏县、楚雄市、元谋县、永仁县、牟定县、禄丰市、大姚县、南华县)
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达州市(宣汉县、万源市、开江县、达川区、大竹县、通川区、渠县)
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普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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