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衡阳市(南岳区、耒阳市、衡东县、衡阳县、常宁市、衡山县、衡南县、蒸湘区、雁峰区、祁东县、石鼓区、珠晖区)

吉安市(吉安县、永新县、井冈山市、青原区、吉州区、安福县、峡江县、万安县、新干县、永丰县、遂川县、吉水县、泰和县)

信阳市(平桥区、潢川县、固始县、淮滨县、光山县、新县、罗山县、商城县、浉河区、息县)  永州市(江永县、祁阳市、新田县、江华瑶族自治县、零陵区、道县、双牌县、蓝山县、东安县、宁远县、冷水滩区)

襄阳市(宜城市、襄城区、枣阳市、谷城县、南漳县、老河口市、樊城区、保康县、襄州区)

烟台市(栖霞市、莱山区、芝罘区、莱州市、蓬莱区、莱阳市、龙口市、牟平区、招远市、福山区、海阳市)

新乡市(卫辉市、红旗区、凤泉区、牧野区、辉县市、延津县、封丘县、获嘉县、原阳县、长垣市、新乡县、卫滨区)

临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县)  阜新市(彰武县、海州区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区)

那曲市(嘉黎县、安多县、索县、申扎县、双湖县、色尼区、聂荣县、班戈县、尼玛县、巴青县、比如县)

通化市(东昌区、通化县、辉南县、集安市、柳河县、梅河口市、二道江区)

内江市(东兴区、资中县、威远县、隆昌市、市中区)

天津市(静海区、河西区、南开区、蓟州区、和平区、宁河区、红桥区、武清区、西青区、滨海新区、东丽区、津南区、宝坻区、北辰区、河东区、河北区)

平顶山市(叶县、郏县、卫东区、舞钢市、鲁山县、石龙区、新华区、汝州市、宝丰县、湛河区)

雅安市(雨城区、石棉县、名山区、芦山县、荥经县、天全县、宝兴县、汉源县)

阿克苏地区(拜城县、沙雅县、新和县、柯坪县、乌什县、库车市、阿克苏市、阿瓦提县、温宿县)

营口市(站前区、老边区、大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、西市区)

洛阳市(瀍河回族区、嵩县、宜阳县、涧西区、西工区、栾川县、伊川县、洛龙区、偃师区、老城区、汝阳县、新安县、孟津区、洛宁县)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

渭南市(华阴市、富平县、大荔县、临渭区、潼关县、蒲城县、白水县、韩城市、澄城县、合阳县、华州区)

娄底市(双峰县、新化县、冷水江市、娄星区、涟源市)

鞍山市(千山区、立山区、海城市、铁东区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县)

武汉市(青山区、江夏区、江汉区、汉南区、黄陂区、东西湖区、汉阳区、江岸区、蔡甸区、武昌区、洪山区、硚口区、新洲区)

宿迁市(泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗阳县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、马关县、丘北县、广南县、西畴县、富宁县、文山市)

天水市(甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、清水县、秦安县、武山县、秦州区)

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上饶市(鄱阳县、广丰区、广信区、德兴市、万年县、信州区、铅山县、弋阳县、婺源县、玉山县、横峰县、余干县)

南充市(蓬安县、阆中市、西充县、营山县、高坪区、南部县、嘉陵区、顺庆区、仪陇县)

淄博市(高青县、沂源县、临淄区、淄川区、张店区、桓台县、博山区、周村区)

郑州市(荥阳市、新密市、上街区、巩义市、中牟县、金水区、中原区、登封市、管城回族区、二七区、惠济区、新郑市)  龙岩市(新罗区、长汀县、连城县、永定区、上杭县、武平县、漳平市)

长沙市(岳麓区、开福区、浏阳市、宁乡市、长沙县、望城区、芙蓉区、雨花区、天心区)

南昌市(红谷滩区、进贤县、青山湖区、新建区、东湖区、安义县、西湖区、南昌县、青云谱区)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、红塔区、江川区、易门县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、通海县)常州市(钟楼区、金坛区、溧阳市、武进区、新北区、天宁区)

固原市(泾源县、西吉县、原州区、隆德县、彭阳县)  东营市(广饶县、东营区、垦利区、河口区、利津县)

徐州市(睢宁县、沛县、铜山区、丰县、云龙区、新沂市、贾汪区、泉山区、邳州市、鼓楼区)

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孝感市(大悟县、孝南区、孝昌县、云梦县、安陆市、应城市、汉川市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。